銀行業金融機構如何推動金融扶貧工作

李瑞紅

2016年兩會上，中共中央總書記、國家主席、中央軍委主席習近平多次強調，要把脫貧攻堅作為“十三五”時期的頭等大事來抓。為此，銀行業金融機構要嚴格落實習主席的重要指示，履行好社會責任，圍繞農業產業、返鄉創業、貧困助學等重點領域，解決貧困人群就業難、入學難、創業難等實際問題。

我國銀行業金融機構推動金融扶貧工作取得的成效

金融扶貧工作供給體系初步形成。適應金融扶貧工作要求，我國銀行業金融機構傳統和新型、大型和小型、線上和線下金融組織機構共同發展的格局逐步形成。銀行、證券、保險業組織機構分業經營、相互協作的金融扶貧工作服務體系逐步完善，小額貸款公司、農村合作金融、互聯網金融組織等新型金融機構和組織迅速發展，在金融扶貧工作領域開展了有益探索，構建了多元化的金融扶貧工作服務體系。

金融扶貧工作覆蓋面大幅提升。截至2014年末，全國銀行業金融機構網點數量21.6萬個，ATM等自助設備總量124.7萬個，POS機等數量1593.5萬個。偏遠農村地區基礎金融服務全覆蓋工作持續推進，圍繞“鄉鄉有機構、村村有服務、戶戶有賬戶”的目標，農村金融服務覆蓋率大幅提升。截至2014年末，全國銀行網點鄉鎮覆蓋率達96%，農村基礎金融服務點覆蓋率達92%，保險服務鄉鎮覆蓋率達93%。截至2015年末，基礎金融服務已覆蓋56.3萬個行政村，覆蓋率95%，較年初提高3個百分點。

金融扶貧工作力度不斷加強。2015年以來，雖然面臨經濟下行壓力較大的形勢，在中央宏觀調控和有關金融政策支持下，我國銀行業金融機構金融扶貧工作依然取得了較好的發展。截至2015年末，全國銀行業金融機構涉農貸款余額26.35萬億元，比年初增加2.88萬億元，同比增長11.7%。

金融扶貧產品服務創新日趨活躍。伴隨著科學技術的進步和引入，金融業態、產品和服務模式都發生了深刻的改變。眾多金融組織運用移動互聯、大數據、云計算等新技術，打造數字化金融平臺，推出個性化和定制化的產品服務。同時，在政府的鼓勵和參與下，許多地方也就如何完善銀行業金融機構金融扶貧工作服務模式進行了有益的探索和實踐，為金融扶貧工作增添了活力、積累了經驗。

金融扶貧工作環境逐步改善。近年來，我國出臺了一系列針對特殊地區、機構和業務的財政獎補政策措施，對服務“三農”和小微企業以及金融扶貧的機構實施稅收優惠，靈活運用了差別存款準備金、支農支小再貸款和再貼現等貨幣政策工具，做到金融扶貧政策“精準發力、精準施策、惠農利民”，對“三農”業務實施了多項差異化監管政策，一定程度上彌補了市場機制的缺陷，提高了銀行業金融機構金融扶貧工作服務主體的積極性。

我國銀行業金融機構推動金融扶貧工作難點

扶貧貸款的政策性與金融機構商業性相矛盾。目前，在貸款發放上，各銀行嚴格按照商業銀行經營原則與國家扶貧貸款投向要求來操作執行，扶貧貸款主要投向絕對貧困戶和能帶動低收入貧困人口增加收入的種養業等行業，投資風險很大，銀行吸收的儲蓄存款發放扶貧貸款，承擔著本應由財政承擔的政策性扶貧任務，因此，既要追逐利潤最大化，又要承擔政策性扶貧義務，處于“兩難”境地，影響了其發放扶貧貸款的積極性。

政銀之間的溝通協調有待加強。金融扶貧涉及政府財政等多個部門，相關部門之間的權責、目標等不統一，銀行與政府部門之間溝通協調不夠密切，在提前介入扶貧開發項目建設融資方面做得不夠，銀行未能及時掌握扶貧項目整體情況，存在信息不對稱的狀況。這種現狀對金融機構參與扶貧項目開發、對真正的貧困戶提供融資支持，切實做到精準扶貧造成一定的難度。

精準扶貧的管理工作機制還不夠完善。金融扶貧的針對性和有效性還有待提高。相對于其他貸款，扶貧貸款對象的經濟實力、經營模式、經濟效益、抗風險能力等都存在一定的差異，信貸扶貧資金的安全性保障相對薄弱，信貸風險控制難度大。如何將貸款資金與“真貧者”短距離有效對接，做到精準扶貧，還需進一步探索。另外農村產業扶貧項目難選擇，也影響通過扶貧貸款獲得資金來發展產業的積極性。

我國銀行業金融機構推進金融扶貧工作的建議

增強銀行業的扶貧責任。各銀行業金融機構要積極落實中央關于農村扶貧開發工作和近日央行會同發展改革委員會、財政部、銀監會、證監會、保監會和扶貧辦聯合召開全國金融推助脫貧攻堅電視電話會議要求和精神，結合地方實情，要切實履行扶貧開發社會責任，有效發揮金融加速脫貧功能和作用，積極發展農村普惠金融，支持貧困地區經濟社會持續健康發展和貧困人口脫貧致富。

加強與當地政府部門的聯系，建立扶貧開發項目庫。銀行可與各市縣研究編制與當地政府幫扶項目相配套的扶貧開發系統性融資規劃，制定綜合金融服務方案，并根據規劃明確重點支持領域，篩選一批具有良好示范效應、可操作性強的扶貧項目，逐步構建扶貧項目儲備庫。要單列信貸資源對接“五個一批”扶貧工程，對扶貧貸款實行單獨統計、考核，保證各項服務措施落實到貧困人口、具體扶貧開發項目。

堅持產業化扶貧思路。通過銀行業信貸投放培育和發展貧困縣特色產業。一是充分發揮政策性金融和商業性金融的互補作用。開行、農發行要發揮主渠道作用，單設扶貧金融事業部，對扶貧開發金融服務進行單獨管理、單獨核算、單獨調配資源，對扶貧開發金融服務領域工作進行統籌安排。商業銀行特別是涉農機構，要建立專項扶貧工作機制。二是準確把握信貸投向。依托其產業發展規劃，積極跟進具有輻射和帶動的項目、行業、領域、群體。積極支持農業產業、返鄉創業、貧困助學等重點領域，解決貧困人群就業難、入學難、創業難等。三是穩步擴展授信范圍。按照對基建項目、支柱產業、龍頭企業、農戶并重的原則，突出機構和產品特色，不斷滿足其合理信貸需求。四是大力支持產業鏈條。變節點支持為全鏈條、上下游支持，鞏固產業發展和脫貧致富的基礎。

強化扶貧小額信貸管理。一是研發扶貧開發金融產品。銀行要加大對實施易地扶貧搬遷的貧困人口安置、安居和就業創業各階段的信貸支持。支持建立由財政資金投入的扶貧貸款擔保、風險分散和補償機制。加強銀擔、銀保合作，利用各種形式的增信共同體給貧困農戶授信。二是加大對建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸的發放和管理力度。銀行業金融機構要抓緊摸清建檔立卡貧困戶小額信貸需求情況，落實商業銀行特別是涉農銀行機構發放扶貧小額信貸的任務和責任，做到發放機構主體和有需求的每個貧困戶無縫對接，不留空白、應貸盡貸。按照放得出、管得住、用得好、收得回的要求，加強扶貧小額信貸的管理，切實發揮小額信貸在扶貧脫貧中的作用。今年扶貧小額信貸發放的覆蓋率要大幅度提高，力爭2～3年內實現全覆蓋。

豐富擔保增信體系。一是用好政府信用資源。政府應盡快激活財政性擔保公司，制定專項擔保貸款承接方案，由擔保企業平移所擔保的貸款給財政性擔保公司，以彌補擔保鏈斷裂而造成的擔保方式缺失。二是用活社會信用資源。嘗試推進公務人員、農村致富帶頭人、專業合作社及其他組織擔保方式，推進規范運行。三是用足經營主體擔保資源。擴大農村貸款有效擔保范圍，探索農村土地承包經營權、宅基地使用權、林權和大型農用生產設備等抵押方式。

以防控風險促進可持續扶貧。一是堅持貸款管理的商業化原則。在嚴格執行“三查”制度的同時，科學運用微貸管理等先進技術，注重發揮風險關聯體的共管作用。二是完善風險補償機制。落實近日即將出臺的銀監會《關于銀行業金融機構積極投入扶貧攻堅戰的指導意見》精神，大力推廣涉農保險，分擔信用風險。三是不斷優化貧困地區信用環境。加快誠信體系建設，開展農戶及個人信用評定，推進信用村鎮創建，及時懲戒失信行為，營造良好的金融生態環境。

（作者單位：中國人民銀行陽泉市中心支行）