我國個人信用問題的現(xiàn)狀分析

楊 眾

(北京航空航天大學(xué) 北京 100000)

?

我國個人信用問題的現(xiàn)狀分析

楊 眾

(北京航空航天大學(xué) 北京 100000)

文章首先分析了我國個人信用大基本情況，接著分析了我國個人信用發(fā)展過程中的瓶頸問題，意識，投資，成本，制度，主體，最后，針對文中提到的問題，給出了相應(yīng)的解決方案。

個人信用

一、基本概況

(一)信用體系建設(shè)得到高度重視

早在2003年《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》就明確的提出，社會主義社會信用體系的建立需要道德，產(chǎn)權(quán)和法律三者的相互支撐，需要三者相輔相成，共同作用。一個完整健全的信用體系是現(xiàn)代市場體系的一個重要組成，同時一個健全完整的信用體系對經(jīng)濟秩序的規(guī)范也有著積極的促進作用。2004年，在銀行，證券，保險工作會議上，國務(wù)院總理溫家寶更進一步指出，現(xiàn)階段必須加快個人信用數(shù)據(jù)庫的建立，逐步形成一個全國范圍內(nèi)的信用網(wǎng)絡(luò)。現(xiàn)階段必須加快對《征信管理條例》和修訂，同時要盡快指定《信息披露條例》的建立，加強信用市場的監(jiān)督管理，逐步確立并完善對信用缺失的懲罰體系，有條不紊的加快服務(wù)業(yè)標準化進程。

目前，全國范圍內(nèi)已經(jīng)有20多個省市成立了信用體系建設(shè)小組，相關(guān)的政策文件和規(guī)章制度也相繼出臺。與此同時，國家各職能部門也著手對信用標準，信用檔案實施分類管理。

(二)個人信用體系建設(shè)已經(jīng)起步

2004年央行出臺《銀行信貸登記咨詢管理辦法試行》銀行信貸服務(wù)有了規(guī)范的規(guī)章依據(jù)。2005年發(fā)布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》明確了個人信用數(shù)據(jù)庫是全國范圍內(nèi)的個人信用共享平臺，該數(shù)據(jù)庫建立的目的是為了維護金融穩(wěn)定，促進個人信貸發(fā)展。同時，該辦法的出臺使得個人信用數(shù)據(jù)的保密性得到了保證，辦法規(guī)定各個人信用數(shù)據(jù)采集單位必須采取一切可能手段，籍此來保證個人信用信息的相對安全。三，辦法規(guī)定了數(shù)據(jù)采集的覆蓋面，數(shù)據(jù)收集形式，數(shù)據(jù)的可能用途、獲取個人信用報告的方式和個人對個人信用信息存在異議的處理方式。四，辦法要求個人信用數(shù)據(jù)必須客觀真實，辦法明確規(guī)定個人信用數(shù)據(jù)庫在建立過程中必須收集交易的原始數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)收集單位如各商業(yè)銀行，征信中心禁止數(shù)據(jù)收集處理過程中添加任何銀行或機構(gòu)的主觀判斷。2005年12月，央行發(fā)布《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，辦法使得信用收集單位對收集到的數(shù)據(jù)的相關(guān)流程有了明確的一句，辦法同時規(guī)定了個人信用報告的查詢的相關(guān)步驟。

(三)個人信用體系主體和數(shù)據(jù)庫建設(shè)已初具雛形

早在2002年，央行牽頭建立了“建立企業(yè)和個人征信體系專題工作小組”(根據(jù)國務(wù)院指示)，此后的2003年央行征信局的成立使得各商業(yè)銀行之間的個人信用信息共享成為可能。2008年5月，央行征信中心在上海掛牌成立，中心統(tǒng)一負責(zé)全國范圍內(nèi)的企業(yè)和個人信用的服務(wù)。

2004年年底，由央行建立的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式試運行，兩年后的2006年2月，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國范圍內(nèi)使用，現(xiàn)階段，該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)完全建成，成為我國防范信用風(fēng)險、完善社會信用環(huán)境過程中的重要金融舉措。2008年3月個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的規(guī)模已經(jīng)高達6億人次，僅2008年第一嫉妒，就對外提供個人3443萬信用報告查詢服務(wù)，平均每天查詢量高達52.4萬人次，日均查詢量峰值達80.5萬人次

(四)各類型信用中介機構(gòu)初具規(guī)模

從信用機構(gòu)的構(gòu)成情況來看，國內(nèi)的信用機構(gòu)主要可以分為如下的三種：1，民營；2，外資，合資；3，政府部門推動。現(xiàn)階段信用機構(gòu)提供的信用服務(wù)并不是無償?shù)模河袃敳杉畔⒉⑦M行相關(guān)信用的評價，并向社會提供有償服務(wù)。

二、我國個人信用體系建設(shè)的發(fā)展障礙

(一)現(xiàn)代個人信用意識的缺失

在中國傳統(tǒng)文化中，信用僅僅作為一種道德觀念，并沒有強制性的約束作用。一個人信用的缺失在傳統(tǒng)觀念中只會招致道德的譴責(zé)，雖然個人信用缺失，但是信用缺失的主體并沒有遭受響應(yīng)的損失。在這種大的背景之下，容易造成整個社會的信用問題。特別是我國現(xiàn)在正處在并將長期社會主義初級階段并處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大背景下，我國公民個人信用問題顯得更加重要。

(二)信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)過程中存在盲目投資，缺乏統(tǒng)一標準

就當前國內(nèi)情況來說，在央行建立的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫之外，區(qū)域性的信用數(shù)據(jù)庫也同樣存在，他們是由盲目投資到導(dǎo)致的重復(fù)建設(shè)的結(jié)果。由于各地在建立數(shù)據(jù)庫過程中采用的標準不一致，導(dǎo)致全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫存在較大差異。另外，商業(yè)銀行，個人評級機構(gòu)在指標設(shè)計的過程中不合理不完善。

(三)個人信用數(shù)據(jù)手機成本過高

隨著生產(chǎn)力的不斷提高，生產(chǎn)關(guān)系日益復(fù)雜，經(jīng)濟活動的參與人更加深入的參加到經(jīng)濟活動的各個方面，由此導(dǎo)致個人信用的相關(guān)信息分散在經(jīng)濟活動參加人參與到的各個經(jīng)濟活動中。完整的個人信用數(shù)據(jù)的收集必須要收集到各個散亂部門中蘊含的全部信息，但是就中國目前的情況來看，個人數(shù)據(jù)分散，開放程度低導(dǎo)致了我國個人信用數(shù)據(jù)的收集階段屬于一種投資期長、前期投入非常高的行業(yè)。

(四)個人信用獎懲缺失

由于目前在對個人信用獎懲上還沒有一個比較規(guī)范嚴格的獎勵、懲罰機制，這就導(dǎo)致守信者并不能總是得到合理的獎勵，同樣，失信者并不能受到相應(yīng)的懲罰。以往單純的“黑名單”方式作為處罰手段并不夠嚴厲。獎懲手段的缺失也在一定程度上對個人信用機制的建立起到了阻礙作用。

(五)缺乏市場化的征信服務(wù)企業(yè)主體

信用中介結(jié)構(gòu)的市場化程度普遍較低?，F(xiàn)存的國內(nèi)評級機構(gòu)很少可以提供較高質(zhì)量的信用服務(wù)，國內(nèi)市場規(guī)模還較小。信用中介機構(gòu)作為征信服務(wù)企業(yè)主體，其市場化程度很低。

三、我國個人信用體系建設(shè)的思路

第一，通過《公民道德建設(shè)實施綱要》的實施，要在全社會開展廣泛而且全面的個人信用道德教育，從小開始培養(yǎng)公民的個人信用意識，突出誠信重點，提出一套符合我國現(xiàn)階段發(fā)展規(guī)律的信用道德體系。

第二，完善個人信用管理機制。建立信用信息公開制度；建立信用產(chǎn)品供求機制；建立信用獎懲機制。

第三，建立完善的監(jiān)督管理機制，同時建立相應(yīng)的宣傳輿論機制。

第四，建立健全法律規(guī)章制度，完善個人信用的組織保障，同時適量增加對個人信用方面的資金投入

[1]曹曉鮮.現(xiàn)代市場經(jīng)濟社會信用體系研究[M].長沙:中南大學(xué)出版社,2005.

[2]王瓊,馮宗憲.個人信用制度的中外比較及啟示[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理,2006,2,66-70.

[3]伍志文,我國個人信用制度建設(shè)制約因素分析及對策[J].財經(jīng)問題研究,2002,2.

[4]孫智英.信用問題的經(jīng)濟學(xué)分析[M].北京:中國城市出版社,2002.

[5]鐘楚男.個人信用征信管理[M].北京:中國金融出版社,2002,4.

[6]王魏,馬欽海.我國建立個人信用體系的博弈分析[J].四川經(jīng)濟管理學(xué)院學(xué)報,2007,1,33-35.

楊眾,北京航空航天大學(xué)，研究方向：個人信用。