P2P網絡借貸的風險與控制

劉 琴

(武漢理工大學外國語學院 湖北 武漢 430070)

?

P2P網絡借貸的風險與控制

劉 琴

(武漢理工大學外國語學院 湖北 武漢 430070)

隨著互聯網金融的發展，我國的金融運營有了較大的發展和突破，其中的P2P可以稱為互聯網金融的焦點。從2011年開始，P2P網絡借貸就以500%的爆炸式增長，截至2014年的6月，我國的P2P平臺數量已經達到911家。從2006我國P2P網絡借貸誕生以來，演變出了一些具有中國特色的經營模式，各個模式方式各異，對于中小企業和普通群眾帶來了極大的挑戰。

P2P網絡借貸；互聯網金融；風險控制；金融監管

一、P2P網絡借貸存在的風險

(一)P2P政策法律風險

P2P行業屬于新興發展的領域，作為一種網絡化的民間借貸中介，缺少法律監管使得很多P2P網絡借貸雙方以及第三方平臺的責任劃分不明確，一旦出現問題，由于缺乏明確的法律規定，很容易逃避責任與義務。交易雙方不遵照相關法律規定和制度要求，或不遵守約定的情況是不可避免的，但是在傳統金融行業中，因為其信用評估體系更加完善，審核程度高，即使上門催收成本也較低，投資人的權益可以得到較高保障。

而為了對違約客戶進行震懾和懲罰，有些P2P企業會采用“黑名單”的方式對逾期違約行為進行公開通報，但是這樣做又很有可能會侵犯到用戶的個人隱私。

目前我國的P2P網絡借貸運營模式還處于摸索階段，所以還沒有一套完整的法律框架來界定其法律地位，國家相關部門也未就P2P企業出臺相關管理辦法。所以，P2P企業面臨著極大的法律與政策的不確定性。

(二)監管風險

P2P網絡借貸平臺并沒有明確的監管主體，政府及相關機構也沒有出臺具體的政策來監管其行為。

P2P網絡借貸以監管套利的方式參與到借貸雙方類似商業銀行的業務之中，自其開展以來，其與非法集資的法律界限便成了社會各界討論的議題，這種方式也加劇了許多社會矛盾。

由于監管不完善，在P2P行業蓬勃發展的情況下，國家難以全面地掌握市場數據，銀監會和中國人民銀行出臺的政策效果可能會因為缺乏完整的統計數據而弱化。由于缺乏監管沒有一個統一的行業標準，導致P2P網絡借貸發展受制。

(三)洗錢風險

P2P網絡借貸平臺目前還沒有完善的客戶身份識別機制和可疑交易分析報告機制，在P2P網絡借貸的低門檻的條件下，沒有形成完善的客戶身份識別機制和交易風險分析報告機制，這使洗錢分子可以很輕易地參與其中。他們可以把自己非法獲取的錢財通過借貸平臺出借給借款者，轉移監管注意力，利用這一漏洞，使非法資金變為合法。洗錢分子利用不完善的網絡金錢交易的法律制度，進行犯罪活動。

(四)網絡風險

網絡借貸的網絡風險主要表現為網絡技術風險和信息安全風險。

對于我國的P2P借貸平臺，大多資金與技術都有限，所以對網絡技術風險普遍重視不足，缺乏先進的信息整合技術和數據挖掘技術，或者說他們沒有能力建立完善安全風險控制體系。此外，大多數平臺選擇的是購買通用的技術系統，由于系統設計者主觀和客觀的影響會使系統可能存在高危的安全漏洞。此外，P2P網貸平臺的技術系統，由于大多數外包，而第三方公司建立的系統可以用于多家公司，因此帶來普遍的系統漏洞，給黑客攻擊創造了很大的方便。

所以在現階段，沒有建立好完善安全風險控制體系的P2P網絡借貸平臺，卻擁有使用者個人賬戶，和所有的交易數據，這容易受到黑客攻擊或者其他形式的侵害，用戶的資金安全和信息安全得不到較好保障，由此造成信息安全風險。

P2P網絡借貸平臺帶來的信用風險主要是平臺的本身的合法性和非法籌資帶來的信用風險，是出款人和借款者面臨的主要風險。出現的虛假借款信息，將會損害用戶權益。

二、P2P網絡借貸的風險控制

(一)政府角度

1.完善相關法律法規，規范法律地位。2015年央行表示，會盡快制定專門的行政法規，對以放貸為目的的組織和個人進行統一規范。此外，出臺完善相關的互聯網個人信息安全保護和個人信息保護的法律體系。

2.明確監管主體，完善監管機制。明確監管機制，進行職責分工，分業監管，銀監會、證監會和中國人民銀行等監管機構分別監管互聯網金融的某種業務模式和產品，其中P2P網絡借貸交由銀監會監管。

3.擴大征信范圍，加強征信系統建設。與美國相比，我國征信系統的數據來源相對狹窄，覆蓋范圍暫時未囊括用戶所使用的計算機IP地址、操作系統、硬件配置等信息。但我們可以借鑒透明的美國P2P網絡借貸平臺的征信系統，使P2P網絡借貸平臺全面了解信息數據以及用戶信用等級。

(二)借貸平臺角度

1.降低網絡風險，明確自身職責。因為P2P網絡借貸的整個過程涉及個人信息的安全性、網絡交易的安全性，并且絕對地依賴計算機技術。為了保障二者的安全性，需要改進網絡技術，降低網絡風險。通過強化用戶在注冊及登陸時的身份認證功能，完善資金轉賬過程中的用戶交互信息的加密工作，做好交易數據的定期備份等工作，有意識的防范網絡黑客的攻擊以及病毒入侵。在借貸過程中，P2P網絡借貸平臺所扮演的角色不應該是金融中介，而應該是單純的信息中介，應作為獨立于貸款者與借款者交易關系的第三方。對風險太大，危害用戶資金權益的數據進行披露，并對投資風險進行相關說明，為貸款者的投資決策規避一定風險。

2.借貸者角度。對于直接建立借貸關系的借款者與貸款者而言，互相規范行為，規避風險是極為重要的。因此借款者應該提高市場信譽，貸款者應該有相關理財知識與能力，作出正確的正確的投資決策，并增強網絡投資的謹慎性，保護好個人信息。

近兩年最熾手可熱的金融運營模式莫過于互聯網金融，而P2P借貸是互聯網金融的焦點。P2P具有貸款期限短，金額少，對于財務要求低，信用要求高，貸款門欄低等特點，同時靈活方便，但是現階段我國的P2P還具有政策法律風險，監管風險，洗錢風險，操作風險，網絡風險和信用風險，這需要我們防范風險，在政府方面明確監管主體，加快監管制度建設，在網絡借貸平臺方面，需要我們完善網絡技術，降低網絡風險，明確金融職責，強化操作流程，在借貸者與貸款者之間還需要建立他們之間的互信。

[1]羅揚.我國P2P網絡借貸的風險管理體系的構建[D].浙江理工大學,2014.

[2]朱睿.P2P網絡借貸平臺風險防范研究[D].安徽大學,2014.

[3]張日金.我國P2P網絡借貸風險控制研究[D].浙江大學,2015.

[4]唐嘉悅.P2P平臺風險評價及控制研究[D].青島理工大學,2015.

[5]董峰.我國P2P網絡借貸平臺模式及其風險研究[D].云南財經大學,2015.

[6]劉峙廷.我國P2P網絡信貸風險評估研究[D].廣西大學,2013.

[7]高瑞瑤.我國P2P網絡借貸借款方風險分析與防范[D].中國社會科學院研究生院,2014.

劉琴(1996.01-)，女，漢族，四川廣安人，大學本科在讀，就讀于武漢理工大學外國語學院。