我國的普惠金融和對策研究

徐趙坤

摘 要：我由于國際金融危機的爆發，讓人們更加清楚明了的認識到了國際金融體系的失衡是不可以持續的。最近的幾年里，互聯網金融成為了普惠金融的一種新形式，但是作為一個新生的事物，互聯網金融的快速發展背后，其實也存在著一些問題而且也面臨著一定的風險。本文通過對探討普惠金融和互聯網金融的內涵與特點，更深層次的分析互聯網金融發展中遇到的各種問題，并提出發展建議。

關鍵詞：互聯網金融；普惠金融；p2p

一、互聯網金融

（一）什么是普惠金融？

普惠金融的定義：研究認為普惠金融是可以提供輻射整個社會的金融服務的金融體制，尤其是對一些落后的地區和農村地區，小微個體和企業，給他們提供高效，放心的金融服務。我國的普惠金融發展的現狀可以分為以下三個階段：（1）小額度的信用貸款：我國剛開始發展普惠金融的時候，吸取了國外發展的先進經驗，發展小額信用貸款的最初資金來源主要是來自當地或中央政府的撥款和國外一些銀行的捐贈。之后就在我國河北等地進行了試點，當時在河北的易縣成立的扶貧的經濟合作社，參照了孟加拉國等東南亞國家農村銀行的運營模式，加上在當地實際情況中的創新，取得了豐碩的成果。（2）小微金融，這些年的發展，小額度信用貸款對于扶貧的效果越來越好，使政府也越來越認識到，應該大力支持小額度信用貸款。另外，加入進來的群體不斷增加，農村的信用合作社銀行，城市的商業銀行也都紛紛轉戰小額度信用貸款領域，這些銀行的加入，為小微金融發展插上了翅膀。

（二）普惠金融面臨的問題

監管問題：我國發展普惠金融很大程度上是由小額度信用貸款來成就的，缺少了有力的監管，導致小額度信用貸款產生了很大的風險。另外，互聯網金融的強勢崛起，是發展普惠金融的一大亮點。但是互聯網金融自身的局限性，對發展普惠金融的監管提出了更大的要求。法律缺失的問題：一般的的金融機構追求的都是金錢利潤為發展目標，金融機構往往在利潤與風險的選擇時，會選擇利潤。所以，如果有法律來約束金融機構樹立社會責任，可以很好的解決這一問題。3.普惠金融機構的服務不完善。“普惠”二字，主要強調服務客戶的輻射面要廣。普惠金融的創新有待提高。第三方支付平臺，移動金融等互聯網金融的異軍突起，給發展普惠金融注入了新的活力！

二、我國互聯網金融對傳統金融業的影響

（一）互聯網金融提高了傳統金融的基礎建設

1.大數據時代，科學信息技術迅速發展，特別是在互聯網技術異軍突起的當今社會，人們可以利用互聯網，搜索工具，云計算，虛擬交易，移動支付，網上眾籌，以及互聯網金融的方式，讓科學信息技術對我國金融業和國民經濟發展的貢獻值不斷提升，讓金融和經濟的聯系越來越密切，豐富和提高了我國傳統金融業的基礎建設。

2.互聯網金融本身就是一種金融創新，本身就是對傳統金融業的顛覆性創新。互聯網金融順應時代的要求產生，它的發展顛覆了當今的傳統金融業的模式，它既不屬于民間資本市場的間接融資運作模式，又不屬于傳統商業銀行的間接融資的運作模式。

3.移動支付，網上支付時代拉開帷幕。

在互聯網出現之前，人們都通過去柜臺辦理業務，去柜臺繳費。現在互聯網的普及，智能手機功能越來越強大，使得近年來我國銀行業電子銀行的業務已經遠遠超過其其他業務。 我國手機網民的用戶量也劍指四億。在這些數據面前我們可以看到， 互聯網金融的支付業務，例如第三方支付，會越來越取代傳統銀行業的部分的支付清算業務的地位。

（二）我國互聯網金融的發展趨勢預測

伴隨著互聯網金融在我國的迅猛發展，以及2016年我國兩會互聯網金融發展的監管規則的出臺，我國的互聯網金融走上了一個新的階段。筆者預測會產生以下幾個方面的變化：1.手機互聯網金融用戶將遠超PC端互聯網金融用戶，據可靠數據統計，我國去年12月手機網民數量首次超過PC端網民的數量。2.我國互聯網金融業務將會更加細化，差異化會更加明顯，因為每家互聯網金融公司的資金鏈來源都是一樣的，大部分都是來自老百姓，但是資金的去向都各有不同，目前國內有銀行系，國營系，上市系，民營系。基于上面的預測，未來互聯網金融逐年穩步發展已成定局。

三、針對普惠金融的對策與研究

（一）我國普惠金融與互聯網金融融合發展的可行性

首先要加強普惠金融和互聯網金融融合發展的實踐工作。政府應該加強政策支持與指導，給互聯網金融注入興奮劑，使其加強探索的步伐。使金融業務在未來的發展的廣度和深度不可估量！而現在的難點是如何處理好網上金融業務的風險和流程。不斷讓更多的人群加入進來，提高金融的普惠程度和安全性。讓普惠金融和互聯網金融的融合發展成為構建我國未來金融市場的主要力量。

（二）我國互聯網金融政策存在的不足和互聯網金融本身存在的問題

盡管我國互聯網金融與普惠金融融合發展會為將來我國金融市場的發展帶來很多重大利好，但是我國目前互聯網金融面臨的問題也是十分嚴峻的！由于我國沒有像歐美等發達國家的個人信用認證系統，用戶的信息都被分散在各部門，根本查詢不到，更別說評估了。所以導致我國網貸公司的運營成本與出現壞賬的風險大幅度提升，部分網貸公司趁機渾水摸魚，利用平臺進行詐騙。網貸平臺圈錢跑路事件時有發生。這大大破壞了互聯網金融的健康向上發展。

（三）借助互聯網金融發展普惠金融的路徑選擇

所以如何讓互聯網金融健康發展顯得尤為重要，1.建立全國的互聯網金融服務的網站平臺。整合優質的互聯網金融機構，2.搭建全國金融信用體系，創建源于大數據的全國統一的互聯網普惠金融可供征詢信用的咨詢平臺。3.建立統一有序的互聯網金融安全體系。要加強預防金融風險。4.政府要制定普惠金融與互聯網金融融合發展的相關制度。

參考文獻：

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