第三方支付與商業銀行的競爭與合作

摘 要：現階段，由于我國互聯網的高速發展，我國支付寶等第三方支付手段得到迅速的發展、第三方支付手段的平臺不斷壯大，如果支付寶等第三方支付做大做強，將搶走商業銀行網上支付業務許多的客戶，甚至還有可能會取得國家銀行的牌照，因此它的靠山商業銀行絕對不會不管不問。另一方面說，支付寶等第三方支付的發展可以進一步開拓和發展網上支付平臺的業務服務功能，這樣就使得商業銀行將來推出網上銀行支付業務埋下伏筆，目前來看商業銀行不會徹底摧毀支付寶等第三方支付平臺。但還是之前那句話，在商業競爭與合作上只有永遠的利益而沒有永遠的朋友。因此第三方支付和商業銀行之間存在著競爭與合作。

關鍵詞：第三方支付；商業銀行；零售銀行；銀行牌照；博弈

一、引言

一方面，商業銀行和支付寶等第三方支付平臺是合作伙伴關系。第三方支付更親近客戶，為商業銀行在網上電子付款業務上的推出打開市場，帶來更多的客戶和業務，商業銀行為支付寶等第三方支付打通電子結算通路，歸根結底，貨幣最終還是要通過商業銀行才能結算的；商業銀行也是為了吸引沉淀的資金。當然網站也要付給支付寶等第三方手續費，同時也會促進客戶使用該商業銀行的銀行卡，當然支付寶是沒有成本的，商業銀行可以利用沉淀的資金來做其他來獲取收益，手續費要高于商業銀行的渠道的成本，持卡人可以商業銀行的網銀和其他方式消費，第三方也會主動提出使用該商業銀行的路徑。因此從這個方面上來說第三方支付是相輔相成、相互合作的；另一方面支付寶的出現使得大部分的現金交易可以以虛擬貨幣的形式出現，這就對商業銀行帶來了很大的壓力，迫使得商業銀行接踵開通網絡銀行來對抗第三方支付帶來的沖擊，商業銀行也聯合起來，制定了一系列針對第三方支付平臺的措施，以穩固商業銀行在我國金融界的地位和業務范圍，但是一系列措施的實行并沒有從根部來消除第三方支付，這就說明從某種角度上來講，商業銀行還是需要第三方支付來給自己帶來經濟利潤的。既然商業銀行和第三方支付存在著競爭與合作的關系，那么它們是怎么樣進行合作與競爭的呢？

二、支付寶等第三方支付平臺與商業銀行的關系

1.支付寶支付寶等第三方支付平臺與銀行合作關系

一般支付寶第三方支付平臺是需要綁定銀行卡的，而商業銀行和第三方支付平臺合作后，就可以從中獲得大量客戶，往支付平臺充錢幾乎都是直接往銀行卡存款，那么銀行就能利用這些沉淀資金去放款等業務進行獲益。還有銀行會在交易過程中收取一定的手續費。銀行是怎樣通過與支付寶等第三方支付平臺合作獲利的：銀行為了吸引沉淀資金。當然網站要付給第三方手續費，相反也會促進用戶使用該銀行的銀行卡，支付寶是零成本的，銀行利用沉淀資金做其他比如貸款來獲取收益，這個手續費要高于銀行的渠道成本，持卡人使用這家銀行的網銀或者其他方式消費，第三方也會主推使用該銀行的渠道。對于支付寶這種大客戶第三方支付和銀行合作時會有渠道成本。另外，第三方要付給銀行手續費，由于銀行成本低，假設成本是千分之一，你用招行的網銀在某網站消費了1000元，往往會給支付寶零扣率，這個對銀行也是有利的，也就是說，第三方賺差價。這個流程是這樣的 支付平臺在通過大型的接口公司對接網銀接口拿到一定的比例，就像這么說吧 客戶付100 銀行給接口99.5平臺拿99.2賣衣服的商戶拿98這個手續費是不用你出的賣家就出了中間的差價就是銀行跟平臺的利潤。這樣來說商業銀行就沒有完全把支付寶等第三方支付平臺消除的動力。如果支付寶等第三方支付做大做強，將搶走商業銀行網上支付業務許多的客戶，甚至還有可能會取得國家銀行的牌照，因此它的靠山商業銀行絕對不會不管不問。因此它的靠山銀行絕對不會養虎為患。

2.支付寶支付寶等第三方支付平臺與銀行競爭關系

我們要了解商業銀行與支付寶等第三方支付平臺的競爭關系，首先必須要搞清楚的是為什么要叫做“第三方支付平臺”？因為銀行是支付、結算的主要機構平臺，其主要職能也就是滿足社會群眾的資金支付、結算（清算）的需要；而第三方支付平臺，其本身人并不具備支付結算的職能，其只能是作為一個平臺（將銀行的支付結算接口進行整合、包裝，形成自己的模式）來向用戶提供多渠道的結算服務。所以，就目前的狀況來說，銀行是第三方支付平臺的基礎，第三方支付平臺的正常運作需要銀行提供接口和業務支持。有學者認為：商業銀行與支付寶等第三方支付平臺之間是沒有任何沖突和競爭的的，支付寶是用來在網上消費的，銀行是用來存錢的，支付寶上的理財也是為了賺更多的錢，而銀行也是為了存更多的錢，只是錢的一種管理方式而以，歸根結底都是為了國家和人們的生活水平越來越好。從這個方面來說這個學者的觀點也是無可厚非的。也有一部分學者認為商業銀行和支付寶等第三方支付平臺的競爭是肯定有的，像目前的支付寶、財付通等等，這些第三方支付平臺的興起，對銀行的電子商務業務推廣有很大的沖擊。目前，支付寶等第三方支付平臺從產生到現在的短短幾年間，發生了翻天覆地的發展，它們不斷的接收新的網絡支付客戶，不斷的開展新的金融業務，這些新的業務都對商業銀行發展新的業務和金融產品造成了一定的影響，在客戶端也給商業銀行開展網上支付業務造成了分流，導致商業銀行網上支付業務客戶的減少，這些都減少了商業銀行的主營業務收入。商業銀行當然不能夠坐以待斃，它們聯合起來制定了一系列的措施來減少支付寶等第三方支付平臺造成的壓力，在內部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發行和使用。這些措施和手段在一定程度上都對支付寶等第三方支付平臺的業務量造成了巨大的影響，但是，并不是說這樣的話支付寶等第三方支付平臺就生存不下去了，相反，商業銀行的這些做法實際上都涉及到《反壟斷法》的制裁內容，商業銀行在支付寶等第三方支付平臺的共同壓力下還是沒辦法徹底摧毀這些第三方支付平臺的，所以這些都成為商業銀行來限制并不是摧毀支付寶等第三方支付平臺的工具。

三、支付寶等第三方支付機構與商業銀行的合作、競爭前景分析

1.支付寶等第三方支付機構與商業銀行的合作前景

我國支付寶等第三方支付手段得到迅速的發展、第三方支付手段的平臺不斷壯大，如果支付寶等第三方支付做大做強，將搶走商業銀行網上支付業務許多的客戶，甚至還有可能會取得國家銀行的牌照，因此它的靠山商業銀行絕對不會不管不問。而第三方支付平臺，其本身人并不具備支付結算的職能，其只能是作為一個平臺（將銀行的支付結算接口進行整合、包裝，形成自己的模式）來向用戶提供多渠道的結算服務。所以，就目前的狀況來說，銀行是第三方支付平臺的基礎，第三方支付平臺的正常運作需要銀行提供接口和業務支持。另一方面說，支付寶等第三方支付的發展可以進一步開拓和發展網上支付平臺的業務服務功能，這樣就使得商業銀行將來推出網上銀行支付業務埋下伏筆。第三方支付公司提供金融支付技術和平臺，使持卡人電子付款和商戶電子收款得以實現，并且更加方便。和銀行是合作關系，雙方優勢互補，共同利益捆綁。這些都為商業銀行和支付寶等第三方支付平臺的合作營造了一個良好的氛圍，支付寶等第三方支付平臺雖然說發展的的要比商業銀行的網上支付業務要早，也比網上銀行客戶需求量大，但是就是支付寶等第三方支付平臺的出現，才使得商業銀行各式各樣的創新產品的出現，從經濟學角度分析，也就是說競爭帶來了創新和高效率，也就使得商業銀行不能夠消極對待，應當要主動出擊，發揮出自己的競爭優勢，不斷創新，不斷的開發自己的新項目，這樣才能在以后的競爭里立于不敗之地。支付寶等第三方支付平臺有自己的盈利方式，但是歸根結底它們必須通過商業銀行來完成最終的資金匯兌，這就是說商業銀行的存在是它們得以發展的根本，我們要實現商業銀行和支付寶等第三方支付平臺的共同發展互利共贏，必須要實現商業銀行和支付寶等第三方支付平臺的合作，因此商業銀行和支付寶等平臺的合作才是它們今后在金融市場發展的主題。為了實現支付寶等第三方支付平臺和商業銀行的互利共贏，雙方必須要在客戶、利潤等方面各退一步，二者的和諧共處才是二者實現利潤最大化的前提和根本。接下來，二者就需要共同努力，一起打造更好的網絡交易平臺。

2.支付寶等第三方支付機構與商業銀行的競爭前景

目前，支付寶等第三方支付平臺從產生到現在的短短幾年間，發生了翻天覆地的發展，它們不斷的接收新的網絡支付客戶，不斷的開展新的金融業務，這些新的業務都對商業銀行發展新的業務和金融產品造成了一定的影響，在客戶端也給商業銀行開展網上支付業務造成了分流，導致商業銀行網上支付業務客戶的減少，這些都減少了商業銀行的主營業務收入。商業銀行當然不能夠坐以待斃，它們聯合起來制定了一系列的措施來減少支付寶等第三方支付平臺造成的壓力，在內部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發行和使用。當然網站也要付給支付寶等第三方手續費，不僅如此，同時也會促進客戶使用該商業銀行的銀行卡，當然支付寶是沒有成本的，商業銀行可以利用沉淀的資金來做其他來獲取收益，手續費要高于商業銀行的渠道的成本，持卡人可以商業銀行的網銀和其他方式消費，第三方也會主動提出使用該商業銀行的路徑。支付寶等第三方支付的發展可以進一步開拓和發展網上支付平臺的業務服務功能，這樣就使得商業銀行將來推出網上銀行支付業務埋下伏筆，目前來看商業銀行不會徹底摧毀支付寶等第三方支付平臺。另一方面支付寶的出現使得大部分的現金交易可以以虛擬貨幣的形式出現，這就對商業銀行帶來了很大的壓力，迫使得商業銀行接踵開通網絡銀行來對抗第三方支付帶來的沖擊，商業銀行也聯合起來，制定了一系列針對第三方支付平臺的措施，以穩固商業銀行在我國金融界的地位和業務范圍，但是一系列措施的實行并沒有從根部來消除第三方支付，這就說明從某種角度上來講，商業銀行還是需要第三方支付來給自己帶來經濟利潤的。因此，二者的競爭絕對是良性的競爭。而不是真正意義的競爭，有競爭有合作，這才是商業銀行和支付寶等第三方支付平臺共同面對的問題。

四、結語

現階段，支付寶等第三方支付平臺發展迅速，同時也會促進客戶使用該商業銀行的銀行卡，當然支付寶是沒有成本的，商業銀行可以利用沉淀的資金來做其他來獲取收益，手續費要高于商業銀行的渠道的成本，持卡人可以商業銀行的網銀和其他方式消費，第三方也會主動提出使用該商業銀行的路徑。因此從這個方面上來說第三方支付是相輔相成、相互合作的。因此要不斷加強二者意見的合作，減少惡意的競爭。只有這樣，雙方才能共同應對下一次金融業創新產品的沖擊，才能夠實現商業銀行和支付寶等第三方支付平臺的互利共贏。

參考文獻：

[1]貝為智.第三方支付平臺對商業銀行經營的影響與對策[J].區域金融研究，2011，（1）：40-44.

[2]程國樹.攜手or漠視？商業銀行如何選擇第三方支付[J].金融與經濟，2010，（1）：72-74.

[3]周元英.支付寶業務擴展生猛，銀行合作態度轉向微妙[J].IT時代周刊，2009（1）：44-45.

[4]周林.第三方支付：機遇與挑戰并存[J].西南金融，2009（2）：63-64.

[5]中國人民銀行海口中心支行課題組.第三方支付沉淀資金問題及監管[J].南方金融，2007（9）：34-37.

作者簡介：馮煜（1995.10- ），女，苗族，重慶彭水人，長江師范學院財經學院在讀本科