我國商業銀行的金融創新研究

□姜思琪

（內蒙古通遼市金融工作辦公室內蒙古通遼028000）

我國商業銀行的金融創新研究

□姜思琪

（內蒙古通遼市金融工作辦公室內蒙古通遼028000）

商業銀行是我國經濟的重要組成部分，其對我國國民經濟的作用無可替代。隨著互聯網金融的飛速發展，我國傳統商業銀行面臨的壓力與日俱增，進行金融創新成為了我國商業銀行應對挑戰轉危為機的重要舉措。本文以我國商業銀行的金融創新為研究對象，從我國商業銀行金融創新的現狀出發，分析出我國商業銀行金融創新中存在的問題，并對產生這些問題的原因進行研究，最后提出提高我國商業銀行金融創新能力的對策，以期為我國商業銀行金融創新的發展提供借鑒。

金融創新；業務創新；國際競爭力；科學管理

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.02.54

金融創新是商業銀行提高自身核心競爭力的重要途徑，也是我國商業銀行現今所面臨的難點所在。我國商業銀行的金融創新在近些年雖然取得了長足進步，但是依然存在著諸多問題，與發達國家商業銀行的金融創新水平存在著較大差距。這與我國商業銀行金融創新發展時間較短有著直接關系，同時我國學界缺乏對商業銀行金融創新的理論支持，也是導致我國商業銀行金融創新能力欠缺的重要原因。本文以我國商業銀行金融創新為研究對象，試圖通過對我國商業銀行金融創新其發展現狀進行系統梳理，厘清我國商業銀行金融創新中存在的問題，并找到提高我國商業銀行金融創新能力的有效路徑。

1　我國商業銀行金融創新現狀

1.1金融技術創新

商業銀行的金融技術創新是指商業銀行通過對新出現的金融知識以及金融管理方式，研發出適應客戶需求的新型金融服務，從而加強商業銀行自身的核心競爭力。金融技術創新主要包括金融信息、科技創新，金融服務產品創新，金融風險管理方式創新。我國商業銀行金融技術創新主要體現在金融信息科技創新當中。目前，我國多數商業銀行已經建立起了系統化信息技術平臺，200多種金融產品覆蓋了我國商業銀行服務的各個方面。各大商業銀行采取了RB評級法，有效降低了商業銀行的運營風險。此外，隨著互聯網技術的普及，電子信息技術已經滲透到商業銀行業務的各個領域。必須指出的是，雖然我國商業銀行金融技術創新取得了較大進步，但是依然存在著諸多問題。

1.2組織結構創新

自我國四大商業銀行完成股份制改革之后，形成了獨具特色的多重所有制組織結構。在我國商業銀行的組織結構當中，既包括中國人民銀行、國家政策性銀行，也包括股份制商業銀行以及農村合作社、金融資產管理公司和外資法人機構等等。我國經濟正處于轉型階段，這種多重所有制組織結構適應了我國經濟轉型的需要，促進了機構之間的競爭，為我國商業銀行的金融創新提供了空間。此外，我國各個商業銀行也在不斷進行著發展路徑的探索，多數商業銀行已經實現了商業銀行內部的公司化運營。隨著商業銀行網上銀行中心、資金運作中心、信用卡服務中心以及票據收支結算中心的成立，我國商業銀行的組織結構不斷完善，創建了符合我國金融特點的組織架構。

1.3業務工具創新

我國商業銀行的傳統業務主要以存款和貸款為主，如今商業銀行的業務種類產生了較大變化，逐漸擴大到中間業務。我國商業銀行大多開始推出債券業務、結構性存款服務、企業協議服務，這些業務工作多與金融市場聯系緊密。近些年，有些商業銀行也開展了基金運營、金融衍生品運營、以及金融擔保服務等新型業務。我國商業銀行相比于過去，更加注重市場動態和需求。這一變化使得我國商業銀行的收入方式發生了較大變化，商業銀行的綜合收益以及運營效益得到了大幅度提高，而這也為我國商業銀行金融創新提供了空間。

2　我國商業銀行金融創新存在的問題

2.1管理方式落后

管理方式落后是我國商業銀行金融創新中存在的主要問題。我國公權力機關長期以來對我國商業銀行的管制非常嚴格。商業銀行的金融創新以及商業運營受到的限制較多。但是，隨著我國政府以及相關管理機構對商業銀行金融創新管制的不斷放松，以及商業銀行金融創新的不斷發展，我國相關法律法規以及管理制度并沒有進行相應調整。這使得我國金融創新的法律責任不明確，由此我國金融創新水平受到了影響。此外，我國商業銀行長期以來“以分業經營、分業監管”為主要管理方式，這與商業銀行“混業經營”的發展趨勢背道而馳，并產生了原有的監管制度無法與金融創新相配套的狀況。

2.2缺乏自主創新

缺乏自主創新能力是我國商業銀行金融創新中存在的另一問題。一方面，我國的大部分商業銀行都缺乏創新且沒有自主創新的內在動力：總體來說，我國國有商業銀行和股份制商業銀行一直以來都是由總行統一研發和推廣，這就促使省級以下銀行自主研發力和推廣力薄弱，造成了創新企業與中小企業等地方機構得不到援助救助，再加上企業缺乏自有資金而無法進行技術創新，所以無論是在數量上還是質量上都無法研發出新產品且一直處于較低水平。另一方面，我國商業銀行產品同質化嚴重，在業務和產品上沒有明確的市場定位和規劃，雖然也有不少創新產品，但是其原創性很差，再創新的能力也不夠，導致銀行業服務的廣度和深度不足，很不利于銀行業和實業界的快速發展。

2.3科技兼容性弱

自互聯網誕生之日起，其就決定了世界發展的新高度，我國銀行業如今亦已成為了互聯網銀行業。對于我國商業銀行來說，要想創新，就勢必要對金融行業進行重新配置和組合，給銀行業提供新的金融科技，我國商業銀行的金融發展離不開科技的支撐，科技是金融創新的重要因素。而從其現狀來講，目前來說我國省級以下支行機構的開發和建設還不是太先進，這從一定程度上來講嚴重制約了我國商業銀行金融創新能力。

3　提高我國商業銀行金融創新能力的對策

3.1建立科學管理體系，更新創新觀念，有效提高銀行金融創新能力

提高我國商業銀行金融創新能力，一是必須加快建立銀行金融科學管理體系，并組織、實施、推廣、收集銀行金融市場信息，積極組織銀行人員對新產品進行開發和推廣，促進新產品多方面發展；二是根據我國商業銀行金融發展現狀，明確自身市場定位，制定全面的金融創新計劃，并且健全金融創新制度，積極鼓勵和促進金融創新工作的高效開展，加大銀行自主創新力度，提升銀行服務質量，不斷提高金融創新能力，建立一支高素質專業的金融創新人才隊伍。三是加快科學管理理念的創新，把握金融創新和金融穩定相結合的原則，積極加快銀行管理理念的創新；四是銀行還要加強對于金融創新的風險管理，要保護客戶利益，不斷更新創新觀念，把金融創新和風險管理緊密結合起來，不斷提高金融創新的服務質量和服務水平。

3.2監管部門應加強監管創新，加強經營策略創新，進一步推進商業銀行金融創新

一是要積極加快對于監管部門的創新，制定促進金融穩定和金融創新共同發展的雙重監管標準，賦予銀行機構對于金融創新最大的自主性和靈活性，不斷的創新商業銀行經營理念和經營模式；二是加強監管部門和被監管銀行機構雙方之間的信息溝通和交流，大力支持并促進銀行金融機構的創新；三是商業銀行應該建立：“為客戶服務為宗旨，以市場發展為路標，以產品效益為目標”的經營理念，建立銀行特色服務，樹立明確的市場營銷觀念，滿足客戶和市場不斷發展的需求，及時地調整商業銀行經營策略的依據和方針以適應整個銀行市場的要求，實現經營策略的創新，以進一步推進商業銀行金融創新。

3.3面向市場，加強銀行間相互合作，營造金融創新的良好外部環境

在我國商業銀行創新發展中，由于缺乏技術、經驗、創新等因素，使得我們在國際競爭中明顯處于劣勢，那么該如何創新銀行業務品種，提高服務水平？具體而言，一要充分了解市場，因為銀行業務經營的關鍵就是市場，我國商業銀行不但要面向市場，了解市場，還要很好的融入市場，服務市場以及開拓市場，這是推動商業銀行發展的內在動力，也是銀行要想加強金融創新能力邁出的第一步；二是銀行各金融機構應該把握自身優勢，充分借助國際先進技術，將借鑒和引進相結合，融入產品新創意，增加新功能，改造并研究開發新業務，同時還要注重對銀行金融新業務的宣傳，優化產品方針，營造金融創新良好的外部環境；三是隨著國際化不斷的發展與融合，中外銀行的合作顯得尤其重要，商業銀行的發展不僅要與外資銀行協作，還要學習外資銀行先進的金融創新經驗、手段和經營管理方式，逐步提高我國商業銀行在市場上的競爭力，增強中國銀行業在國際上的整體實力。

3.4積極推進業務創新，開發研制新業務

我國商業銀行各金融機構創新要樹立自身品牌觀念，其創新產品必須符合市場需求，在對傳統業務進行創新時，要融入新內容，新觀點，并增加新功能，還要注重創新業務和產品的推銷和宣傳工作，在業務創新上還要遵循銀行管理策略，明確客戶定位，制定區域方略，不斷優化產品方針和產品開發政策。在業務開拓上，重點推進省級以下中小銀行的業務創新，不斷開發研制新業務、新產品，要把科技創新和金融創新業務有機結合起來，利用銀行自身優勢發展相對的互聯網服務，擴大銀行產品的知名度，提高金融產品在市場上的競爭力，不斷地提高銀行金融業務創新能力。

如今，銀行業發展迅速，一定的金融創新能力也成為了衡量現代銀行業是否具有核心競爭力的一個重要特征。近年來，國家對金融創新工作也開始重視起來，并開始建立專門部門和人員來負責推廣銀行金融創新工作，各個銀行機構也開始結合自身實際積極認真地開展技術、業務、產品等方面的創新，在不斷地完善金融創新組織體系，以期強化自身金融創新能力。正是通過這一系列的改革創新機制和創新服務，我國的商業銀行金融體系在求創新、求發展的過程中，也取得了不錯的成就。但是金融創新是項長期道路，我們必須矢志不渝的堅持這一路子，才能更好地創新商業銀行金融，全面提高國內商業銀行綜合競爭實力。

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［3］瞿強.金融創新、風險與危機［J］.金融發展評論，2012（02）.

1004-7026（2016）02-0082-02中國圖書分類號：F830.2

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