互聯網保險發展的制約因素及對策

□玄玉慧

（長春汽車工業高等專科學校汽車營銷學院吉林長春130013）

互聯網保險發展的制約因素及對策

□玄玉慧

（長春汽車工業高等專科學校汽車營銷學院吉林長春130013）

互聯網生活方式的普及和保險網絡營銷成本遠低于傳統營銷的雙項保障使得互聯網保險產品迅速的發展起來。互聯網保險雖崛起速度快但在我國保險業發展中卻處于初級探索階段，有很多的因素制約著它的發展。因此，本文從互聯網保險發展現狀著手分析研究制約互聯網保險發展的因素同時尋找合理的對策解除其對互聯網保險發展的制約，希望可以對我國互聯網保險發展有所幫助。

互聯網保險；制約因素；發展對策

1　互聯網保險發展的現狀

美國是互聯網保險的發祥地，20世紀90年代后期，英、德等歐洲國家也相繼創立了互聯網保險行業，現如今互聯網保險在這些國家中發展的比較完善，無論業務還是產品都達到了一定的規模。互聯網保險進入我國相對來說比較晚，自1997由中國保險學會聯合北京維信投資顧問有限公司聯合組建的中國保險信息網是我國第一個保險網站，此后，太平洋、平安等相繼的開通了保險營銷網站，截止到2013年我國共有60多家保險公司開拓了互聯網保險業務，保額也由2011年的32億元增長到2013年的291億元。艾瑞咨詢做出預測，互聯網保險發展的爆發就是2016年并葉策互聯網保險的滲透率會高到2.6%。在我國，互聯網保險屬于新興行業，部分網站功能不夠健全，僅起到了很小部分的作用，實際意義上的較大部分的保險額還是來源傳統的保險經紀模式，因此在現實意義上實現互聯網保險還有很長的路要走，因為現階段無論是保險公司、中介結構還是客戶本身都存在因素制約互聯網保險的發展。當前我國保險公司互聯網保險業務主要有五種模式：官方網站模式、第三方電子商務平臺模式、網絡兼業代理模式、專業中介代理模式和專業互聯網保險公司模式。

2　我國互聯網保險發展的制約因素

電子商務逐漸深入到保險行業，互聯網的加入不但降低了企業的成提高了市場運行的效率同時還提升了保險信息化管理的步伐。但也由于互聯網保險發展速度過快，與之相關的互聯網硬件、法律環境、網絡安全等發展的相對滯后制約了其發展的步伐。其具體表現在：第一，行業特性對互聯網保險發展的制約。互聯網保險的高透明度和高標準化的雙高特點在降低了互聯網保險產品之間的差異性的同時也給保險業的發展帶來了些許阻礙。第二，保險產品的設計對互聯網保險發展的制約。首先，網絡載體的虛擬性和非渴求性，這樣的互聯網保險存在一定的道德風險和逆向選擇。其次，就目前現有的情況，互聯網保險存在險種少，且相對應的合同條款不具有普遍性。第三，法律因素對互聯網保險發展的制約。首先，互聯網保險在我國起步晚，發展快，所以就出現了發展超前于法律法規的現象。其次，雖然從2011年我國就制定了互聯網保險業務監管的辦法，但互聯網保險市場發展的速度遠遠茶語市場監管的發展速度，使得糾紛和灰色地帶的產生。第四，網絡安全技術因素對互聯網保險發展的制約。電子商務是一個比較開放的平臺，互聯網這個載體中又存儲著大量的客戶信息，這使得保護客戶信息變得比較困難。

3　完善我國互聯網保險發展的對策

隨著經濟的快速發展，我國互聯網的普及率和用戶都大幅的提高，為互聯網保險的快速發展起到了積極的促進作用，但同時也存在以上幾個問題，下面針對現階段互聯網保險存在的問題，結合當前我國的實際情況，個人認為互聯網保險的發展應該從以下幾個方面進行完善。第一，保險公司的自身改革。首先，推薦互聯網保險企業內容部資源的整合，即互聯網可以打破傳統保險企業的服務系統和維護系統服務界線服務更多有需求的客戶，而且還可以實現全天候、無紙化的的服務模式。其次，采用新型的互聯網保險營銷管理。信息化時代每一個行業都必須重視互聯網的影響力。第二，建立行業信息共享系統。互聯網是一個虛擬的載體，有些情況是無法判斷投保人提供的信息是否屬，各行各業間建立真實信息共享，這樣才能保障雙方的合法權益。第三，建立晚上的互聯網保險監管體系。首先，建立配套的互聯網保險監管體系。其次，完善監管防具的監管政策。再次，加強對互聯網保險相關體系安全的監管。第四，制定有力的互聯網保險法律。互聯網保險的迅速崛起使得互聯網保險的相關法律法規發展較滯后，針對這一點有關互聯網保險監管部門應該通過制度安排和法律規范來解決，并逐步建起包括移動支付、電子合同等在內的健全的互聯網保險法律體系。

結束語

信息時代帶來了互聯網的普及，互聯網的普及大力的推動了互聯網保險的快速發展，但也由于其發展速度的迅猛而使得互聯網保險行業的特性、產品設計單一性、監管相對落后性和網絡安全不保障性成為桎梏了它發展的因素。

1004-7026（2016）10-0088-01中國圖書分類號：F49；F842

A

本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.10.061

玄玉慧（1984-），女，漢族，金融碩士，長春汽車工業高等專科學校保險教研室教師。研究方向：汽車保險與理賠。