恩施地區商業銀行對小微企業融資支持探究

□唐昊

（湖北民族學院湖北恩施445000）

恩施地區商業銀行對小微企業融資支持探究

□唐昊

（湖北民族學院湖北恩施445000）

小微企業在社會和經濟發展進程中扮演著重要角色，國家也出臺相關政策旨在解決小微企業融資難的問題，本文從恩施商業銀行對本地小微企業的發展支持的方向出發，提出符合本地企業金融特點的相關發展建議。

商業銀行；恩施小微企業；融資支持

1　恩施商業銀行進行小微企業融資的風險分析

1.1小微企業受行業波動的影響較為顯著

恩施地處西南小微企業的實力小，主要集中在傳統手工制造業和一般貿易，常常處于產業鏈的末端，深受行業波動的影響，抵御風險能力迪，現金流困難。商業銀行先需有效評估行業的穩定性、市場供求關系、國家相關政策、以及是否存在安全環保隱患等等，再對小微企業進行授信，從而降低風險。

1.2客戶信用資料不實存在一定風險

小微企業缺少專業財會人員，銀行很難準確判斷相關財務資料的真實及準確性，會影響銀行對其誠信度的判斷，從而使銀行管理和監管難度加大。批量業務也是發展小微金融的常用方法，但是批量開發授信項目中往往會出現客戶信息審查有所欠缺的現象。

1.3恩施小微企業的多環節產業鏈存在操作風險

據調查，產業鏈融資在恩施商業銀行發展小微金融運用廣泛。復雜的產業鏈產品和流程也會給產業鏈融資帶來操作風險。因此在產業鏈融資時采取類似黑盒子的資金物流操作方法，同時根據各環節的需求提供實時金融服務，這樣會使商業銀行的綜合定價水平有效提高，也解決了各環節小微企業的融資難的問題。

2　恩施商業銀行小微企業融資改善的策略及對策

2.1嚴控小微企業項目融資的準入條件

從源頭上把控小微金融業務在于項目篩選，需充分考慮產業產品優勢、國家政策、受產業鏈波動影響程度等。在篩選產業鏈項目的時候要充分開率小微企業的運營能力以及和上下游企業的合作穩定和約束能力。

2.2嚴格管理對小微企業客戶的準入條件

在客戶定位上，恩施城區發展重點在大型商貿交易企業以及相關服務行業，縣域城區也是如此；然而在鄉鎮區域應優先拓展產權明晰且有良好發展前景和口碑的企業，同時也要重點支持恩施地區優勢行業（如旅游及相關周邊產品）。

在選擇產業集群對象的時候要考慮企業的抗風險能力、銷售能力、行業發展拓展經驗等；在選擇發展商會項目的時候要充分考慮該企業的經營規模、發展穩定程度、企業本土化口碑以及社會影響力等；在選擇發展商圈對象的時候要考慮企業的信用記錄、發展歷史及經營盈利能力等。

2.3開展高效的授信后管理

聯保業務相對來說缺少有效的風險釋放的手段，所以在進行聯保業務的時候要收緊準入條件。同時在授信后管理方面，不能用常規的授信后管理方式來應對聯保業務。商業銀行應根據恩施本地小微企業客戶的區域、行業、擔保方式、產品、項目、還款行為等客戶行為進行分析，甄別并建立風險防控重點，實施個性化差異化的貸后管理方案，這樣能夠有效節約管理成本，同時也能夠提高管理效能。

2.4放寬小微企業貸款的重組條件

恩施小微企業普遍存在流動資金不足的問題，商業銀行可以根據實際情況放寬核銷、重組相關的限制條件，避免頻繁出現欠息、逾期等的現象，減少不良貸款。針對經營狀況良好、信譽高且不良貸款形成時間不長的小微企業可以適當放寬貸款的重組條件，可以開放部分還款、追加擔保等靈活的重組方式，精細化管理貸款核銷標準，簡化核銷流程和材料，提升不良貸款處置效率，從而確保恩施小微企業的穩定發展，這樣才能使小微企業和金融業務相輔相成、協同進步。

結束語

小微企業是恩施經濟發展的不可或缺的中堅力量，和許多大中型企業一樣，小微企業在恩施地區社會主義市場經濟建設和少數民族自治區發展中發揮重要的作用。因此，恩施商業銀行應改良制作，切實支持小微企業的發展進步。采用具體問題具體分析的原則，轉變傳統服務理念，針對小微企業實力薄弱、資金靈活率低、融資困難的特點，因地制宜的開發適合真正適合恩施地區小微企業發展的融資業務，在保證金融服務穩定發展的同時為小微企業發展提供堅強的資金后盾。

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1004-7026（2016）10-0084-01中國圖書分類號：F832.33；F276.3

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本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.10.058

唐昊（1991-），男，土家族，湖北恩施人，湖北民族學院少數民族經濟專業，管理經濟方向。