普惠金融視角下的商業(yè)銀行發(fā)展路徑探析

摘要：普惠金融現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)國(guó)家戰(zhàn)略的重要內(nèi)容，目前，我國(guó)的商業(yè)銀行將普惠金融作為近一段時(shí)期的業(yè)務(wù)發(fā)展重心與中長(zhǎng)期的戰(zhàn)略支撐，已經(jīng)取得了初步的成效，如小微企業(yè)貸款的數(shù)量和規(guī)模在不斷提高、農(nóng)村金融普及范圍在不斷擴(kuò)大、社區(qū)金融正著力開(kāi)拓零售市場(chǎng)等。在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)之下，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，通過(guò)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控、創(chuàng)新的科技運(yùn)用與政府積極的政策支持等方式，努力實(shí)現(xiàn)自身的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；普惠金融；小微企業(yè)；農(nóng)村金融；社區(qū)金融

2005年世界銀行在國(guó)際小貸信貸年提出了普惠金融的涵義，即讓所有人都能夠在有金融需要時(shí)以最便捷的方式享受到公平、優(yōu)質(zhì)、高效的產(chǎn)品和服務(wù)。而普惠銀行在我國(guó)又可以包含三方面的涵義，首先，普惠金融是一種理念，人人都應(yīng)該平等享受金融服務(wù)的權(quán)利；其次，普惠金融是一種創(chuàng)新，在整個(gè)體系內(nèi)部進(jìn)行規(guī)章、部門設(shè)置、產(chǎn)品類型等方面的改革與創(chuàng)新，讓每個(gè)人都能獲得便捷的服務(wù)；第三，普惠金融是一種社會(huì)責(zé)任，要通過(guò)業(yè)務(wù)的開(kāi)展讓整個(gè)社會(huì)中的小微企業(yè)與低收入者都能夠平等的享受到更為多樣的金融產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)（邵智寶，2015）。

2013年11月，在中國(guó)共產(chǎn)黨的十八屆三中全會(huì)中明確提出要完善現(xiàn)有的金融市場(chǎng)機(jī)制，努力發(fā)展普惠金融，將普惠金融作為國(guó)家戰(zhàn)略的重要內(nèi)容（周慕冰，2015）。2015年1月，為了推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融，銀監(jiān)會(huì)專門建立了普惠金融部，專司其職。

當(dāng)前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正處于新常態(tài)階段，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件與環(huán)境發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，未來(lái)一段時(shí)期，我們將要通過(guò)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式、普惠民生、強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效益，追求經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展（王勇，2014）。商業(yè)銀行要直面經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，通過(guò)政策的積極推動(dòng)和自我的不斷探索，努力發(fā)展普惠金融，實(shí)現(xiàn)自身的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

發(fā)展普惠金融，作為眾多商業(yè)銀行近一段時(shí)期的業(yè)務(wù)發(fā)展重心與中長(zhǎng)期的戰(zhàn)略支撐，從整體上來(lái)看，已經(jīng)取得了初步的成效。

（一）小微企業(yè)貸款數(shù)量和規(guī)模在不斷提高

2015年3月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出要進(jìn)一步強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)職能、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面等方法促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與質(zhì)量的提高。2015年7月，國(guó)家稅務(wù)總局和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)出通知，建立銀稅合作機(jī)制，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展“銀稅互動(dòng)”，助力小微企業(yè)發(fā)展，增加信貸扶持程度。

目前，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)投放的貸款總量穩(wěn)步提高，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，如表一所示，截至2015年9月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放的貸款余額達(dá)到了22.5427萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.6%，占全部貸款的比重達(dá)到了23.1%（尚福林，2015）。與2010年底銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放的貸款余額相比，增加了近2倍（2010年末小微貸款余額為7.5萬(wàn)億元）（周慕冰，2015）。

在小微企業(yè)貸款數(shù)量增長(zhǎng)的同時(shí)，小微企業(yè)貸款戶數(shù)也實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)，截至2015年6月，已達(dá)到了1151萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)近9%，小微企業(yè)的貸款數(shù)量占全部小微企業(yè)總數(shù)的20%以上，在各城市縣域中有70%以上的小微企業(yè)能夠享受到銀行提供的各類服務(wù)。全國(guó)小微企業(yè)申請(qǐng)貸款的成功率超過(guò)了91%，同比增長(zhǎng)3%，貸款的可獲得性得到顯著增長(zhǎng)（周慕冰，2015）。

（二）農(nóng)村金融普及范圍不斷擴(kuò)大

2014年5月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系建設(shè)的通知》，鼓勵(lì)構(gòu)建多種形式的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。2014年12月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引》，要求建立起農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制。2015年3月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，提出要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的差異化監(jiān)管、擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)主體范圍，加大涉農(nóng)貸款的投放力度。

截至2014年底，我國(guó)已成立665家農(nóng)村商業(yè)銀行、89家農(nóng)村合作銀行、1596家農(nóng)村信用社、1153家村鎮(zhèn)銀行和49家農(nóng)村資金互助社。

截至2015年9月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的涉農(nóng)類貸款余額達(dá)到25.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了11.7%（張末冬，2015）。為了提高農(nóng)村金融的普惠程度，在完成傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式涵蓋全國(guó)所有村鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上，利用電話銀行、手機(jī)銀行等低成本方式擴(kuò)展服務(wù)范圍和內(nèi)容，金融服務(wù)已覆蓋52萬(wàn)個(gè)行政村。

（三）社區(qū)金融著力開(kāi)拓零售市場(chǎng)

為了給眾多的社區(qū)居民提供更為便捷的服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)從支持鼓勵(lì)和規(guī)范引導(dǎo)兩方面入手，要求銀行通過(guò)規(guī)范運(yùn)作、合理布局，避免出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)與惡性競(jìng)爭(zhēng)。2013年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，通知中明確表述要支持中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行與小微支行，鼓勵(lì)各銀行發(fā)展特色化、差異化的經(jīng)營(yíng)模式。要求各中小商業(yè)銀行在為客戶提供便捷高效的金融服務(wù)的同時(shí)，要著重保護(hù)客戶的合法權(quán)益，并有效的防范經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)。

截至2014年底，全國(guó)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到8435個(gè)，小微支行937個(gè)，其中，中小商業(yè)銀行共設(shè)立2840家社區(qū)支行、480家小微支行。眾多的社區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)上各具特色，民生銀行的社區(qū)銀行以為客戶提供投資顧問(wèn)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主，興業(yè)銀行則通過(guò)建立起范圍廣泛、數(shù)量眾多的社區(qū)銀行來(lái)迎合普通客戶的金融需要，平安銀行則是把社區(qū)銀行發(fā)展成為多種金融產(chǎn)品的銷售渠道和展示場(chǎng)所（李慧敏、馬璐巍，2014）。

社區(qū)銀行作為商業(yè)銀行為普通客戶提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式的延伸，以服務(wù)于區(qū)域生活、為客戶提供增值服務(wù)、發(fā)展成為客戶的私人銀行為己任，未來(lái)將肩負(fù)著開(kāi)拓零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)、滿足客戶多樣性需求的重?fù)?dān)。社區(qū)銀行的發(fā)展將成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，踐行普惠金融的重要一步。

二、商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展路徑分析

（一）準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位

在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)之下，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，要努力達(dá)到社會(huì)責(zé)任與追求利潤(rùn)之間的平衡。要做到既兼顧銀行的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)更不能忘掉身上所肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任，為小微企業(yè)、農(nóng)村金融與社區(qū)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好優(yōu)越的資金支持環(huán)境，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

大型商業(yè)銀行由于具備資金實(shí)力雄厚、社會(huì)聲譽(yù)較高、技術(shù)較為先進(jìn)、人力資源豐富、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多、現(xiàn)代化的自助設(shè)備布局較為完善等優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，可以通過(guò)構(gòu)建專門的微型金融部門或機(jī)構(gòu)、做好基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的服務(wù)工作、加大自助設(shè)備的投放力度、優(yōu)化新型渠道（如網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行）的支付能力等方式將自身的優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為提供更為優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)的手段。

中小型商業(yè)銀行由于自身的資金實(shí)力、硬件資源不具備與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，因此更應(yīng)該努力探索差異化的市場(chǎng)定位，在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，通過(guò)優(yōu)化資源的配置，推出具有自身特色的專業(yè)性和針對(duì)性更強(qiáng)的業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與本地區(qū)客戶的緊密聯(lián)系，特別是要注意開(kāi)拓縣域、農(nóng)村區(qū)域、偏遠(yuǎn)地區(qū)的市場(chǎng)，通過(guò)引入高技術(shù)含量與高附加值的金融產(chǎn)品，滿足其對(duì)現(xiàn)代化金融服務(wù)的迫切需求，更好地發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

（二）嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控

普惠金融的客戶群體主要以小微企業(yè)、個(gè)體從業(yè)者、城市低收入者和農(nóng)戶為主，這就要求商業(yè)銀行在滿足客戶金融需求、開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，重點(diǎn)防范可能出現(xiàn)的信息不對(duì)稱類風(fēng)險(xiǎn)。首先，要善于利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代化的工具和手段，結(jié)合之前所累積的信貸管理經(jīng)驗(yàn)，建立起嚴(yán)格高效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系（連耀山，2015）；其次，通過(guò)完善現(xiàn)有的行業(yè)法規(guī)制度，加大信息的披露程度，普及公眾教育等方式，提高風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)；第三，通過(guò)招收具備金融專業(yè)知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管控能力的復(fù)合人員，為在職員工組織多類型的風(fēng)險(xiǎn)防控培訓(xùn)，也可以探索與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理公司、信用數(shù)據(jù)整合公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控方面的合作，提高商業(yè)銀行員工從事普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和法制觀念（許有科，2015）。

（三）創(chuàng)新的科技運(yùn)用

科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展為新產(chǎn)品的研發(fā)帶來(lái)新的機(jī)遇，商業(yè)銀行在推進(jìn)普惠金融的過(guò)程中，可以充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興的手段與方法，通過(guò)精確地?cái)?shù)據(jù)分析與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)多元、快捷的普惠金融生態(tài)環(huán)境。首先，通過(guò)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商平臺(tái)的合作，建立起全面性、規(guī)?；男刨J資產(chǎn)管理信息平臺(tái)；其次，利用現(xiàn)代化的計(jì)算分析手段，結(jié)合小微客戶的金融需求，通過(guò)產(chǎn)品要素的標(biāo)準(zhǔn)化與專業(yè)化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)在客戶準(zhǔn)入、授權(quán)授信、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保形式等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的流程再造（李國(guó)華，2015）。第三，利用新型科學(xué)技術(shù)，發(fā)展與創(chuàng)新自助性、電子化的金融產(chǎn)品，滿足不同消費(fèi)群體的需求，通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)的模式與渠道，增強(qiáng)金融服務(wù)的便利性。

（四）積極的政策支持

建立與完善國(guó)家政策層面的激勵(lì)與補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。首先，要完善現(xiàn)有的相關(guān)政策、法律法規(guī)，發(fā)揮政府的導(dǎo)向作用，通過(guò)制定相應(yīng)的財(cái)稅政策與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高資源的配置效果，充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的積極性，實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展；其次，要建立起差異化的監(jiān)管體系，通過(guò)調(diào)整小微客戶的不良考評(píng)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)差異化的監(jiān)管。第三，通過(guò)政策上的完善與引導(dǎo)，努力建立起兼容并蓄、合作共贏的普惠金融體系（李國(guó)華，2015）。

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