互聯網金融對商業銀行的影響分析

摘要：本文對互聯網金融進行簡單的介紹，并從商業銀行的經營角度說明互聯網金融對商業銀行的影響，對商業銀行在互聯網金融環境下的發展進行了討論，希望本文能夠為互聯網金融以及商業銀行的協同發展能提供建議。

關鍵詞：互聯網金融商業銀行影響分析

1. 互聯網金融的發展狀況及特征

1.1 互聯網金融的含義

互聯網金融顧名思義，是以互聯網為媒介實現的金融業務模式。關于互聯網金融含義的解釋多側重于將傳統金融機構與互聯網通信技術之間的結合視為互聯網金融的主要形式并進行研究，電子商務被認為是互聯網金融業務的最主要形式。然而，隨著互聯網通信技術以及金融業的發展，現代互聯網金融已經獨立于商業銀行，成為影響我國金融業發展的、專門進行網上金融交易的業務模式。

1.2 互聯網金融的特征

互聯網金融具有互聯網通信特征，也具有商業銀行金融業務特征。一方面，互聯網金融不受時間、空間的限制，所受理的金融業務多是自助模式，業務受理時間快、客戶得到的反饋快、金融服務類型多樣化并且創新型業務較多；另一方面，互聯網金融幾乎可以完成所有商業銀行的金融業務類型，并且能夠針對客戶的需要提供有針對性的服務，較之傳統的商業銀行，互聯網金融提供的服務更加人性化。

1.3 互聯網金融的發展狀況

最先開展互聯網金融的實際上是我國各大商業銀行，將傳統金融業務由人工辦理轉為網上辦理的過程，是互聯網金融的開端，電商化創新和商業銀行APP的研發應用，是互聯網金融的主要形式。但是，隨著網絡金融貿易的不斷發展，一些非金融機構的產生逐漸主導了互聯網金融的發展，利用網絡通信技術實現經營目的的電商企業、網絡借貸和投資平臺、各種社交軟件平臺下的理財APP、第三方支付平臺等，已經改變了互聯網金融原本的格局，并使商業銀行的日常業務以及未來發展受到極大影響。

2.互聯網金融對商業銀行的影響

2.1 互聯網金融影響商業銀行基礎業務

商業銀行的基礎業務包括放貸和存款兩種，這兩種業務直接決定了商業銀行的盈利率，也是商業銀行發展之根本。商業銀行的貸款業務開展受銀行自身的資金情況影響，并與國家相關政策有關，因此，傳統商業銀行貸款門檻較高，貸款業務的受理對象通常是經過重重考核的大型企業或者能夠出具足夠抵押金的個人，一般的中小微企業難以達到放貸條件；而互聯網金融則因為融資平臺的靈活性和資金來源的廣泛性，可以為中小微企業提供貸款服務，中國電子商務中心對互聯網金融中的放貸業務進行調查，數據表明，目前的小額貸款業務中，互聯網金融所占的比率超過80%，而傳統銀行僅占18.9%的份額。由此可見，互聯網金融在中小微企業貸款方面占據主導地位，商業銀行因此損失了這部分貸款業務能夠提供的利息，造成盈利上的損失；存款是商業銀行的另一項基礎業務，存貸兩項業務是相輔相成的。我國社會的基本理財觀念以及國情使國民將存款視為第一理財手段，從上世紀80年代起到本世紀初，人民幣存款為商業銀行帶來了大量利潤，但是在互聯網金融近兩年的沖擊下，同時伴隨著人們投資理念的改變，自2009年開始，我國人民幣存款余額增速不斷下降，而我國貨幣基金總額從2013年6月的3042億元增長到2014 年12月的20865億元，由此可看出互聯網金融在分流商業銀行的負債業務的同時擠占其市場份額。

2.2 互聯網金融影響商業銀行工作模式

互聯網金融是產生于互聯網通信技術基礎上的，使用互聯網金融業務的客戶無需進入銀行實體進行業務辦理，只需要通過電腦和手機，下載客戶端就能夠辦理相關的業務，如今，大部分個人銀行業務都能夠通過網絡辦理，這樣的業務受理模式與當下人們快節奏的生活頻率相符合，節省了大量的業務辦理時間。并且，業務受理痕跡能夠通過互聯網客戶端記錄下來，為個人客戶追蹤個人資產流向、維護資產安全提供保障。商業銀行也能夠為客戶辦理相關的理財和民生業務，如指導個人客戶購買相關的理財產品、為民眾提供水電繳費服務等，但是，商業銀行的業務辦理主要依靠客戶經理服務和銀行窗口服務，在客戶群體過大時，業務受理的速度較慢，很容易造成客戶的不滿；很多商業銀行也為客戶提供相關的網絡金融服務，但是，有些特殊的業務或者大額資金業務只能通過窗口辦理的模式進行，一些業務受理受到銀行工作時間的限制，因此導致客戶的不滿和流失。總之，商業銀行的工作模式較之互聯網金融缺乏靈活性，這已經影響到銀行實體本身在社會金融領域中的形象。

2.3 互聯網金融影響商業銀行業務創新

代理業務、銀行卡業務、結算清算業務是商業銀行中間業務的主要收入來源。中間業務是商業銀行能夠自主進行調整和創新的業務，不受國家貨幣政策的影響，但是，現階段，商業銀行的中間業務受到了互聯網金融的嚴峻挑戰：一方面傳統商業銀行理財產品起點較高，不能解決中小客戶服務問題，也不能真正意義上地聚集社會閑散資金，因此，商業銀行的理財業務創新，僅能著眼于傳統理財業務的形式方面的調整，而不能進行理財產品的購買門檻調整或者產品類型創新。而互聯網金融則借助互聯網技術的優勢，無起點無差別全天候服務，同時與多家證券、基金、保險公司開展合作，如阿里巴巴的余額寶用戶數量已超過1 億，其實際上就是天弘基金與互聯網金融公司螞蟻金服合作開發的一款金融理財產品；另一方面我國第三方支付交易規模逐年擴大，自2009 年的3.0 萬億元增長到2014 年的23.3 萬億元，這種交易模式給互聯網金融帶來了豐厚的利潤，而商業銀行則根本無法開展此類業務模式，盡管有些商業銀行能夠進行民生繳費業務，也是由銀行預先墊付民生費用，再向居民收取相關費用，這與互聯網金融模式中的第三方支付行為完全不同。由此可見，互聯網金融能夠根據國民金融服務需要的轉變提供相關業務，甚至研發某些業務來引導國民金融服務消費行為，商業銀行要想獲得長足的發展，就必須在業務創新上有所進益。

2.4 互聯網金融影響商業銀行的風險控制

互聯網金融有其便利性，但也為整個金融行業的運營帶來了一定的風險，體現在金融服務中的信息風險以及金融業務網絡化造成的虛擬貨幣損失風險。由于大多數商業銀行都開展了網上銀行服務，而網絡環境本身的風險使得金融行業受到網絡詐騙、網絡盜取等多種威脅，其中還包括銀行系統本身不穩定造成的業務數據被盜以及由于網絡的便利性所造成的業內金融犯罪事件等。這些金融風險最后的承擔者往往是商業銀行自身，而網絡金融模式造成的風險較之傳統金融模式變化性更多，更難以規避，這使得商業銀行在風險控制措施上必須進行相應的改進。

3. 在互聯網金融環境下商業銀行的發展策略

3.1 創新客戶服務模式

客戶服務模式的創新是商業銀行在互聯網金融環境下尋求進一步發展，開拓基本銀行業務的主要手段。在互聯網環境中，與網絡金融進行客戶競爭，或者更細致地劃分客戶群體是十分必要的，這有助于商業銀行進一步提高自身的業務水平、進行服務模式創新。銀行可以嘗試微信微博等的營銷，提升網上銀行客服效率和客戶滿意度，豐富客戶量；改變傳統客戶經理一對一的營銷模式，探索云計算進行信息處理，切入小微企業的交易信用數據來創新征信手段，探索基于互聯網金融與銀行優勢相結合的新型小微企業融資模式。

3.2 與互聯網金融合作實現資源共享

互聯網金融起源于商業銀行對互聯網通信技術的應用，這意味銀行有著應用互聯網金融環境的基礎。互聯網金融已經成為現代社會金融領域不可逆轉的發展趨勢，商業銀行需要做到的是與互聯網金融進行合作，即與非金融機構進行合作。對商業銀行來說，借助互聯網企業積累的海量交易數據庫，發揮自身的風險管理優勢，可以打造在線融資平臺，為中小企業提供在線融資服務，有效發掘新客戶群，降低零售成本，提升經營效率和收益；利用銀行在貨幣匯兌上的傳統優勢，強勢切入跨國電子商務貨幣匯兌這一新興市場，將外幣匯兌業務遷移到網上，也是商業銀行利用互聯網金融實現資源和市場共享的一種手段。

3.3 進行銀行組織結構調整以規避金融風險

網絡金融為商業銀行帶來的風險需要進行有效、合理的規避，這是未來銀行在金融環境中生存和不斷發展的基礎。目前我國大多數商業銀行在金融風險規避方面采取了一系列的手段，包括通過手機短信發送網絡銀行登陸的動態碼、通過短信提醒客戶資金流向變動等，不斷更新銀行網絡系統，為個人客戶開設用處不同的賬戶等。但是，網絡金融風險規避的關鍵在于對風險進行來源分析并且設立專門的管理機制，因此，銀行組織結構進一步調整、行業崗位的精細化是未來商業銀行發展的重頭戲。

結語

綜上所述，互聯網金融影響著商業銀行的基礎業務、工作模式、服務創新以及風險控制手段，產生這些影響的主要因素在于互聯網金融對商業銀行業務產生挑戰，商業銀行只有充分認識到這些影響并且有意識地進行相關的業務改進和組織結構調整，才能滿足自身的發展需要。

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