中國養老保險繳費對消費和儲蓄的影響

摘要：隨著我國社會主義現代化建設事業持續不斷地發展，國民經濟日漸攀升，人們的生活水平越來越高，生活保障也得到了落實，也催生了很多為了養老而需要進行繳費的項目，而這對于我國的經濟影響較為顯著，最直接的就是影響到了消費和儲蓄之間的比例。因此本文將針對中國養老保險繳費對消費和儲蓄之間的影響進行較為詳細的分析。

關鍵詞：中國；養老保險；繳費；消費儲蓄；影響

近年來人們生活水平提高，養老保險繳費已經成為一種新型的消費模式，對人們的日常生活以及我國經濟的影響產生了較為重要的影響，它的市場開發潛力以及營銷空間都非常廣闊。

一、中國養老保險繳費的大背景

我國居民的儲蓄率一直都保持在較高水平，甚至是在金融危機的大背景之下，我國居民的儲蓄率也絲毫沒有減少的趨勢，成為國內外眾多學者所共同關注的焦點。很多研究認為，通過刺激消費來促進經濟平衡發展才是最為健康的經濟發展方式，中國過高的儲蓄率使得資金無法充分使用，資金利用率低將限制我國經濟發展水平。

而我國居民之所以保持這么高的儲蓄率，其中一個主要原因就是我國的社會保障體系尚不完善，于我國高速增長的經濟而言，我國的社會保障水平更加滯后，社會保障體系在改善人民生活水平以及抵御風險方面尚有不足，在養老保險等基本社會福利政策上依然存在著一些矛盾，因此居民有意愿留出足夠的收入進行預防性儲蓄，包括教育、重大疾病、住房以及養老等項目。盡管在目前沒有一個確切的數字證明這一預防動機的重要性，但是一些研究已經指出，我國的消費水平的提高首先需要建立起完善的社會保障體系，使得人們的基本福利保障得到滿足，最終才能刺激消費，降低儲蓄率，與此同時，這一說法也得到了國家相關政策的支持。

二、中國養老保險繳費對儲蓄和消費的影響

在理論上，養老保險繳費對儲蓄和消費之間的影響比較簡單。如果不存在不確定性以及信貸約束，那么養老保險繳費和儲蓄之間是互斥的關系，也即養老保險費增加，那么儲蓄減少，養老保險費減少，儲蓄增加。下面將會出現三種情況，第一種就是當養老保險繳費收益和儲蓄收益一致時，這二者之間完全對等，儲蓄的減少量完全和養老保險繳費的增加量一致，第二種就是當養老保險繳費收益比儲蓄收益大時，那么人們將會增加當期消費，并且儲蓄數額的減少比養老保險繳費大；第三種就是當養老保險收益比儲蓄少時，那么人們就會減少消費，并且儲蓄數額的減少比養老保險繳費少。無論是這三種情形的哪一種，養老保險繳費都會對儲蓄和消費產生影響。

由于養老保險繳費可以看成是為了未來收益而減少當期消費的行為，所以居民現在繳費行為將受制于以后收益的多少。從1998年開始，國家強制規定要求工作人員將工資的11%進行養老保險繳費，同時企業也需要為員工承擔一部分份額。一旦養老保險繳費時間達到15年，在工作退休之后，就可以享受到所繳納費用的收益。經過一些學者的研究，在15年之后，居民通常情況下都能夠享受到當前社會20%的平均薪資水平。2006年，我國的養老保險制度又有所調整，將原來的11%的水平減低到了8%，由此養老保險收益的發放方式也進行了相應的改革，改革后的辦法也顯得更加人性化，即不再按統一的標準，而是根據需要和繳納的時間、退休年齡、居住地的平均壽命等等進行綜合計算。由此可以看出，這種改革后的辦法表達出了多工作、多繳費、多養老保險收益的思想，這種方式能夠促進居民繳納養老保險收益的欲望，同時，未來收益的確定性加強也將鼓勵居民增加當期消費。

由此，我們可以看出，養老保險繳費在一定程度上是能夠影響儲蓄與消費的，養老保險繳費相當于是對于未來的一種投資行為，未來收益的確定與加強，就能夠使得居民減少儲蓄，增加當前消費。所以，為了能夠使得我國居民的儲蓄率有所減少，我們可以完善當前的社會保障制度，例如落實養老保險繳費政策，因為實踐證明這是有一定效果的，同時也需要從其他方面進行改善，醫療、教育、住房等，基本民生問題的解決都有利于刺激消費，減少儲蓄，進而有效解決我國居民儲蓄率居高不下的問題。但是由于我國的社會保障制度起步較晚，水平較低，所以不可避免地存在著一些問題和缺陷。但是隨著社會保障體系的逐步完善和加強，我國居民的應對風險能力就會提高，因此儲蓄的預防動機就會減少，消費能力就會加強，進而影響到儲蓄和消費。

結語

隨著我國社會保障體系的不斷發展、建立和完善，養老保險的繳費率也得到了較好的落實，保障了人們的基本生活，在一定程度上減少了居民的當期儲蓄，拉動內需，刺激消費，有效促進經濟的繁榮發展。但是在進行研究的過程中仍然發現了一些問題，居民進行較高儲蓄的原因不僅是由于社會保障體系的不完善造成的，還有一些歷史原因等，這些都有待于大家的共同探討以及解決。只有對這些進行細致的研究才會使得我國的居民儲蓄率問題得到根本解決。

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