中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見

保監發〔2015〕18號

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中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見

保監發〔2015〕18號

各保監局、各財產保險公司、中國保險行業協會：

為進一步保護投保人、被保險人合法權益，維護財產保險市場正常秩序，促進財產保險市場持續健康發展，現就深化商業車險條款費率管理制度改革提出以下意見。

一、指導思想、基本原則和主要目標

（一）指導思想

深入貫徹黨的十八屆三中全會精神，認真落實國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，努力營造公平競爭、優勝劣汰的市場環境，更好地發揮市場配置資源的決定性作用。引導財產保險公司提高自主經營意識，增強財產保險行業可持續發展能力。加快轉變政府職能，更好地發揮政府的作用。加大簡政放權力度，強化事中事后監管，不斷提高財產保險監管的科學化、現代化水平。

（二）基本原則

1.堅持市場化方向。構建統一開放、競爭有序、監管有力的商業車險市場體系，建立健全市場化的商業車險條款費率形成機制，激發財產保險公司發展創新的活力與動力，引導財產保險公司在商業車險品牌、管理、渠道、價格、服務等方面開展全方位、多層次、差異化的市場競爭，提升財產保險行業準確評估標的風險、有效管控經營成本、持續改善服務質量的能力。

2.保護保險消費者合法權益。加大保險監管力度，監督財產保險公司全面履行對消費者的各項義務，嚴肅查處損害保險消費者知情權、自主選擇權、公平交易權等合法權益的行為，引導財產保險公司為保險消費者提供更多優質優價的商業車險產品和服務。加強保險意識教育，普及車險基礎知識，規范保險信息披露，強化保險說明義務，幫助保險消費者科學合理選擇商業車險產品和服務。

3.積極穩妥推進改革。按照總體規劃、分步實施、試點先行、全面推進的工作思路，把握好各項政策措施出臺的時機、力度和重點，處理好改革、發展與穩定的關系，做到改革措施穩步推進，政策效應有序釋放。

（三）主要目標

建立健全科學合理、符合我國國情的商業車險條款費率管理制度。以行業示范條款為主體，創新型條款為補充，建立標準化、個性化并存的商業車險條款體系。以大數法則為基礎，市場化為導向，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權。以動態監管為重點，償付能力監管為核心，加強和改善商業車險條款費率監管。

二、建立健全商業車險條款形成機制

（一）建立行業示范條款制度

中國保險行業協會負責擬定并不斷豐富商業車險示范條款體系。商業車險示范條款的保障范圍應滿足社會公眾的合理預期，條款文字應嚴謹、規范、明確、通俗。中國保險行業協會應根據政策法律變化和保險市場發展情況，及時對商業車險示范條款進行動態修訂和完善，積極推進保險條款的標準化、通俗化進程，不斷增強商業車險示范條款的適應性。

（二）建立創新型條款形成機制

鼓勵財產保險公司積極開發商業車險創新型條款。引導財產保險公司為保險消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務，滿足社會公眾不同層次的保險需求。支持中國保險行業協會成立商業車險創新型條款專家評估委員會，建立科學、公正、客觀的創新型條款評估機制。探索建立保險產品創新保護機制。

三、建立健全商業車險費率形成機制

（一）建立行業基準純風險保費的形成、調整機制

中國保險行業協會應按照大數法則要求，建立財產保險行業商業車險損失數據的收集、測算、調整機制，動態發布商業車險基準純風險保費表，為財產保險公司科學厘定商業車險費率提供參考，防范財產保險公司在商業車險費率厘定過程中產生大的偏差和風險，提高財產保險行業商業車險經營的科學性、穩定性和規范性。

中國保險行業協會應不斷推進行業數據積累和精算工作，逐步提高商業車險基準純風險保費表的精確性和適應性。

（二）逐步擴大財產保險公司費率厘定自主權

賦予財產保險公司一定的商業車險費率厘定自主權，由市場主體根據自身實際情況科學測算基準附加保費，合理確定自主費率調整系數及其調整標準。推動財產保險公司逐步提升經營管理效率，提高風險定價能力，支持財產保險公司將經營管理優勢合理轉化為價格和服務優勢，促使商業車險費率與財產保險公司經營成本、標的風險更好地匹配，提升財產保險行業商業車險費率厘定的科學化、精細化、專業化水平。

根據保險市場發展情況和保險市場成熟程度，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的商業車險費率形成機制。

四、加強和改善商業車險條款費率監管

（一）建立對條款費率的動態監管機制

加強對財產保險公司商業車險條款費率擬訂和使用情況的日常監控。發現違法違規問題的，責令財產保險公司停止使用并限期修改。情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的商業車險條款費率。

在完善商業車險單獨核算管理制度的基礎上，建立對財產保險公司商業車險費率厘定和使用情況的回溯分析機制。及時驗證商業車險費率厘定和使用過程中精算假設的合理性、責任準備金提取的合規性和財務業務數據的真實性，深入排查因商業車險費率擬訂不科學、不公平、不合理所帶來的風險隱患，有效防止因商業車險費率過高損害社會公眾利益、或因費率過低形成不正當競爭、擾亂商業車險市場正常經營秩序的行為。

（二）完善償付能力監管制度

不斷加強償付能力監管制度建設，完善償付能力監管制度體系，推動財產保險公司建立健全全面風險管理制度，引導財產保險公司通過規范商業車險經營行為、改善商業車險承保效益提升償付能力。提高償付能力監管制度執行力，強化償付能力剛性約束，嚴守不發生系統性區域性風險的底線。

五、做好改革組織實施工作

（一）統一思想，加強領導

深化商業車險條款費率管理制度改革工作重要性強，涉及面廣，社會關注度高，時間緊迫，任務繁重。保險監管機構、保險行業協會和財產保險公司應及時成立由主要負責人牽頭、各相關部門共同參加的商業車險條款費率管理制度改革領導小組和工作組，制定實施方案，落實各項措施，確保改革順利推進。

（二）制訂預案，平穩過渡

財產保險公司應根據自身能力審慎制定商業車險發展規劃，妥善處理商業車險新舊產品銜接問題，大力提升承保理賠服務水平，切實防范定價風險和償付能力風險。保險監管機構、保險行業協會和財產保險公司要做好商業車險條款費率管理制度改革啟動前的各項準備工作，關注改革實施中的問題和隱患，制訂突發事件應急預案，促進財產保險行業平穩發展。

（三）加強宣傳，提升意識

保險監管機構、保險行業協會和財產保險公司要組織開展商業車險條款費率管理制度改革的政策宣導，重點做好商業車險條款費率的解釋說明，普及保險知識，提升保險意識，為深化商業車險條款費率管理制度改革創造良好環境。