淺析農村金融與新農村建設的關系

余志偉+石冰玉

摘 要：我國作為農業大國，農村的發展一直以來制約我國工業化的進程。新農村建設是全面建成小康社會的重點，也是傳統農業向現代農業轉型的必然要求。黨的十六屆五中全會以來，我黨對新農村建設提出了更為全面的要求。而金融作為經濟發展的支撐對新農村建設起著至關重要的作用。旨在通過對荊門市的實證研究，探討農村金融與新農村建設的關系，并提出未來發展的些許建議。

關鍵詞：農村;金融;新農村;實證研究;體系建設

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）22-0039-02

引言

金融是國家經濟運行的命脈，對宏觀經濟的運行起著支撐作用。2004—2013年，中央財政支持三農投入從2 626.2億元增加到8 979.7億元，年均增長21.8%。然而隨著我國經濟的發展，我國農業仍然出現許多問題。農村經濟發展難以得到農村金融的有效支持，農村金融機構不夠健全，尤其是新農村建設中，農村金融發展滯后，農民金融觀落后，在一定程度上有礙于建設進程。農村金融機構從信用社為主到現在的村鎮商業銀行為主，但是體系不夠完善，在一定程度上無法滿足農戶需求。普遍認為，農村金融的發展水平大大低于城市金融發展水平，這與金融機構不重視農村市場也有一定關系。新型城鎮化迅速發展，農業效率不斷提高，機械化、現代化農業的崛起得不到金融的支撐，導致供給不平衡，對經濟發展百害無一利。合理處理地區經濟發展、新農村建設和農村金融的關系勢在必行。

一、農村金融與新農村建設現狀

（一）農村金融發展現狀

農村商業銀行作為農村金融發展的載體直接影響到新農村的建設情況。現階段，新農村建設的進程加快，農村農民的保障日益完善，信息渠道日益暢通，農民的經濟生活也隨之豐富起來。改革開放以來，農村金融機構從無到有，從信用社到合作銀行再到商業銀行，反映了市場經濟的發展。然而，農村商業銀行的規模較小，產品少，資產狀況較差，供需不平衡，工作人員業務水平及理論知識水平偏低等一系列原因制約著農村金融乃至農村經濟的發展。

（二）荊門市實證研究成果

1.材料和數據來源。荊門市作為湖北省重要農產品基地，全市農用地面積占全市土地面積的80%以上，三農發展水平突出，農業資源富集，是重要的商品糧、優質棉、商品油、優質豬和淡水養殖基地，主要農產品產量均居全省前列。本次實證研究主要通過文獻分析、實地考察、計量分析，對荊門市進行了實地考察，并著重對其金融發展進行調研，檢索和分析了國內外相關研究成果，充分了解三農政策下關于農村金融的發展與新農村建設的關系，充分運用了荊門市統計年鑒、湖北省統計年鑒等數據統計資料，挖掘研究點，適當解釋和分析統計數據。

2.荊門市金融發展存在的問題。根據實地考察，荊門市全市共有農村銀行網點500余家，農戶作為新農村建設的主體和受益者直接影響了新農村的建設進程。然而農戶對農村金融的認知度卻不高。在被調查的1 120個農戶中，辦理基礎存款業務為農戶接觸信用社、村鎮銀行的主要經濟活動，而保險業務、貸款業務等其他傳統業務比例較低。另外，信用卡、網上銀行等新興業務對農戶來說比較陌生，這與農村網絡發展及教育水平關系巨大。國有大型商業銀行中除中國農業銀行外農村業務很少，農村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行分布較為廣泛，是農村金融的主力軍。但是，農村金融機構的服務水平較低，農戶滿意度低，業務人員受教育程度普遍低于城市商業銀行業務人員。農戶的融資發面，農戶借貸更加傾向于民間私人借貸，對金融機構借貸了解不夠普及。金融機構借貸程序煩瑣，審查嚴格，擔保要求高，是阻礙個人借貸業務發展的主要因素。由于保險在農村發展落后，農戶在遇到重大疾病或自然災害時，難以得到有效的保障。同時農民對于生產性投資也是借貸的主要目的。

3.荊門市新農村建設與金融發展的成果。隨著地區經濟的增長，新農村建設成果是顯著的。尤其表現在金融機構的存貸款余額和農業現代化方面。這里本文主要考察了2010—2014年荊門市地區生產總值、金融機構年末存貸款和農業機械總動力等數據，并對數據進行了分析（見下表）。

2010年以來，荊門市金融機構存貸款余額突飛猛進，尤其是隨著新農村建設的開展，金融機構年末存款余額年均增幅約16.5%，貸款不斷擴張，總增幅超過100%，存貸比逐年提升，農業現代化不斷深入，農業機械總動力持續提高。這些情況反映出該市新農村建設成果突出，金融發展與經濟建設、新農村建設相輔相成，互相促進。

二、農村金融在新農村建設中的對策及建議

（一）增強農村金融在農戶中的滲透作用

1.提升金融機構的基本服務功能。隨著我國市場經濟的不斷發展，農民的生活水平不斷提高，對于金融的需求日益增長，銀行的傳統業務已經不能滿足農戶的需求，尤其是投資理財方面的金融服務需求。農村金融機構應該加強產品創新，引進城市商業銀行的發展模式，給農村居民提供投資理財的金融服務，改善信貸管理機制，在政策下靈活信貸，也是順應金融服務需求的具體舉措。

2.增加金融機構的有效供給。金融機構由于利益原因在農村發展規模小、業務少，尤其是中間業務供給明顯不足。加強農村金融基礎設施建設，增強保險、擔保、信用卡等中間業務的發展，是提升農村金融發展的重大舉措，也是促進新農農村建設的重要方式。同時提高農戶網絡銀行的使用水平，拓寬農民金融生活，增強銀行的滲透作用。

3.提升農村金融機構的運行效率。農村金融機構在業務能力小，服務態度差都影響著金融機構的進一步發展，調高運行效率就必須狠抓業務人員的專業素養，提升業務能力，加強和規范機構的管理，引進人才，提升客戶滿意度，奠定群眾基礎，尋找新的利潤增長點。

（二）建立農村金融在新農村建設中的支撐地位

1.建立農村普惠金融。隨著經濟的發展，農村金融機構能力有限，加大扶植和支持農村金融發展，也是促進新農村建設下農村金融體制改革發展的重要策略。新農村建設下農村金融體制改革發展，離不開政府的政策扶植。國家通過一定的金融支持政策推進普惠金融的發展，拓寬金融發展層次，適當引入民間資本進入金融領域，可以全面促進農村金融經濟的可持續發展。

2.加強農村金融的體系建設。加大扶植和支持農村金融發展的力度，夯實農村金融組織體系基礎，延伸農村金融和支付清算服務，增加三農有效信貸投入，積極推廣和開發農村信貸新產品，降低三農貸款門檻，充分發揮保險證券服務功能，增強金融機構服務水平，提高業務人員素質，全面推進農村金融生態環境建設。同時作為金融的薄弱環節，加強農村金融的監管，使新農村建設下農村金融體制更加完善，促使農村金融體制更加平穩、有序。

3.加強金融對農村基礎設施的建設。通過發展農村金融促進農村地區的經濟建設、社會建設、文化建設，尤其是滿足農民日益增長的物質文化需求，加強農村教育、醫療衛生和文化事業的發展，通過新農村建設促進金融行業的發展，同時金融反哺新農村建設。

結語

新農村建設是時代發展和構建社會主義和諧社會的必然要求。當前我國全面建成小康社會的重難點在農村，我國國民經濟的主導產業也由第一產業向第二三產業轉移，經濟增長的主要動力來自非農產業，三農問題卻一直植根于并制約著我國經濟的發展。新農村建設是解決“三農問題”的途徑之一。而在新農村建設中，農村金融的滲透與發展無疑反映了新農村建設甚至是地區經濟發展的情況。農民是否能夠享受更多的金融服務，農村建設是否能夠更加高效，農業是否能實現現代化、集約化，這些問題的解決都依靠農村金融發展的支撐。反過來，新農村的建設也促進著農村金融的發展。農村金融發展的前途是廣闊，新農村建設的道路是寬廣的，只有正確處理好這兩者的關系才能共同進步。