我國網絡金融監管存在的問題及對策

徐瑋璘

摘要：網絡金融一方面改變了金融行業的傳統運營模式，提高了運行效率，另一方面也給金融業和客戶帶來了相當大的風險。通過介紹我國網絡金融監管的內涵及現存的一些問題，提出相應的完善措施，以期使網絡金融體系更加完善，并得到更好的推廣和發展。

關鍵詞：網絡金融 網絡監管 信息安全

隨著網絡科學技術的飛速發展，網絡金融在我國越來越流行。網絡金融一方面改變了金融機構的運行模式，提高了其運行效率；另一方面網絡金融也給金融行業和客戶帶來了相當大的風險。與傳統的金融行業相比，網絡金融主要存在于開放的網絡空間中，網絡金融的特殊性、風險性及金融信息的安全性給網絡金融監管造成了一定的困難，如何有效的規避其風險性是當今金融行業內的一個重要問題。

一、網絡金融內涵

網絡金融，又稱電子金融（e-finance），是互聯網技術飛速發展的產物，也是一個比較新興的概念。網絡金融，從狹義上講，是指在互聯網上開展的金融業務，主要包括網絡銀行、網絡證券和網絡保險等金融服務；從廣義上講，是指以網絡技術為支撐，在全球范圍內的金融活動的總稱，它不僅包括狹義的網絡金融業務，還包括網絡金融安全、網絡金融交監管等業務。與傳統的金融活動相比，網絡金融主要是存在于電子空間中的虛擬化的、網絡化的金融運營模式。

二、我國網絡金融監管存在的問題

網絡金融，將金融業與計算機和網絡技術相結合，大大提高了金融行業的運行效率，同時也增加了對網絡金融的監管難度。加之金融業務的不斷創新，使得金融監管模式顯得相對落后，金融監管工作也變得愈發困難。

（一）金融服務產品更新較快

網絡技術在不斷開發和日益更新，為了滿足客戶需求，增大市場競爭力，網絡金融服務產品的創新速度也在不斷加大。這在給網絡金融和人民群眾帶來便捷的同時，也增加了網絡金融監管的難度。為了確保網絡金融監管的有效性，需要緊跟金融服務產品的更新步伐，實時更新網絡金融監管系統。

（二）計算機技術水平不高

網絡金融的運行離不開計算機系統，而計算機技術的更新、系統的升級，有可能導致某些配件發生故障，繼而影響金融系統的整體運營狀況。隨著我國國際交流的不斷加深，跨國金融交易數量也在逐步上升，我國的金融監管系統無法獲得境外的監管信息，因此，國與國之間的金融監管合作和信息共享是新時代的發展需要，只有這樣才能保證網絡金融信息的及時性和準確性。此外，網絡信息安全越來越受到人們的重視，如何防止網絡系統被計算機病毒、黑客和木馬等攻擊，并最終確保信息的安全性，離不開計算機技術水平的逐步提高。

（三）體制機制不健全

我國的網絡金融監管體系法律法規不完善，沒有專門的法律政策和明確的監管主體，導致信用風險在不斷上升，存在著很大的隱患。在互聯網起步階段，我國網絡金融監管制度的不完善、不規范，加之網絡金融的虛擬形式，使得其業務邊界模糊化，造成了監管部門職責不清晰，監管不到位，監管效率嚴重缺乏，形成了很多不規范操作。例如，我國直到2014年5月才有了7天無條件退貨的規定，而在此之前的網上交易，都存在著很大的法律風險。

三、完善網絡金融監管的對策

（一）加強網絡技術開發

隨著計算機技術的飛速發展，黑客攻擊技術也在不斷變更，為了確保網絡金融監管系統的安全性，需要加大網絡技術的研發工作。加強網絡金融的市場調研工作，與之相關的計算機配套軟件，要做到及時更新、升級，并制定相應的保密協議、規范制度、維護制度和備份制度。

（二）完善法律體系

具備一整套完善的、行之有效的法律體系，是網絡金融監管系統能夠有效實施的前提。一方面，要明確網絡金融服務系統的法律責任，建立專門的指導和管理機構，對于現階段不適用的法律法規，要加快修訂和補充的步伐。另一方面，要加強信息管理，制定規范化的信息披露制度，定期向網絡金融監管部門上報經營狀況和財務狀況，使網絡金融更加公開、公平、公正。此外，要重視發展網絡金融對傳統金融的影響，對其進行統一規劃和并行整體管理。

（三）重視國際合作領域

監管部門應自覺做到公開機構內的信息資源庫，做好與其他部門的及時溝通，保證信息的及時性和有效性。對于國際間的網絡金融服務業務，需要各國監管部門聯合制定統一的監管標準，做好國際間的合作協調工作，嚴厲打擊國際間的網絡金融犯罪行為。還要主動學習吸收國際網絡金融監管的技術、標準、規范，不斷完善我國的監管體系。

（四）培養復合型人才

網絡金融業務的不斷深化升級，帶來的問題也愈來愈明顯，目前我國的網絡金融監管領域亟需一批新型的復合型人才。一方面要具備良好的道德素養，另一方面要有金融領域的知識儲備及一定的網絡開發、網絡應用能力。為此，可以引進國際專業人士，學習其先進的網絡監管技術，并結合我國國情，不斷進行改革調整。還可以實施專門的人才培養項目，加大學科間的交叉學習和研究計劃，做好未來的人才儲備工作。

參考文獻

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