移動支付須便捷性與安全性“兩條腿走路”

廣西壯族自治區(qū)通信管理局│ 梁艷華

移動支付須便捷性與安全性“兩條腿走路”

廣西壯族自治區(qū)通信管理局│ 梁艷華

在移動支付日漸風(fēng)靡的今天,安全風(fēng)險成為制約移動支付發(fā)展的瓶頸，如何在提高便捷性的同時降低交易風(fēng)險備受各方關(guān)注。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)與智能移動終端的迅速發(fā)展，人們的生活、娛樂、消費中越來越多地融入了互聯(lián)網(wǎng)印記，并且受到便捷服務(wù)需求引領(lǐng)，支付類應(yīng)用也隨之“水漲船高”，手機網(wǎng)銀、微信紅包、支付寶等移動支付APP下載量暴增。移動支付為人們生活帶來便捷的同時，其存在的安全風(fēng)險也引起了各方的關(guān)注。即使移動支付軟件開發(fā)商大多設(shè)置多重密碼驗證功能，甚至疊加生物識別技術(shù)以期提升移動支付的安全性，但安全隱患并未完全去除。雖然許多用戶貪戀移動支付的便捷性而忽視了潛在安全威脅，但作為監(jiān)管者，通信管理部門有義務(wù)加強監(jiān)管服務(wù)，提高移動支付的安全性。

何謂移動支付？

移動支付(MobilePayment)，是指通過移動終端為載體進行電子交易支付的方式，實現(xiàn)購物、繳費等功能。最開始，移動支付所使用的移動終端是手機、平板或者筆記本電腦，現(xiàn)在發(fā)展到了通過智能手表、手環(huán)，甚至包括智能戒指。隨著個性化可穿戴智能設(shè)備的發(fā)展，相信未來通過特制的耳環(huán)、項鏈、紐扣……就可以實現(xiàn)移動支付。

移動支付從技術(shù)實現(xiàn)方式區(qū)分，主要有遠程支付與近場支付兩種方式，遠程支付是指通過發(fā)送支付指令或借助支付工具進行的支付方式，通常需要連接網(wǎng)絡(luò)；而近場支付則是指采用移動設(shè)備“刷卡”支付，用戶端一般無需聯(lián)網(wǎng)。

目前我國的移動支付方式以遠程支付為主，近場支付包括人們熟知的各類掃碼、NFC方式。

近場支付。以現(xiàn)場近距離為特征，使用類似于藍牙技術(shù)、紅外線、射頻識別技術(shù)或非接觸式芯片等媒介實現(xiàn)現(xiàn)場的支付數(shù)據(jù)傳輸。如：廣泛應(yīng)用的公交卡、公共自行車卡、銀行的“閃卡”等。

遠程支付。遠程支付，指依托用戶的移動終端通過網(wǎng)絡(luò)與支付系統(tǒng)后臺服務(wù)器進行數(shù)據(jù)交互，由服務(wù)器端完成交易處理的支付方式。遠程支付實現(xiàn)的方式包括短信支付、智能卡支付和移動智能終端支付等。它的最大特點就是用戶端必須接入網(wǎng)絡(luò)。比如：各個銀行的網(wǎng)上銀行APP、支付寶、微信等。

融合移動支付。實際上，當前越來越多的移動支付產(chǎn)品更多地兼具了融合移動支付的特性，如中國電信推出的“翼支付”、中國移動的“和包”、中國聯(lián)通的“沃支付”、蘋果公司推出的ApplePay、阿里巴巴的支付手表PayWatch，當然還有各種具備NFC功能的智能終端等，既可以實現(xiàn)遠程支付，也可以實現(xiàn)線下支付。

近幾年來，國內(nèi)移動支付進入了高速增長階段，央行數(shù)據(jù)顯示，2015年第二季度，全國銀行機構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)249.76億筆，金額594.15萬億元。其中，移動支付業(yè)務(wù)22.86億筆，金額26.81萬億元，同比分別增長141.34%和445.14%；網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)103.98億筆，金額464.26萬億元，同比分別增長55.64%和44.57%；電話支付業(yè)務(wù)1.04億筆，金額3.05萬億元，同比分別增長53.90%和191.78%；第二季度，非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)206.60億筆，金額11.06萬億元，同比分別增長142.14%和107.75%。

移動支付安全性令人擔(dān)憂

移動支付簡單、方便，不需要攜帶現(xiàn)金，省去了找零等傳統(tǒng)交易中繁瑣的過程，資金變動一目了然。移動支付的便捷性不言而喻，但這種簡捷卻帶給我們另一個值得思考的問題——安全問題。

作為一種虛擬產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)上充斥著各種不安全因素。為了套取用戶信息，不法分子也是煞費苦心，利用虛假二維碼、詐騙短信等方式誘導(dǎo)消費者訪問釣魚網(wǎng)站或者安裝木馬程序；在購物中心、酒吧餐館等公共場所建立免費的虛假Wi-Fi，截取上網(wǎng)者移動終端的IP地址和上網(wǎng)數(shù)據(jù)，從而獲得用戶賬號密碼、資金情況等個人信息。近年來還出現(xiàn)了不法分子使用偽基站到人流多的地方發(fā)送詐騙信息，引誘人們登錄其事先設(shè)計好的假冒銀行網(wǎng)站，一旦有人在這個網(wǎng)站上輸入賬戶和密碼等關(guān)鍵信息，這些信息就會被獲取，最終遭受資金損失。

為此，移動支付產(chǎn)品推出者也絞盡腦汁，推出了各種防范技術(shù)，比如設(shè)置數(shù)道防線：登錄密碼、手機密碼、支付密碼、動態(tài)驗證碼,甚至疊加了生物識別技術(shù)（指紋、聲音、虹膜、面部識別等）。但最重要的是：確保用戶的移動終端本身是安全的（沒有被植入木馬程序、沒有被監(jiān)控）、用戶連接的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境是安全的。二維碼支付被多方指責(zé)其不安全，但仍然受到眾多支付寶、微信用戶的喜愛和使用；此外，號稱“最安全”的ApplePay通過“安全芯片+加密指令+指紋認證”也一樣被曝出存在安全漏洞，但這并不影響眾多“果粉”的熱情。

銀聯(lián)為了降低用戶對閃卡“免密、免簽”的恐慌，承諾建立商戶交易監(jiān)測體系，對于失卡未及時掛失，因“免密、免簽”造成的資金損失，銀聯(lián)將聯(lián)合發(fā)卡銀行根據(jù)相關(guān)條款提供賠付。市場占有率最大的移動支付代表性應(yīng)用——支付寶和微信，則分別提出了“被盜，最高100萬元賠付”、“你敢付我敢賠”的口號，同時還不斷地在技術(shù)上加以改進，比如對二維碼設(shè)置了有效期，大大降低了二維碼被復(fù)制的可能性。

由此可見，移動支付產(chǎn)品提供商的服務(wù)承諾也是人們愿意使用其產(chǎn)品的一個重要方面。所以移動支付產(chǎn)品獲得用戶認可的關(guān)鍵在于能否實現(xiàn)便捷性與安全性的平衡。

聯(lián)合監(jiān)管協(xié)同作戰(zhàn)

在信息通信技術(shù)迅速發(fā)展并深刻影響和改變社會生產(chǎn)、消費模式的時代，信息通信業(yè)監(jiān)管部門需要做什么、如何做？

從業(yè)務(wù)的角度而言，移動支付涉及金融業(yè)、信息通信業(yè)；從產(chǎn)業(yè)的角度而言，移動支付涉及電子元器件研發(fā)與制造、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供、互聯(lián)網(wǎng)接入提供等眾多產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，對其監(jiān)管也呈現(xiàn)出多元的特點。所以各個行業(yè)的監(jiān)管部門依據(jù)各自的監(jiān)管職能履行職責(zé)，建立健全明確的監(jiān)管制度，促進移動支付的健康發(fā)展。

首先，無論是金融業(yè)還是信息通信行業(yè)，都必須清楚地看到，實名制是減少犯罪重要的一環(huán)。進一步強化電話、賬戶實名制是從根本上降低電子支付安全風(fēng)險的關(guān)鍵，所以電話實名制工作需要堅定不移地加大力度推進，提升人們對移動支付便捷性和資金安全性的滿意度。

其次，協(xié)同相關(guān)部門繼續(xù)加大對各種詐騙信息、釣魚網(wǎng)站的管理力度，營造一個安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)氛圍，減少移動支付之中混雜的不安全因素；加大電子支付詐騙案例的宣傳，提高用戶的安全防范意識，幫助用戶遠離風(fēng)險。

創(chuàng)新監(jiān)管模式，適應(yīng)發(fā)展新形勢

創(chuàng)新監(jiān)管模式，有必要進一步“簡政放權(quán)”、提升監(jiān)管效率，跳出以前按技術(shù)、業(yè)務(wù)監(jiān)管的模式，轉(zhuǎn)變?yōu)閷κ袌鰠⑴c各方的監(jiān)管。追隨技術(shù)、業(yè)務(wù)腳步監(jiān)管的模式已經(jīng)不能滿足近數(shù)年來技術(shù)、業(yè)務(wù)加速更新的新形勢，如果沿用以前的監(jiān)管模式，只會處于被動監(jiān)管之中，甚至當一個新規(guī)范、新標準千辛萬苦最終制定出來的時候，卻面臨所針對的技術(shù)、業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是主流的尷尬局面。

平衡市場參與各方彼此之間的關(guān)系才是永恒的課題，存在競爭關(guān)系的主體之間如何避免壟斷出現(xiàn)，存在服務(wù)關(guān)系的主體之間如何避免權(quán)益損害的發(fā)生，這些關(guān)系的平衡內(nèi)涵豐富而伴隨業(yè)務(wù)的產(chǎn)生及發(fā)展永恒存在。

此外，面對新技術(shù)、新業(yè)務(wù)應(yīng)用推出，監(jiān)管部門應(yīng)及時研究公布監(jiān)管原則，避免“野蠻生長”。新事物推出的開始，很難在短時間內(nèi)完成技術(shù)標準等詳細的監(jiān)管規(guī)則的制定，但監(jiān)管部門不應(yīng)長時間地沉默，應(yīng)盡快制定出規(guī)范原則、指導(dǎo)意見，并在實踐中不斷改善。如今已經(jīng)家喻戶曉的支付寶在發(fā)展過程中曾經(jīng)歷坎坷和艱辛，因為支付寶在當時如何定位，很長一段時間沒有監(jiān)管部門明確。按馬云的話說，作為第三方支付平臺巨額流動資金帶來的收益，他們“戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，不敢越雷池半步”，取得的成功與他們對道德底線清醒的認識和恪守是分不開的。正是因為他們未被貪婪控制，沒有兀自在監(jiān)管的真空中“野蠻生長”，所以才發(fā)展到今天。受制于市場地位、財力、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的思想水平，并不是所有企業(yè)都能自律的，一個良性發(fā)展的環(huán)境，監(jiān)管規(guī)則是不能缺席的。監(jiān)管規(guī)則，不是限制，而是保護。

最后，監(jiān)管原則的設(shè)立應(yīng)從“公開、公平、分正”原則，體現(xiàn)對移動支付產(chǎn)業(yè)扶持、對弱勢主體保護的理念。尤其是公平原則，存在于企業(yè)與企業(yè)之間，還有企業(yè)與消費者之間。比如：在企業(yè)與企業(yè)之間，通過監(jiān)管原則調(diào)節(jié)市場絕對占有者與后進入者的平衡，防止壟斷，促進產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展；督促產(chǎn)業(yè)鏈直接相關(guān)企業(yè)建立安全風(fēng)險防范責(zé)任機制，提高安全風(fēng)險意識，界定安全風(fēng)險發(fā)生后所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。在企業(yè)與用戶之間，通過監(jiān)管原則督促企業(yè)建立服務(wù)承諾、安全風(fēng)險賠付原則，保護相對弱勢的消費者個體利益。

如同沒有絕對的安全一樣，也沒有一開始就完美科學(xué)的監(jiān)管規(guī)則，在發(fā)展中逐步完善的科學(xué)合理監(jiān)管將為移動支付健康成長營造良好的環(huán)境。

編輯｜趙艷薇 zhaoyanwei@bjxintong.com.cn