移動支付“爆紅”后遇瓶頸，該如何破局？

中國信息通信研究院產業與規劃研究所│王晶

移動支付“爆紅”后遇瓶頸，該如何破局？

中國信息通信研究院產業與規劃研究所│王晶

隨著電子商務和移動通信的迅速發展，移動支付應用越來越廣泛。隨著移動支付用戶數量暴增、應用場景加速拓展等，給技術、監管等方面帶來巨大挑戰。

移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業務，以移動通訊網絡和移動終端（如移動電話、智能手機、PAD等）為載體進行賬務支付的一種服務方式。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。隨著電子商務和移動通信產業的迅速發展，手機用戶數量的迅速增加，移動支付應用越來越廣泛。多年前，“出門可以不帶錢包，但是千萬不能不帶手機”還只是一句玩笑話，如今卻成為現代人生活的真實寫照。無論是在商場、超市、餐廳、藥店還是公共交通工具上，只需一部手機就可以完成支付，如今裝著現金和銀行卡的錢包似乎已經成為一種負擔。

移動支付可謂“遍地開花”

移動支付用戶迅猛增長。2015年春晚，騰訊、阿里的“紅包大戰”、移動打車應用市場滴滴、快的的“補貼戰”使得移動支付規模于年初實現井噴式發展。僅2015年第一季度，中國移動支付的金額就達到39.78萬億人民幣。2016年，電子商務應用高速發展對移動支付的需求進一步增強，各移動支付廠商在線下消費場景積極布局，不斷拓展和豐富線下消費支付場景，并推出諸多補貼政策。此外，移動支付廠商加大營銷投入力度，持續擴大移動支付產品的影響力，進一步打通社交關系鏈條，帶動非移動支付用戶的轉化，如支付寶的春晚“集福”、微信的“搖福金”等活動，移動支付的發展勢頭依舊保持迅猛。

中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布的《第三十八次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2016年6月，我國使用網上支付的用戶規模達到4.55億，其中手機支付用戶規模增長迅速，達到4.24億，半年增長率為18.7%，網民手機網上支付的使用比例由57.7%提升至64.7%（見表1）。

移動支付競爭激烈。移動支付市場競爭日益激烈，越來越多的金融機構和相關公司推出移動支付業務，如商業銀行推出的手機銀行、中國銀聯推出的全民付等，都加入了移動支付的相關內容。

除此之外，第三方互聯網行業在移動支付用戶爭奪過程中的作用也不容忽視。據Analysys易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2016年第一季度》數據顯示，2016年第一季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達59703億元人民幣，環比增長5.34%。其中支付寶占據了該市場份額的63.41%，騰訊財付通占據了23.03%（見表2）。這些第三方互聯網公司主要借助手機這個隨身必需品，大力推廣近場支付中的二維碼支付，培養用戶掃碼支付的消費習慣。

移動支付線下應用場景加速拓展。在移動支付用戶激烈的爭奪中，除了國內相關主體加速拓展線下支付場景，國際巨頭也相繼涌入國內市場。如蘋果公司推出NFC和指紋識別技術的手機支付功能Pay，2016年2月與銀聯合作，目前國內19家銀行的借記卡和信用卡支持Pay功能。谷歌在支付領域推出了谷歌錢包，三星在支付市場推出了SamsungPay，沃爾瑪也推出了WalmartPay。

表1 電子支付用戶規模及使用率（數據來源于互聯網絡信息中心）

表2 2016年第一季度中國第三方移動支付市場交易份額

移動支付發展遇瓶頸

支付過程中涉及的產業鏈條復雜。移動支付涉及的產業鏈條環節眾多，需要銀行、通信運營商、銀聯、商戶、軟件廠商和手機廠商等共同合作才能完成。尚未形成有效、可持續、各方共贏的產業發展格局，業務模式與定位不清晰，各類主體之間缺乏明確的權責分擔機制，導致“各自為政”，現有業務的拓展和競爭，往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段，無法有機統一，共同鋪設移動支付網絡。

支付場景有限制約移動支付進一步擴張。習慣于移動時代的人群，希望擁有更多移動支付模式，但需要有支撐相關交易活動的環境。即使是作為行業領先者的支付寶，其應用場景拓展也還處于起步階段。支付寶、財付通的小額支付場景比較多，但在高端服務業和大額支付中應用場景則普遍偏少。NFC支付的代表Apple Pay，需要用戶手機必須為蘋果手機，且必須是iphone 6以上型號，這就限制了一部分用戶。移動支付要真正沖擊、甚至替代傳統零售支付工具，必須在應用場景方面有所突破，而這并非一兩家企業能完成，需要整個行業的共同努力。

個人信息和資金安全問題阻礙用戶移動支付習慣的形成。目前，盡管產業鏈上相關主體對移動支付市場競爭激烈，但移動支付的習慣和文化短期內卻難以形成，主要是個人信息和資金安全問題使用戶心生芥蒂。個人信息安全方面，長期以來，我國缺少個人信息、隱私的保護機制，過去網上支付就多次出現用戶信息泄露事件，而今到了場景更加開放的移動支付環境，這一問題就變得更加突出。資金安全方面，手機病毒的侵襲、支付軟件自身存在的漏洞以及移動支付為提供便捷的支付體驗而簡化的交易程序，都可能帶來資金和支付隱患。此外，移動支付門檻低、操作便利，提供的預付卡、購物卡和微信紅包等易滋生洗錢、腐敗等行為。

四大方向助移動支付健康發展

開放合作將移動支付產業“蛋糕”做大。移動支付產業的健康發展，需要產業鏈上、下游各相關主體的通力合作、資源共享、優勢互補。無論是金融機構、移動運營商還是第三方支付機構，都是移動支付實施過程中必不可少的環節，各相關主體需要在產品模式創新與產業鏈融入方面開展積極的探索與實踐。具體來說，第一，結合近場和遠程開展業務模式創新，進一步優化產品布局，探索多元化發展策略。第二，金融機構、移動運營商、手機制造商、互聯網企業和第三方支付公司等產業鏈涉及的主體應加強合作，通過平臺對接、數據共享等方式實現與合作伙伴之間的客戶導流，豐富移動支付服務的內涵。

降低移動支付技術風險助力移動支付創新發展。移動支付技術風險不僅涉及支付交易安全、個人隱私保護等，甚至還會影響支付體系安全和金融穩定。因此，必須加快研究、分析風險成因、機理和潛在威脅，探索風險評估方法，提出風險防范措施，為加強移動支付管理提供政策建議、決策依據和技術支撐，也為產業鏈各方開展系統建設、運行、安全管理和風險防控等提供指導和參考。

完善“四個機制”確保移動支付有序發展。實際上，移動支付存在安全問題的根源之一，就是長期缺乏規范、統一的技術標準和安全標準。確保移動支付有序發展，培育良性發展的移動支付生態圈，要完善包括移動支付業務監管協調機制、技術安全規范機制、終端用戶信息安全保障機制、反洗錢機制在內的“四個機制”，共同促進移動支付有序發展。

消費者要以開放的心態迎接移動支付時代。移動支付以其方便、快捷和實用等優點逐漸被普通消費者接受，如今已經滲透到我們生活中的方方面面。普通消費者要以開放的心態迎接已經到來的移動支付時代，適應移動支付的支付流程并逐漸培養自身良好的支付習慣，增強自身的安全防范意識，讓移動支付為自身帶來實實在在的便利。

編輯｜趙艷薇 zhaoyanwei@bjxintong.com.cn