大數據，讓“信用”成為抵押物

□ 馮 華

大數據，讓“信用”成為抵押物

□ 馮 華

湖南省平江縣三市鎮宦田村貧困戶艾煌兮沒想到，在山旮旯里受了半輩子窮，竟然也趕了回時髦——不用抵押物，僅憑信用和同村村民的擔保，就從一家互聯網公司貸了3萬元；每月還款方式也挺時髦，在手機上操作一下就還了錢。

準確地講，這筆錢是由互聯網企業螞蟻金服和公益性小額信貸機構中和農信聯手發放的。信貸員何金剛說，盡管早有心理準備，但第一次走進艾煌兮家里時，幾乎不敢相信自己的眼睛。土磚壘成的房子是上世紀80年代蓋的，全家最值錢的電器是一臺19吋的老式電視機。去年，艾煌兮和80多歲的老母親相繼生了場大病，讓這個家庭因病返貧，日子過得艱難。

“但艾大哥一家在村里的名聲特別好，他年輕時當過兵，一家人以前跟鄰居、朋友借錢，還錢從來不用催。”何金剛把村里的情況摸熟后，幫助艾煌兮辦理了貸款手續。

這3萬元起了大作用。艾煌兮告訴記者：“我花了1.7萬元買了輛三輪小貨車跑運輸，每天能掙個兩三百元，媳婦在鎮上的一家熟食廠上班，月收入也有兩三千，還掉貸款還有富余，今后有條件我還想換輛好一點的車?！?/p>

平江縣是革命老區縣，也是國家扶貧開發工作重點縣。目前還有136個村沒有脫貧，占全縣總村數的31%。與貧困形成鮮明對比的，是這里的青山綠水好風光，山鄉多種資源都有待挖掘。平江縣常務副縣長李鎮江告訴記者，為加快金融扶貧進程，2014年中和農信在平江縣設立分支機構后，2015年又聯手螞蟻金服，探索將雙方線上、線下的優勢融合，用“互聯網+精準扶貧”的方式幫助農民脫貧?！盎ヂ摼W金融產品下沉到貧困戶，能解決貧困人口創業就業、脫貧缺項目、少資金的難題，我們希望能探索出一條金融扶貧工作站與淘寶電商服務站共建共用、小額扶貧貸款與螞蟻金服金融互補互助的合作機制，實現金融資金的精準配置?！崩铈偨f。

有了初始資金，很多農戶選擇了小規模創業?！耙郧熬褪亲约菏止ぷ鲂┒垢?、臘八豆之類的拿去集市上賣，哪想到還能開得起工廠?！闭f起一年來的變化，城關鎮城新村的鐘聲、鐘陽姐妹倆笑聲爽朗。姐妹倆兩次分別申請了5萬元貸款，辦起了食品工廠，賣的平江特產遠近聞名。生意做得好，她們還雇用了十幾位全職女工，帶動了村里的婦女就業。

據統計，截至目前，平江縣共有1057戶農戶獲得小額信貸4285萬元，逾期率為零。

中和農信總經理劉冬文介紹，公司隸屬于中國扶貧基金會，20年來專注農村公益性小額信貸，已在18個省的1700多個鄉鎮駐扎了信貸員，平均一個信貸員對接一個鄉鎮。每天，他們的工作就是進村入戶，尋訪那些需要小額貸款的村民并為其提供幫助。螞蟻金服作為支付寶的母公司，過去5年多來，已通過互聯網給小微企業貸款7000多億元，其中涉農貸款超過1/3。

“我們兩家機構服務小微的理念一致，在信貸模式上正好互補，在渠道、風控、資金、大數據等多方面都有合作空間。”螞蟻金服集團副總裁袁雷鳴說，螞蟻金服過去幾年服務的小微用戶，主要是在縣鄉做小本生意、開淘寶店的客戶。這個群體由于生意規模小，拿不出像樣的抵押物，很難從大銀行獲得貸款。但他們因為做小微電商，在互聯網上留下了很多足跡，這些足跡沉淀下來變成數據，就成為可以“使用”的信用。

“盡管目前大多數貧困戶還沒有信貸記錄，很難用大數據來識別，但我們和中和農信合作后，就可以把他們的貸款用戶納入大數據平臺。未來，等這些用戶再需要貸款時，只要短短幾秒，后臺大數據系統就會基于用戶畫像和征信體系來進行判斷并發放貸款，降低了貸款機構的運營成本，也為用戶帶來了真正的便利。這樣一來，貧困縣的貸款也與城鎮金融服務一樣具有了數據和信用積累，貸款和金融服務走向了數字化、個性化?！痹坐Q表示。

（來源：《人民日報》）