狀元理財：安全和規(guī)范成2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主旋律

莊元

狀元理財COO鄧建平表示：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質是金融，核心是風控。合規(guī)化發(fā)展立體式風控是未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的唯一出路。

在剛剛過去的全國“兩會”上，互聯(lián)網(wǎng)金融再次成為討論熱點。作為傳統(tǒng)金融的有益補充，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能調動小散資金滿足小微企業(yè)的融資需求，還有助于將民間借貸部分陽光化，在一定程度上降低“影子銀行”監(jiān)管難度。在報告中，李克強總理特別提出：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，整頓規(guī)范金融秩序。由以前的“促進”到這次的“規(guī)范發(fā)展”，表述的變化代表著決策層對互聯(lián)網(wǎng)金融的定位與監(jiān)管思路正在發(fā)生轉變。互聯(lián)網(wǎng)金融機構的金融屬性將進一步凸顯，合規(guī)發(fā)展、強化風控將成為今年行業(yè)發(fā)展的主旋律。

創(chuàng)新風控理念再獲殊榮

中國經(jīng)濟正在經(jīng)歷轉型的陣痛。隨著供給側改革的推進與深化，陣痛仍將持續(xù)。中國宏觀經(jīng)濟呈現(xiàn)“L型”前行態(tài)勢，實體經(jīng)濟整體疲軟，發(fā)展驅動力嚴重不足，進而導致服務于實體經(jīng)濟的金融企業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。以往掩蓋于泡沫之中的違規(guī)從業(yè)機構在去年末紛紛倒下，對投資者權益和信心均造成了極大影響。

凜冬之際，猶有寒梅。3月15日，由中國消費經(jīng)濟高層論壇組委會、商務部研究院消費經(jīng)濟研究部支持，消費日報社主辦的以“企業(yè)發(fā)展與線上線下營銷”為研討主題的2016年“3·15中國消費市場行業(yè)影響力品牌”推薦研討活動暨頒獎典禮在北京隆重舉行。狀元理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺憑借先進的風控理念和完備的產(chǎn)品設計，榮獲大會“互聯(lián)網(wǎng)金融十大創(chuàng)新平臺”獎。新華社等30 余家媒體對大會及獲獎企業(yè)做了報道。

狀元理財COO鄧建平表示：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質是金融，核心是風控。合規(guī)化發(fā)展、立體式風控是未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的唯一出路。“隨著行業(yè)去蕪存菁，未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景將會越來越積極，行業(yè)競爭將主要集中在細分領域的風控能力和產(chǎn)品設計。”他說道。據(jù)了解，狀元理財隸屬于海子金融集團旗下，憑借嚴格的風險把控創(chuàng)造了穩(wěn)健業(yè)績，曾獲得金融界頒發(fā)的“2015杰出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獎”、《投資者報》評選的“2015互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資者保護杰出貢獻獎”，以及第五屆中國公益節(jié)“2015年互聯(lián)網(wǎng)金融責任品牌”獎等諸多業(yè)內大獎，品牌影響力逐步擴大。

小額分散類資產(chǎn)成為首選

鄧建平認為，從風控角度來說，現(xiàn)階段無論哪家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，風控的強度都無法超越銀行，其唯一的出路是在資產(chǎn)端通過場景化與分散化，進而實現(xiàn)差異化。

“我們與校園消費分期類機構合作，覆蓋了全國30多個城市幾百所高校，積極擴充消費金融類債權項目。”鄧建平說。據(jù)調查，現(xiàn)在的大學生每月平均生活費在1200到1500元，主要消費方向是電子產(chǎn)品。一個最高5000元左右的電子產(chǎn)品給予12-18個月的分期貸款，每月償還不超過400元左右的貸款對于這個群體來說相對壓力并不大。校園分期合作機構與大學周圍的門店合作，在大學生購買電子產(chǎn)品時，向他推薦分期業(yè)務。“現(xiàn)在這個業(yè)務只針對指定區(qū)域、指定學校、指定年級的學生，同時設立線下審核、催貸機制，確保能在畢業(yè)前還清貸款，最大限度的降低風險。”鄧建平說。

狀元理財?shù)牧硗庖粋€資產(chǎn)端方向是汽車消費貸款。“我們按車輛評估價值的較低成數(shù)向借款人提供資金支持，幫助借款人完成購車夢想。同時，車輛抵押在平臺名下并具有良好的車輛快速處置通道，確保覆蓋違約風險。借款人每月定期還款，還清后再將車解除抵押，這樣的債權項目風險還是很低的。”鄧建平解釋說。

最后一個方向是“圈子”，也是比較特殊的資產(chǎn)端。“圈子借貸”模式，是通過商圈等熟人圈子充分了解情況，由圈子中的會長、副會長等權威人士作為擔保人，借款人錄制宣誓視頻，全部符合條件后方可在平臺上申請借貸。這種形式的好處是，除了常規(guī)的風控手段外，還具備軟風控手段，即借款人一旦失信將失去商圈的各種資源，且造成個人信用破產(chǎn)，失信成本非常高。實踐證明，這種方式對借款人起到了良好的約束作用。

完善合作機制保障資產(chǎn)安全

除了從資產(chǎn)端控制風險，狀元理財還陸續(xù)與安融征信、好貸網(wǎng)云風控、博時融資擔保公司等簽訂了合作協(xié)議，從風控準入、貸后跟蹤、資金運用、風險處置等各個環(huán)節(jié)全面保障用戶資金安全，細化形成了八大流程、40個環(huán)節(jié)的立體式風控體系。“我們正在與幾家保險公司談合作的問題，爭取進一步保障用戶的資金安全。”鄧建平告訴我們。

“在宏觀經(jīng)濟形勢尚未回暖及行業(yè)監(jiān)管政策日趨細化的背景下，類似于狀元理財這種中小體量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資產(chǎn)端質量把控與合規(guī)改造相對容易，受到的影響相對較小。”鄧建平說道。2016年，狀元理財及整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主旋律將是安全和規(guī)范，按照李克強總理《政府工作報告》精神和國家監(jiān)管政策要求進行合規(guī)化改造，打造穩(wěn)定發(fā)展、規(guī)范發(fā)展的良好勢頭。