該如何遏制車險(xiǎn)騙保

段偉平

近年來(lái)，隨著私家車的日益普及和人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提升，汽車保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，行業(yè)規(guī)模更是逐年擴(kuò)大。然而伴隨著這種蓬勃發(fā)展。受利益驅(qū)使，車險(xiǎn)騙保也呈現(xiàn)出快速飆升的趨勢(shì)，給保險(xiǎn)行業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)蒙上了一層陰影。據(jù)新華網(wǎng)消息：去年4月份北京各財(cái)險(xiǎn)公司的保守估計(jì)，目前約有20%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐。這里筆者通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)理賠中騙保行為的種類進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，并提出相應(yīng)的防范策略，以期為有效的遏制騙保行為，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展做出有益探索。

騙保手法形式多樣

手法一：偷梁換柱酒后駕車找人頂替

2014年6月，車主吳某和一位朋友在某娛樂(lè)城喝酒唱歌后帶了兩名朋友開(kāi)自己的寶馬車兜風(fēng)，吳某開(kāi)了一會(huì)見(jiàn)路上車輛較少，就提出要教其中一位還沒(méi)有駕照的朋友黃某開(kāi)車，黃某開(kāi)出一段距離后對(duì)面突然來(lái)了一輛車，在會(huì)車時(shí)，由于車速過(guò)快又無(wú)駕駛經(jīng)驗(yàn)，黃某駕車先與停放在路邊的一輛面包車碰撞后，沖上橋坎與橋護(hù)欄石相撞并墜于橋下，造成寶馬車全損，3人重傷1人輕傷，護(hù)欄石撞斷后又飛出15米遠(yuǎn)致三間房屋受損，整起交通事故損失高達(dá)50萬(wàn)元。

案發(fā)后車主先是拖延報(bào)案時(shí)間致保險(xiǎn)公司未能第一時(shí)間勘察現(xiàn)場(chǎng)，然后在第三天才報(bào)案說(shuō)是自己開(kāi)車出的車禍。保險(xiǎn)公司到事故現(xiàn)場(chǎng)勘察后，通過(guò)收集事故報(bào)案人、傷者家屬筆錄、消防大隊(duì)現(xiàn)場(chǎng)搶救的錄像和照片，掌握了吳某頂替無(wú)證酒后駕車的相關(guān)證據(jù)，對(duì)該起交通事故采取了拒賠處理。

手法二：瞞天過(guò)海先出險(xiǎn)后投保

今年年初，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)接到客戶張某報(bào)案，稱其吊車在忻州一工地倒車時(shí)撞上石頭嚴(yán)重受損，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)忻州分公司查勘員小陳到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后立即啟動(dòng)3G設(shè)備，將現(xiàn)場(chǎng)情況傳輸給后臺(tái)核損中心。

后臺(tái)核損員發(fā)現(xiàn)此案疑點(diǎn)重重：吊車右后側(cè)損失部位和受損痕跡有明顯的銹跡。而天氣情況查詢記錄顯示，當(dāng)天并沒(méi)有下雨。“就算下雨，銹跡的形成至少也要12個(gè)小時(shí)”，前后臺(tái)一合計(jì)，斷定此案是典型的“先出險(xiǎn)后保險(xiǎn)”。

原本想著訛一把，不料卻被識(shí)破。客戶張某不高興了，他一聲令下，召集了數(shù)十個(gè)工人將小陳圍了起來(lái)，意欲迫使他就范。后臺(tái)的定損員向?qū)Ψ节s緊喊話，明確告知已全程攝像，騙保一事證據(jù)確鑿。查勘員也與張某進(jìn)行積極的溝通，向其講明騙賠違法的法律后果，張某最終放棄索賠。

手法三：以假亂真制造事故現(xiàn)場(chǎng)騙保

去年11月，沈某因其購(gòu)買的江鈴牌二手吉普車經(jīng)常維修，且需付按揭貸款，欲轉(zhuǎn)讓卻無(wú)人購(gòu)買，遂起意制造交通事故以騙取保險(xiǎn)金，

沈某將意圖告訴朋友盧某和潘某。三人通過(guò)一番密謀后，于11月17日晚上將吉普車停放在一公路外沿處，拆下該車左后輪并用螺絲刀戳破輪胎。隨后，盧某駕車搭載著潘某，將吉普車從公路上撞到山溝下。

“計(jì)劃”完成后，潘某向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)案，謊稱自己駕車與一輛車交會(huì)時(shí)，受對(duì)方刺眼燈光影響，將停放路邊的車撞下公路，并向保險(xiǎn)公司提出索賠要求。在此后的事故調(diào)查中，他們3人均按事先預(yù)謀，對(duì)保險(xiǎn)公司隱瞞事實(shí)真相，作虛假陳述。當(dāng)?shù)弥ｋU(xiǎn)公司對(duì)事故原因產(chǎn)生懷疑并已移交公安機(jī)關(guān)處理后，懾于法律威嚴(yán)，才先后向公安部門投案自首。

手法四：里應(yīng)外合修理廠與定損員勾結(jié)作假

謝某和周某是保險(xiǎn)公司的查勘定損員，負(fù)責(zé)對(duì)交通事故車輛的查勘定損。而龍某、王明分別是一家汽車修理廠的從業(yè)人員，今年1月，4人合謀騙取汽車保險(xiǎn)金。龍某將一輛正在維修的寶馬車開(kāi)出汽車修理廠，用一些舊部件替換寶馬車左前部完好的部件后，交給謝某駕駛。謝某用寶馬車的左前部撞擊停放在前方的福特車右后部，造成兩車部分損壞。隨后，他們向保險(xiǎn)公司報(bào)案，謊稱福特車在變道時(shí)與寶馬車發(fā)生刮碰。然后，周某現(xiàn)場(chǎng)對(duì)“事故”進(jìn)行查勘定損，寶馬車定損27057元，謝某則為自己親自撞壞的福特車定損5000元。一場(chǎng)自編自演的“事故”，令保險(xiǎn)公司白白賠付32057元人民幣。目前謝某、周某等4人均被抓獲，由于犯罪嫌疑人騙取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金數(shù)額巨大，其行為已涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪。

遏制騙保，還車險(xiǎn)一個(gè)健康的發(fā)展空間

針對(duì)各類保險(xiǎn)理賠中的騙保行為，結(jié)合具體的影響騙保行為的因素，筆者立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，提出以下幾點(diǎn)具體的防范措施：

完善法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度

良好的法律法規(guī)可以從法律層面制止騙保行為的發(fā)生，針對(duì)目前法律法規(guī)的不完善，筆者認(rèn)為政府部門應(yīng)針對(duì)目前保險(xiǎn)理賠中的騙保行為制定完善的法律法規(guī)，法律法規(guī)應(yīng)從法律層次以及法律內(nèi)容兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行著手。在法律層次方面，通過(guò)提升法律地位，可以確保法律的效力，增強(qiáng)法律的威懾力；在法律內(nèi)容方面，應(yīng)進(jìn)一步的完善內(nèi)容，增加對(duì)于騙保行為的懲罰力度，同時(shí)還應(yīng)注意配套法律制度的跟進(jìn)。除制定完善相應(yīng)的法律法規(guī)以外，還應(yīng)在執(zhí)法力度方面進(jìn)一步強(qiáng)化，確保對(duì)于騙保行為的處理做到有法可依、有法必依。政府還應(yīng)注意對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳灌輸，通過(guò)法律宣傳來(lái)讓投保人了解法律規(guī)范的要求，讓投保人對(duì)于騙保行為的后果有一個(gè)明確的認(rèn)知，避免其產(chǎn)生“無(wú)知者無(wú)畏”的情況，從根源層面來(lái)遏制投保人騙保的沖動(dòng)。

加強(qiáng)企業(yè)管理，注重內(nèi)功修煉

打鐵還需自身硬，面對(duì)種類繁多的騙保行為，對(duì)于企業(yè)而言，不能僅僅將責(zé)任歸結(jié)到投保人或者外部環(huán)境方面，正所謂“蒼蠅不叮無(wú)縫的蛋”，保險(xiǎn)公司之所以被騙必然或多或少的有其自身方面的原因。鑒于此，保險(xiǎn)公司自身應(yīng)加強(qiáng)管理，通過(guò)完善管理制度、管理流程來(lái)將保險(xiǎn)理賠活動(dòng)的開(kāi)展規(guī)范化、流程化。通過(guò)優(yōu)化各個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)減少潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)在人力資源管理方面下大力氣，通過(guò)嚴(yán)格用人標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)相關(guān)人員培訓(xùn)，確保理賠人員具有較高的專業(yè)素養(yǎng)，良好的職業(yè)道德，這樣可以確保保險(xiǎn)公司管理水平的不斷提升，從而通過(guò)管理來(lái)杜絕騙保行為的發(fā)生。

加強(qiáng)行業(yè)溝通，共享客戶信息

保險(xiǎn)行業(yè)的各個(gè)公司之間除了競(jìng)爭(zhēng)還有合作，對(duì)于保險(xiǎn)公司的管理層來(lái)講，不能僅僅看到競(jìng)爭(zhēng)，看不到合作。通過(guò)加強(qiáng)相互之間的溝通交流，借助于行業(yè)協(xié)會(huì)這樣一個(gè)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司可以學(xué)習(xí)到競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在防止騙保方面的經(jīng)驗(yàn)，相互學(xué)習(xí)必然會(huì)帶來(lái)防范騙保水平的不斷提高。與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于個(gè)別發(fā)生騙保行為的客戶信息進(jìn)行公布，實(shí)現(xiàn)信息的共享，這樣就能通過(guò)逆向選擇來(lái)將那些高風(fēng)險(xiǎn)的客戶拒之門外。信息共享可以最大限度的減少個(gè)別投保人以及保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱，削弱騙保行為發(fā)生的基礎(chǔ)。

要想確保保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，采取有效措施來(lái)降低騙保行為發(fā)生概率是一個(gè)不可回避的課題，而騙保行為的制止需要政府、企業(yè)、行業(yè)等組織機(jī)構(gòu)的共同努力，從法律、管理、信息等方面著手來(lái)為騙保行為的高發(fā)套上約束機(jī)制。要建立長(zhǎng)期的保險(xiǎn)詐騙犯罪舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，激發(fā)全社會(huì)共同參與打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪的熱情，還車險(xiǎn)一個(gè)健康的發(fā)展空間。