我國商業銀行在欠發達區域的普惠金融實踐研究

●龍軍 李慶磊

我國商業銀行在欠發達區域的普惠金融實踐研究

●龍軍 李慶磊

普惠金融是中國銀行業面臨的一項重大民生課題。近年來，一些全國性商業銀行充分發揮網絡覆蓋的優勢，在我國中西部欠發達地區已經先行探索了面向弱勢群體提供普惠金融服務的實踐，并積累了一些有益的經驗。本文旨在總結部分商業銀行在欠發達區域開展普惠金融實踐的有益經驗，并提出推進普惠金融發展過程中可借鑒的一些良好做法和原則。

普惠金融 商業銀行 欠發達區域

金融市場，國際或國內，從來就不是一個教科書似的、理想的完全競爭市場，因此，并非所有的交易主體都可以自由進出，并獲得公開公平的交易機會，金融排斥普遍存在。2005年，聯合國提出了構建普惠金融體系（inclusive financial sectors)，深入推進包容性發展的設想，以解決金融排斥下的金融資源配置效率和風險積聚問題，從而實現經濟成果的社會共享。本文旨在將學界對金融排斥和普惠金融的理論研究與中國商業銀行在欠發達地區的普惠金融實踐相結合，總結出在我國“老少邊窮”地區幫助“三農”、“中小微企業”等弱勢群體獲得金融資源支持，提升可持續發展能力的一些共同規律和良好做法。

一、普惠金融與金融排斥

金融排斥是發展普惠金融，提高金融包容性所要解決的根本問題。Kempson和Whyley(1999）以及Sarma（2010）歸納了五種類型的金融排斥：機會排斥、條件排斥、價格排斥、市場排斥和自我排斥。何德旭、饒明（2007）從經濟發展戰略、金融制度結構等方面深入分析了我國農村地區金融排斥與金融市場供求失衡的內在成因。具體包括重點行業發展戰略形成的行業性金融排斥、地區差異性的金融優惠政策（利率政策和直接融資政策）所帶來的地區差別性金融配置形成的地區性金融排斥、經濟增長戰略選擇的金融制度結構形成的金融排斥、金融市場壟斷性結構特征和層次單一化審批集權性形成的金融排斥、人情社會下的關系型金融排斥和尋租型金融排斥、風險評估方法偏誤形成的金融排斥。

普惠金融的目標在于降低金融排斥，提高金融包容，其本質就是在良好的政策、法律和監管支持下，完善金融生態，實現金融公平。這種公平是在一定規則下參與主體的機會均等而不是結果均等，也就是說普惠金融的實質是創造按照市場原則和風險標準獲得金融服務的公平機會。從這個意義上說，簡單的財政轉移支付、社會貧困救助以及小額信貸都不能完全涵蓋普惠金融的核心意義。國際比較研究的結果表明：普惠金融發展程度大致與整體經濟發展的情況相匹配，人均收入越高的國家或區域，普惠金融發展越好。在欠發達地區，普惠金融發展的重中之重一是提高無銀行賬戶成年人的普惠金融水平，改善支付服務的方式和質量，切實提高賬戶滲透率；二是增加銀行賬戶使用的頻率，切實推動正規儲蓄賬戶的開戶率和利用率提升。

二、我國商業銀行在欠發達地區的普惠金融實踐

自黨的十八屆三中全會明確倡導發展普惠金融以來，經濟社會發展對金融服務的要求持續提高，金融機構在新形勢下不斷深入傳統金融服務的薄弱領域，結合新技術和新的商業模式的運用，在欠發達地區進行了多種形式的普惠金融創新探索和實踐。

（一）加強網點規劃布局和建設，擴大覆蓋面，消除金融服務空白點，提高農牧區金融服務水平

目前我國已有一家全國性商業銀行實現了通過網點聯網覆蓋100%的縣域及部分鄉鎮。廣闊的網絡覆蓋，為做好普惠金融服務奠定了堅實的基礎。在加大網點布局的同時，國有商業銀行還加大了在鄉鎮設立助農取款點的工作力度，通過POS、固話支付等現代化支付手段將金融服務延伸到偏遠農牧區鄉鎮，有效改善農村地區支付服務環境，緩解了偏遠農牧區群眾取款難的問題，滿足了周邊居民的取款需求。在為廣大居民提供實體金融網點服務的同時，商業銀行紛紛加快推進電子自助渠道的建設及服務推廣，為廣大客戶提供7×24小時基礎金融服務。個別銀行還針對偏遠地區農牧民客戶推出手機貼膜卡業務，擺脫傳統手機支付產品依托手機上網功能的束縛，實現普通手機就能接入銀行服務功能，在改善農村支付服務環境方面發揮了積極作用。

（二）通過流動服務和移動展業，為偏遠鄉鎮農牧民提供上門金融服務

某國有商業銀行在欠發達農牧區率先創立了流動金融服務車服務模式。該行總行通過后臺研發和建設，成功解決了流動服務銀行數據加密傳輸和后臺同步處理的難題，運用流動金融服務車搭載全功能網點，實現了將全部業務送到鄉村、田間和地頭。在為低保、社保客戶和集中項目資金發放時，還通過流動金融服務車為客戶提供基礎金融上門服務。該行僅青海省的一臺流動金融服務車就已經為超過50個偏遠鄉鎮的居民提供了基礎金融服務和金融知識普及教育服務，累計行程超過12萬公里。為降低服務農村地區的成本還可依靠移動展業。商業銀行通過開展智能終端的金融服務，在田間地頭就能完成現場調查、實地拍照、物聯核查、征信查詢、建檔等信息登錄、采集工作。通過在移動智能終端金融服務中運用拍照、定位、二代身份證閱讀等技術，還能夠有效識別虛假信息，有效防范風險。

(三）與地方政府共同打造多元化的普惠金融平臺，推動“銀政企”合作新模式

商業銀行加強了和地方扶貧開發局、團委、農牧廳、就業局等政府部門的合作，利用政府平臺擔保資金，引進擔保公司擔保，有效實施精準扶貧、大學生創業以及現代農業示范區建設工作。

1、舉辦“大學生網絡商務創新大賽”、“創富大賽”等活動，支持青年群體和創業創富。商業銀行聯合地方團委、人社廳、金融辦、人民銀行和銀監局等多個部門組織“大學生網絡商務創新運用大賽”和“創富先鋒”大賽，為青年群體和廣大創業者提供展示自己創業思想、實現自己創富夢想的平臺，同時營造出誠實守信的信用文化和勇于拼搏的創富精神，收到良好的社會效益。商業銀行還和地方團委合作幫助返鄉大學生創業，重點扶持種植、養殖、農畜產品加工、民族手工、民族（民俗、民間）文化、鄉村旅游、生態環保、商貿服務、農牧區電商等與產業扶貧相關聯的創業項目，并逐步向能夠有效帶動貧困群眾增收的其它新型業態延伸。利用地方團委現有“導師服務團”資源，對獲得項目貸款的創業團隊進行“一對一”幫扶，最大限度規避創業初期風險，對創業青年分層次、分項目、分行業進行針對性培訓，形成由“團委推薦客戶、扶貧局提供保證金、銀行發放貸款”的新型合作模式。

2、和地方扶貧開發局進行合作，積極爭取金融支持精準扶貧主辦銀行資格，發放扶貧小額擔保貸款，推動精準扶貧。“金融扶貧”是政府開發式扶貧和市場商業化運作相結合，通過優化資源配置，加大資金投入，促進貧困地區產業升級和經濟社會快速發展的扶貧開發新模式，它有利于發揮“杠桿”效應，放大扶貧資金總量；有利于降低貧困農牧民貸款準入門檻，解決扶貧貸款難問題；有利于減輕貧困農牧民負擔，通過降低貸款利率、貸款貼息讓利于農、讓利于貧。

金融支持精準扶貧主辦銀行制度是一項以市場化運作為基礎、以財政性扶貧資金為保障、以信貸政策為引導、以主辦行為扶貧開發金融服務主力的制度創新。針對不同的主體實施的精準扶貧，重點如下：一是建檔立卡貧困戶是精準扶貧的重點，商業銀行要全力滿足有貸款能力的建檔立卡戶的貸款需求，實施最優惠的貸款利率。通過加強農村信用體系建設，對信用貧困戶提供免抵押免擔保的信用貸款。二是大力滿足農戶創業致富的貸款需求，擴大農戶貸款覆蓋面，提升農戶申貸獲得率。三是加大產業扶貧力度，積極支持新型農村經營主體，改善脫貧致富環境。產業扶貧企業可以帶動很多貧困人口再就業，并幫助他們實現增收和脫貧。商業銀行通過創新產品及擔保方式、優化貸款流程、提高審批效率等多種措施，加大了對產業扶貧企業的貸款投放力度，尤其是對能帶動貧困戶脫貧致富的產業園區、產業化龍頭企業、專業合作組織、能人大戶等予以了重點支持。四是提高服務效率。為確保扶貧工作的針對性和高效性，商業銀行在一些貧困村委建立了扶貧金融服務站，便于農牧區群眾辦理貸款，了解金融產品信息，對扶貧貸款業務提供“一站式”服務。

3、與其他地方職能部門的合作。與其他地方職能部門的合作包括：和地方農牧廳合作，支持現代農業示范區建設，擴大在農牧領域貸款融資的合作；加強與地方就業局的合作，推廣再就業小額擔保貸款，支持下崗人員、無業人員以及創業愿望較強的自然人進行創業；和城市經濟開發區管理委員會以及擔保公司共同推出“銀政擔”合作模式，支持開發區小微企業發展，解決了小微企業擔保難、融資難問題。

（四）開辦“雙基聯動”合作貸款

“雙基聯動”是指通過基層銀行網點與基層黨組織結合，破解偏遠貧困地區信貸進村入戶難題。依托基層黨組織搭建金融服務新平臺，實行“基層黨組織”與基層銀行機構干部雙向兼職，通過基層銀行機構與基層黨組織的合作，為群眾提供及時有效的金融服務。

商業銀行通過“雙基聯動”平臺，推行組合擔保，運用聯保、擔保基金等聯合增信方式，滿足專業合作社、協會和專業市場成員資金需求。積極采用優惠貸款利率、延長貸款期限、簡化貸款手續、提供多種還款方式、提高貸款審批效率等綜合措施，提高工作效率，降低融資成本，讓利于廣大農牧民客戶。

“雙基聯動”貸款還有效推動了農村信用體系建設。商業銀行在開展“雙基聯動”貸款的同時，建立了試點區貸款利率獎懲機制，將試點區農牧戶和涉農經濟組織貸款償還情況與該區的信用評級綁定，對信用記錄良好的地區提高其信用評級，在后續貸款中降低該區的貸款利率，以此來推動農村地區信用體系建設。

三、我國商業銀行普惠金融實踐的經驗及未來發展方向

2015年11月中央深改組審議通過了《推進普惠金融發展規劃(2016－2020年)》，強調了發展普惠金融要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度。為此，總結我國商業銀行在普惠金融實踐中的前期經驗有助于厘清商業銀行在未來踐行普惠金融時需要注意的一些問題和要點：

（一）政府機構和商業機構在普惠金融實踐中的分工

我國在推進普惠金融體系建設時應該堅持市場化取向，發揮市場在資源配置中的決定性作用。但是由于存在市場失靈、機會不均、立法缺失、金融生態失衡等原因，金融服務市場和金融機構難以自發形成普惠金融體系。政府部門應通過實施公平的經濟發展戰略，完善金融基礎設施建設，建立明確的普惠金融導向，深化金融改革，促進金融競爭，鼓勵金融創新等方式促進普惠金融發展。

商業銀行是普惠金融的踐行者，首先要合理線下布局，逐步完善在欠發達區域的機構體系，同時要降低物理和人力成本。全國性商業銀行應充分發揮政策優勢和網絡覆蓋優勢，合理調劑信貸資源支持落后地區基礎設施建設和城鎮化發展，提升對落后地區的綜合服務水平，積極拓展小額貸款業務。其次要完善線上渠道，優化網絡銀行、手機銀行，建設直銷銀行，打造金融產品電商平臺，完善支付結算功能、豐富理財產品線，提升服務能力。

（二）普惠金融應是商業可持續的

普惠金融制度框架的實質和核心不同于簡單的貧困救助。區別于龐雜低效的各類扶貧措施，普惠金融的根本定位在于盡力消除現有的金融排斥問題，為有社會價值和貢獻的資金需求提供一種以合理的成本融資的公平機會。普惠金融在強調包容性的同時，還需要滿足可持續性，這是普惠金融區別于財政轉移支付及公益事業的重要屬性。目前我國商業銀行在踐行普惠金融時普遍面臨風險高、成本高和回報低的問題。從過往經驗來看，維持普惠金融的可持續性不外以下兩點經驗：

1、可持續的重要前提是可負擔成本。實現普惠金融的可持續經營需要發揮市場機制的導向作用，遵循成本收益的市場化原則設計合理的金融產品價格，充分覆蓋成本。單個金融機構要想長期為大量的低收入人口服務必須要保證機構的可持續性。這種可持續性還要求擺脫對捐贈和政府資金支持的依賴性，即有穩定的市場化的資金來源。為此普惠金融機構必須保持持續的盈利能力。實踐表明為了可持續發展和擴大覆蓋面，普惠金融可能需要收取高于傳統銀行業務的價格來補償管理費用、資金成本、資金損失以及貸款損失。

2、可持續的根本保證是強化風險管理，堅持穩健經營。普惠金融業務比一般銀行業務更容易出現信用風險、金融市場風險和操作風險，因此必須將風險防控放在首位。商業銀行應平衡推進風險管理與業務發展，做好普惠金融的全面風險控制。

（三）普惠金融與客戶分層不矛盾，商業銀行應樹立全面的消費者保護理念

普惠金融本質上要求公平地對待所有的客戶，使每一個人都能夠以合適的價格享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務。因此，普惠金融與客戶分層不矛盾，針對不同收入狀況和社會地位的客戶，都應該提供適應他們各自需求的金融服務。

商業銀行還應該主動加強普惠金融教育和消費者保護，加大欠發達地區金融知識普及和宣傳教育力度，提高弱勢群體風險識別和自我保護的意識和能力。

（四）堅持創新是推動普惠金融廣泛開展的核心動力

1、渠道和介質創新。當前蓬勃發展的互聯網金融實質是普惠金融需求以互聯網為媒介獲得滿足的一種金融介質方面的創新。互聯網技術的應用，有效降低了金融服務的成本，提升了金融服務的效率，擴大了金融服務的覆蓋面，加速了普惠金融的實現。商業銀行應在網絡保密技術發展的前提下滿足農民各項支農補貼發放、小額存取等基本服務需求，推動農村支付服務環境的改善。未來更要積極建立大數據和云計算平臺，降低普惠金融服務提供的成本，提升普惠金融的普及性和便捷性。

2、風險評估體系和風險管理技術方面的創新。基于信息基礎上的擔保方式和還款機制創新有助于克服借款者的道德風險。為有效防范此類風險，商業銀行把小組信貸作為重要創新運用了起來。小組信貸通過利用同伴之間的信息和監督能夠有效地克服借款者的道德風險，從而在很大程度上解決市場失靈問題。當然也有部分商業銀行選擇與保險公司合作來降低信貸風險。

3、產品創新。普惠金融服務主要面對的是分散的農戶和小微企業，需要能夠有效應對行業弱勢性風險和抵質押物缺失的條件。因此商業銀行需要因時制宜因地制宜開展農村金融創新，針對差異性資金需求積極研究和開發涉農金融產品，積極穩妥開展農村兩權抵押業務，切實提高金融惠農支農效果。

4、協同機制創新。普惠金融應與其他業務有機結合，通過零售金融和公司金融等業務的優化升級，推進綜合化經營戰略實施。通過金融創新提供更豐富的產品和更便捷的服務，通過業務之間的相互配合，協同推進，提升收益，為普惠金融實現商業可持續的發展提供保障。■

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行）

1.高建平、曹占濤.2014.普惠金融的本質與可持續發展研究[J].金融監管研究，7。

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（本欄目責任編輯：周菲）