遼寧省社區銀行發展的外部配套條件及總體思路

張淑芳

摘 要：本文在借鑒國內外經驗的基礎上，提出了遼寧省社區銀行發展的外部配套條件及總體思路。

關鍵詞：遼寧省；社區銀行；發展；外部配套條件；總體思路

一、社區銀行發展的國內外經驗與啟示

1.美國社區銀行的經營特點

美國社區銀行業務由專門成立的社區銀行進行經營。美國第一家社區銀行是1867年由Lykens Valley市民集資成立的Lykens Valley銀行。該行立足當地Harrisburg、Sunburg和Pottsville三地開展業務活動，最初的業務種類非常少，只有儲蓄、兌現和簡易結算三種，后來也出現了“混業經營”的趨勢，在原有業務的基礎上開始經營信托、投資、保險、理財、信貸等業務，但住宅抵押、消費信貸和小企業貸款是其份額最大、最重要的業務。

美國聯邦存款保險公司（FDIC）2004年發表的報告顯示，在1983年-2003年的20年中，由于銀行間的并購以及經營不善而破產等原因，資產在10億美元以下的社區銀行的數量出現了一定程度的下降，但其在全美銀行總數中的占比仍然保持在1983年以來的94%左右；社區銀行的貸款額在全美銀行貸款總額中的占比也有所下降，但社區銀行卻保持住了其在小型企業房地產貸款和農村貸款市場的原有份額。針對未來發展的狀況，盡管出于競爭等諸多因素的考慮，美國社區銀行的數量仍會出現一定程度的下降，但在小的社區銀行被合并和收購的同時，必然會有新的社區銀行產生，未來的社區銀行必將在生與死的博弈中不斷發展，并且仍將是美國銀行業發展的主體。

社區銀行在美國的經營具有如下特點：

（1）從市場定位看

社區銀行把其周邊的中小企業和居民家庭定位為自己的主要客戶，為其提供生產和生活方面全方位的金融服務。

（2）從員工來看

辦理社區銀行業務的員工完全融入到當地社區的生活中，對社區客戶非常了解，既了解他們的財務信息，也了解他們的非財務信息，基本上克服了信息不對稱的障礙。

（3）從資金運用看

社區銀行的資金主要運用于當地，并且雖然美國社區銀行是以盈利為目的的特殊企業，但其在運用資金時會充分配合當地政府的政策，盡可能支持當地經濟的發展，并不是完全考慮盈利。

（4）從貸款的審批及管理看

由于美國的社區銀行基本上克服了與客戶之間信息不對稱的障礙，因此，在貸款的審批及管理過程中，能夠更多地利用諸如借款人的性格特征、家族歷史和家庭的構成、日常開銷等“軟信息”，而不是借款人的財務數據等“硬信息”。這就很好地解決了中小企業和居民家庭因缺乏合格的抵押品和擔保人以及不能提供規范的財務數據而難以取得貸款的難題。

（5）從運營效率看

由于美國社區銀行實行的是單行制，基本不在銀行所在地以外的其它地區設立分支機構，業務經營活動集中在本地區進行，并且還基本上克服了信息不對稱的障礙，因而在做出業務決策時非常迅速。

（6）從服務收費看

美國社區銀行存在各種成本優勢，如交易成本和代理成本都較低，這就為其降低服務收費提供了可能。因而，美國社區銀行的服務收費通常較大銀行低。

2.中國社區銀行的經營特點

目前，中國沒有專門的社區銀行。但2004年，我國曾在浙江象山的綠葉城信社、義烏的稠州城信社、臺州的泰隆城信社和銀泰城信社進行過首批社區銀行的試點工作。它們的經營資本來源于當地眾多的私營企業，法人治理結構較完善，服務對象為民營、高新技術等中小企業，在文化氛圍相同的地區進行專業化經營，業務開展得如火如荼，在一定意義上說已經取得了一定的成功。其具體的經營特點如下：

（1）業務范圍的區域性

具體表現為社區銀行的資金來源、資金運用、客戶、分支機構及業務收入等均主要集中在區域范圍之內。

如社區銀行的客戶及其他服務對象主要是區域內的居民以及在當地注冊或設有分支機構或有經營場所的民營中小企業。

再如社區銀行的業務收入（主要包括存款、貸款、同業往來以及中介服務收入）在區域內發生的數量，占有絕對的份額。

（2）服務對象的特殊性

社區銀行的這種特性不僅體現在其服務的對象即民營中小企業在數量上總是處于絕對多數，而且從資金融通的數量來看，例如存貸款也是集中于民營中小企業。

（3）與區域文化緊密相聯

如前所述，由于社區銀行的業務范圍具有區域性，因而與當地居民、企業單位的關系比較密切，更易于融入當地的區域文化，其區域文化特征表現在人際交往、風俗傳統、辦事風格和方法等方方面面。

3.經驗與啟示

（1）準確的市場定位是保持競爭力的關鍵

①差異化的客戶定位

差異化的客戶定位是指社區銀行不像大中型商業銀行那樣，通常把高中端的企業客戶作為自己的服務對象，而是將當地中小企業和居民家庭作為自己的服務對象。差異化的客戶定位為社區銀行帶來以下三點好處：

由于客戶定位不同，所以社區銀行業務在投入市場時，不會受到大中型商業銀行的阻礙，占領市場后也不會面臨大中型商業銀行的激烈競爭。

社區銀行通過專注于社區中小企業和居民家庭客戶，不但能更好地滿足客戶的各種金融需求，還能逐步培育出自己的獨特能力或核心競爭力。

差異化的客戶定位使得社區銀行與中小企業之間形成了共生共榮的“捆綁”關系，中小企業融資離不開社區銀行，社區銀行也離不開中小企業這個最重要的客戶。

②與客戶溝通的良性互動定位

與客戶溝通的良性互動定位是指社區銀行由于在特定的區域經營而獲得的地緣人緣優勢。如前所述，地緣優勢是指由于社區銀行業務主要在社區進行，因而社區銀行對社區中小企業和居民的各種信息了解得比較透徹，基本上克服了信息不對稱的障礙，也更易于獲得社區中小企業和居民的支持；人緣優勢是指在地緣優勢已獲得社區中小企業和居民支持的基礎上，社區銀行業務的經營以當地政府的經濟發展政策為指導，以滿足社區企業和居民的金融需求為首要目標，而自身的盈利和發展則是第二位的，由此獲得當地政府、企業和居民的更大支持。

③資金來源的準確定位

社區銀行把自己存款的主要來源定位于廉價且穩定的社區中小企業和居民存款。這就為其較低的金融服務收費提供了可能；同時，由于社區銀行業務的貸款風險較高、利率較高，這就導致存貸款利差增大，為提高存款利率奠定了基礎。

④金融服務產品個性化的定位

社區銀行業務在社區中發展，社區銀行對社區中小企業和居民的各種信息（包括經濟和非經濟信息，尤其是經濟信息中的個性化金融需求信息）都非常了解，從而使得社區銀行為客戶設計出針對性極強、極具特色的金融產品和服務成為可能。

（2）靈活的內部運行機制是充滿生命力的保障

①貸款決策實行原則性和靈活性的有機結合

由于大多數的中小企業和居民客戶財務報表不完備，抵押物又不足。這樣，社區銀行在進行信貸決策時，就不能只依靠原則和制度，還要靠人格信任關系，靠藝術性的管理，從而實現了原則性和靈活性的有機結合。

②利率定價實行風險和效益的有機結合

在利率市場化的前提下，社區銀行對金額少、期限短、對利率不敏感的社區中小企業和居民存款支付較低的利率；而對貸款，則根據借款人的資信程度實行差別利率。

③風險控制實行信用和擔保的有機結合

社區銀行在做透地緣人緣優勢的基礎上，可以大膽向某些社區中小企業和居民客戶發放信用貸款，既不需要抵押，也不用擔保。經過實踐檢驗，這種做法是可行的，它的不良貸款率非常低。

二、遼寧省社區銀行發展的外部配套條件

1.政府對發展社區銀行應高度重視

這是遼寧省發展社區銀行最重要的前提條件。沒有政府的重視和認可，社區銀行不可能在遼寧真正發展起來。因此，建議省政府盡快組織有關部門和人員，對社區銀行有關理論和實踐活動進行深入研究和總結，早日提出適合我省省情的社區銀行發展戰略。

2.全方位地建立社區銀行的長效保障制度

（1）制定和執行《商業銀行法（社區銀行補充條例）》、《社區再投資法》和《存款保險條例》等法律法規。

上述法律法規因其權威性、嚴肅性和相對穩定性而對社區銀行形成最強有力的保護。

（2）建立銀行業的分層次管理制度

即大中型商業銀行和地方性小型商業銀行分別由不同層級的監管部門負責準入審批和日常監管。大中型商業銀行的準入審批和日常監管仍由中國銀監會負責，而地方性小型商業銀行的準入審批和日常監管則下放給各省（自治區、直轄市）銀監局負責。這樣做的好處是縮短了重點開辦社區銀行業務的地方性小型商業銀行的準入審批時間，進而能根據當地社區的實際金融需求，快速、適時成立地方性小型商業銀行。

（3）建立信息披露制度

由于規模小、實力弱等原因，使得重點開辦社區銀行業務的地方性小型商業銀行不能像大中型商業銀行那樣取得社會公眾的充分信任，這是制約社區銀行發展的一個非常重要的瓶頸。信息披露制度則是突破這一瓶頸的關鍵因素之一，因為它為社會公眾提供了一個“用腳投票”的機會。這就如同在銀行高層管理者的頭上始終高懸著一把“達摩克利斯之劍”，使他們不敢有絲毫的懈怠。

（4）營造一個政府、企業和個人均恪守信用，不敢失信也不想失信的良好的信用環境

第一，著力打造“誠信政府”，為全社會提供“榜樣的力量”。

第二，采取有力措施，為每個企業和個人建立信用檔案并伴隨其終生。

第三，建立嚴厲的失信懲治制度，提高失信成本。

3.加強各監管部門對社區銀行的監管

社區銀行的監管部門包括中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、存款保險公司和地方政府。加強各監管部門對社區銀行的監管主要包括以下三個層面：

（1）合理劃分各監管部門的監管范圍并明確其監管權責。

（2）各監管部門要對社區銀行制定詳細的考核評估標準和辦法。

（3）在加強非現場檢查的同時，要加強對社區銀行的現場檢查，注意活情況的調查了解。現場檢查是指監管人員直接深入到社區銀行進行檢查和風險判斷分析。

三、遼寧省社區銀行發展的總體思路

1.組織形式

鑒于遼寧省各地區之間的自然條件、經濟和社會發展水平差別較大，社區銀行的組織形式不宜搞“一刀切”，而是應區別不同情況采取股份制和股份合作制兩種不同的模式。在自然條件較好、經濟和社會發展水平較高的地區，宜采取股份制模式組建社區銀行；反之，在自然條件較差、經濟和社會發展水平較低的地區，則宜采取股份合作制模式組建社區銀行。股份合作制是采取了某些股份制經營方式的合作制，其實質仍然是合作制，因而其與股份制還是有著本質區別的。

2.產權制度

社區銀行的股權結構要多元化。其股本主要來源于以下幾個部分：社區居民和中小企業的投資、社區外的民間資本甚至外資、發行金融債券等。其中，社區居民和中小企業的投資是其最主要的股本來源。社區銀行要有完善的法人治理結構，即按照《中華人民共和國公司法》的要求，設立股東大會、董事會、監事會、行長（或總經理）、各業務或管理服務部門等組織機構，并明確其各自的職責與權限，同時實行獨立董事制度以保護中小股東的利益，建立有效的干部管理和收入分配激勵機制等等。

參考文獻：

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