移動支付或將重分天下

張勁

隨著“互聯網+”的快速發展，移動電子支付越來越受關注，相應的更安全更便利也顯得愈加重要。當今社會，有眾所周知的支付寶以及近年迅猛崛起的微信支付，首信易支付也越來越被大眾所知。除此之外，據悉我國線下支付領域的“老大”——中國銀聯，也將發起對線上支付的猛攻。

2015年12月18日上午，中國銀聯在官方網站宣布將與蘋果合作，在中國推出Apple Pay。蘋果公司 CEO蒂姆·庫克當天上午也在新浪微博上傳了一個6秒鐘的短片，演示通過蘋果手機實現線下移動支付“就這么簡單”，確認了與中國銀聯的合作。當天中午，中國銀聯還宣布與Samsung Pay將實現同樣的合作。

據悉，其實不止Apple Pay和Samsung Pay，Android陣營的華為Pay等，也將成為中國銀聯的合作伙伴。有關人士透露，銀聯正在打造線下移動支付業務閉環，在B端，也就是商戶端，銀聯與合作伙伴一起發動了互聯網POS運動——即將線下商戶使用的傳統POS機換為支持銀聯NFC“云閃付”的智能POS；在C端，通過與蘋果、三星、華為等手機巨頭合作，手機用戶只需將銀聯卡賬戶與內置在手機中的Apple Pay 、Samsung Pay、華為Pay客戶端等綁定，即可在應用場景中靠近智能POS機、實現一“閃”而付。

相關人士表示，隨著O2O的快速發展，以支付寶和微信支付為代表的掃碼支付在線下場景中應用越來越廣泛，中國銀聯的目標是基于NFC支付的“云閃付”在移動支付時代與支付寶、微信支付“三分天下”。

強強合作

銀聯與蘋果、三星在支付領域的合作為何如此引入注目？按照IDC公布的2015年第三季度全球智能手機出貨量排行榜，三星以23.8%的份額排名第一，蘋果以13.5%的份額位列第二。即使在競爭更為白熱化的中國智能手機市場，按照賽諾的最新預測數據，蘋果、三星2015年也將分別以11.0%、7.7%的份額排名第二、第四。

另有數據顯示，在中國，銀聯卡持卡量已超過50億張，2014年銀聯卡跨行交易規模超過40萬億元人民幣，2015年很有可能突破了50萬億元人民幣。通過與全球排名前三的手機廠商合作，銀聯已經奠定了發力線上支付的堅實基礎。而通過與銀聯合作，Apple Pay、Samsung Pay也將很容易對接數以億計的中國銀聯卡用戶。

不過，Apple Pay在入華事宜上選擇與銀聯合作，可謂一波三折。

蘋果在2010年10月份就已經推出Apple Pay，并內置于iPhone6、iPhone 6s、新一代iPad Air和Apple Watch中，可在美國、英國、加拿大、澳大利亞等國家使用。推出Apple Pay之后，蒂姆·庫克曾與阿里巴巴集團董事局主席馬云有過一次會面，他們的合影也在網上瘋傳，業界普遍推測，Apple Pay可能接道支付寶進入中國。

2014年11月阿里巴巴董事局執行副主席蔡崇信透露，阿里確實正在與蘋果談合作，切入點是Apple Pay，可能的合作方式是，支付寶賬號和后臺服務接入Apple Pay，用戶使用Apple Pay的時候，可以直接調用自己的支付寶賬戶。但此后，Apple Pay與支付寶合作的聲音逐漸沉寂。

到2015年4月，發布新版操作系統iOS8.3的時候，蘋果重新發出信息，Apple Pay將支持中國銀聯系統。同年5月，蒂姆·庫克訪華，其中一項日程就是與中國銀聯談判。但據相關報道，那次談判最終不歡而散，因為蘋果在利潤分配問題上要價太高。現在最終達成合作，業界預計，是蘋果做出了讓步。

雖然已與銀聯達成合作，但Apple Pay仍然需要經過監管部門的相關檢測和認證，因此2016年有可能真正在中國市場上商用。

對照蘋果，三星電子早在2014年就宣布在NFC支付上與中國銀聯合作，曾推出多款具備NFC功能的手機。不過，Samsung Pay實際上是步Apple Pay的后塵，于2015年9月才在美國和韓國上市；在中國，通過與銀聯合作，Samsung Pay將實現與Apple Pay的同步商用。

三星電子大中華區相關人士表示，“與Apple Pay不同，Samsung Pay不僅支持NFC移動支付，也支持磁條卡移動支付，所以中國幾乎所有的POS機都可支持Samsung Pay的使用。”

對于蘋果、三星與銀聯的合作，有分析師表示，“銀聯布局大量帶有NFC功能的POS機，而蘋果、三星擁有大量手機用戶，雙方合作可以很快完善NFC支付的產業生態。”

相關人士也認為，“蘋果、三星在C端有優勢，銀聯在B端線下商戶和線下支付終端方面有優勢，各自的一條腿加上對方的另外一條腿，才能在中國移動支付市場跑得更快。”

另據了解，在本土手機廠商中，第一家宣布支持NFC移動支付的是聯想，最早發布兼容NFC移動支付的是華為Pay，但聯想NFC支付手機發布一拖再拖，華為此前也未向中國銀聯提交手機評測認證。業內預計，三星、華為與銀聯達成合作以后，華為Pay等也將加快商用進程。

“三分天下”的考驗

與強勢伙伴合作，有助于銀聯在移動支付領域攻破支付寶、財付通把持的“堡壘”，但銀聯最終能否如愿仍有待觀察。根據易觀智庫最新數據，在PC端，支付寶、銀聯、財付通已在中國第三方支付互聯網轉接交易市場“三分天下”——2015年第三季度，分別以36.73%、34.93%、12.87%的份額占據前三；但在中國第三方移動支付市場，可謂支付寶、財付通“雙雄并立”——2015年第三季度，分別占據71.51%、15.99%的份額，銀聯的份額微乎其微，只占0.49%。

未來，中國用戶的手機一出廠就內置了Apple Pay、Samsung Pay、華為Pay等客戶端，但用戶仍可自己下載支付寶、微信，那么，銀聯能否成功挑戰支付寶、財付通的領先地位？受訪的支付業界人士認為，這將取決于NFC支付的便捷性、安全性，以及銀聯在補貼、推廣上的力度。

在線下支付場景中，支付寶的交易流程是：用戶打開手機，打開支付寶客戶端，打開“付款碼”，商戶營業員用掃描槍掃描一下完成支付。同為“掃碼支付”的微信支付，也要經過類似流程。

從目前的公開信息來看，Apple Pay實現線下移動支付的步驟為：將iPhone靠近支持NFC“云閃付”的POS機，手指接觸Touch ID通過身份驗證，完成付款。Samsung Pay的步驟是：手機底部邊緣向上滑動，指紋解鎖，支持NFC“云閃付”的POS機完成交易。

Apple Pay和Samsung Pay都可以在不需“喚醒”手機、不需手機上網的情況下完成支付，“就像刷公交卡一樣，在便捷性上更勝一籌。”有關人士表示。

不過，能否讓用戶在更多線下場景中使用Apple Pay、Samsung Pay，還取決于具有NFC“云閃付”功能的互聯網POS機的推廣程度。微智全景是首個獲得銀聯認證的NFC“云閃付”POS機廠商，該公司CEO李巖說，互聯網POS在POS機領域，就相當于iPhone在智能手機領域的革命意義，因此這是個開放的領域，未來將有更多廠商進入，大家一起快速推動傳統POS機的更新換代。

據了解，微智全景2015年推出的互聯網POS機，在150天的時間里，就達到了5萬臺的規模，目前已達10萬臺，預計2016年將達到60萬臺規模。“未來三到五年將是傳統POS向互聯網POS迭代的周期。目前我國POS機擁有量為1600多萬臺，未來可能達到3000萬臺的規模。”李巖說。

李巖還表示，雖然是銀聯的合作伙伴，但其實互聯網POS機上可以“跑”各種應用，包括支付寶、微信等，所以究竟誰將贏得更多用戶，最終將由市場決定；但從技術上來說，銀聯與支付寶、財付通的競爭，實際上是NFC支付與“掃碼支付”的競爭，而NFC是公認的更安全的支付技術。

不過，并非先進的技術，最終都能成為市場上的勝利者。基于補貼的“紅包大戰”和各種O2O推廣活動，支付寶、財付通已經捆綁了大量銀行賬戶，在線下移動支付場景中的應用也越來越廣泛，計劃強勢切入線下移動支付領域的中國銀聯，雖然已在成都等地啟動推廣活動，但其推廣的力度、效果，仍有待市場檢驗。