論我國國有商業銀行跨境金融服務的對策

王新玉

（國際關系學院，北京100091）

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論我國國有商業銀行跨境金融服務的對策

王新玉

（國際關系學院，北京100091）

摘要：隨著經濟全球一體化趨勢的不斷增強和投資環境的多元化溶進，我國國有商業銀行更加注重調整跨境金融服務。中國加入WTO之后，外資銀行也加強了提升金融服務的水平，因此我國國有商業銀行面臨著越來越激烈的挑戰。本文以跨境金融服務為切入點，首先分析了GATS下跨境金融服務制度，然后論述我國國有商業銀行所處的時代環境，最后將國有商業銀行和外資銀行在跨境金融服務方面的差異進行比較，來探討提升國有商業銀行跨境金融服務水平和能力的對策。

關鍵詞：國有商業銀行；跨境；金融服務

進入后WTO（World Trade Organization，世界貿易組織）時代，特別是我們面臨認真履行GATS （Qeneral Agreement on Trade in Services，服務貿易總協定）協定，我國國有商業銀行獲得了前所未有的機遇。我國國有商業銀行要把握機遇，利用WTO中對于發展中國家的優惠待遇，積極走出國門。

一、跨境金融服務的基本問題

我國國有商業銀行打造優質的跨境金融服務的前提是對跨境金融服務要有深刻的研究。任何針對跨境金融服務的研究，都必須首先理解跨境金融服務的主要模式和發展過程，才能深入領會跨境金融服務的長遠意義。

（一）跨境金融服務的概念和特征

世界貿易組織把“服務”歸納為十二門類，如旅游運輸、金融服務、文體娛樂、技術咨詢、通訊信息等均包括在內。迄今為止，對于金融服務的綜合界定最有說服力和代表性的就是世界貿易組織所下的定義了。

在WTO的背景下，GATS對服務業所具體涵蓋的內容進行了更為精細的分類。GATS規定：金融服務是指成員國的金融服務提供者向金融人提供的服務，包括所有保險和與保險相關的服務以及所有銀行和其他金融服務（保險除外）［1］。

美國在1999年11月4日頒布的《金融服務現代化法案》中，將銀行業、證券業、保險業和經紀中介服務等均載入金融服務業中，這樣金融服務的經營范圍就擴大了，并且有了統一的規定。

英國的亞瑟·梅丹（2000）將金融服務界定為“金融機構運用貨幣交易手段，融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動［2］。關于跨境金融服務的定義很多，可謂眾說紛紜。上述對跨境金融服務的定義表面上各不相同，但在實質內容上是有共同之處的。

（二）跨境金融服務的提供方式

跨境金融服務與國民經濟建設息息相關，因此世界各國對跨境金融服務十分重視?？缇辰鹑诜盏奶峁┓绞接兴姆N。第一種方式是跨境提供；第二種方式是跨境消費；第三種方式是商業存在；第四種方式是自然人流動。

跨境提供，其中的跨境是指通過信函或者利用電話、傳真和電子郵件等現代通訊方式實現服務過境。風靡全球的“跨國界可貿易型服務”就是由該類提供方式構成的。因為用品往往涉及到資本流動跨越國界，因此GATS要求提供涉及到的跨境資本流動，那些承諾開放的成員國家就不能夠限制資本在國際間流動。

境外消費，即服務的消費者可以在外國領土享受提供者所提供的金融服務，這個貿易中消費者能夠離開本國領土享受服務?？缇诚M的特點是接受服務者可以到非本國領土內接受跨境金融服務。

商業存在，指的是某成員國以獲取利潤為目的，在本國之外的其他國家建立商業機構并為其提供跨境金融服務。如今，商業存在是一種遍布全球、規模龐大的服務提供形式，外資金融機構能夠及時獲取有關金融方面的信息，從而為所在國提供便捷的服務。

自然人流動，是指一國享有基本權利的自然

（三）跨境金融服務的發展過程

1985年11月，關稅與貿易總協定全體締約國舉行了一次重大會議。在這次會議上，服務業引起了世人的關注。1986年9月，在烏拉圭埃斯特角城舉行的關稅與貿易總協定部長級會議上，發表了部長宣言，將服務貿易談判正式列入烏拉圭回合談判的議題［3］。這次會議引起政策制定者和學者高度重視，為跨境金融服務的制度和理論的建立開啟了新的章程。

20世紀80年代，在經濟全球化、一體化這一國際背景下，烏拉圭回合服務貿易談判將跨境金融服務列入一個重要的部分。但在1993年12月15日多邊貿易談判接近尾聲時，那些較大的跨境金融服務合伙人并不承認對于其他成員國的承諾，這暗示著此次會議以失敗告終。

1994年4月，世界貿易組織對金融服務協議進行再次談判，但并沒有結果，最終，在1997年12月12日日內瓦達成《金融服務貿易協議》。此協議非同凡響，意義重大，因為這份協議擴大了市場的范圍，全球金融服務業聯系在一起，全世界的跨境金融服務幾乎全都納入逐步自由化的進程?！督鹑诜諈f議》的簽訂，還意味著作為服務貿易的主要組成部分，跨境金融服務被納入GATS的服務范圍，也拉近了國與國之間的關系。

二、GATS有關跨境金融服務的規定

世界貿易組織的協議框架是由烏拉圭回合談判所有的成果規則構成的。協議既吸收了烏拉圭回合談判的精華，又在其基礎上進行延伸，其中，最令世人矚目的成果便是《服務貿易總協定》，即GATS，它是對金融服務貿易進行國際協調的文件。GATS下所確定的有關跨境金融服務的原則，如“市場準入原則”“國民待遇原則”等基本原則，是各國跨境金融服務業發展所必須遵照的基本準則。

目前，對于市場準入的理解可謂眾說紛紜。經濟學家對于市場準入的理解主要分為兩種：第一種是本國允許其他國家在本國境內提供跨境金融服務的可能性的比重，并且隨著逐步擴大準入的范圍來實現提高服務業進入他國市場的自由度；第二種是非本成員國在本國領土內進行跨國交易活動與本國成員在本國領土內進行貿易活動享有相同的貿易環境。市場準入原則規定已做出承諾提供服務的成員，除了要按要求完成其所承諾的義務，禁止在本國境內采取限制性措施。如采用進出口配額等方式，以阻礙他國金融服務進入本國市場，從而鞏固本國企業的主體地位。

國民待遇原則是指一締約國對于另一締約國在本國設立的企業給與和本國企業在捐稅和各種管理法規制度上以同等待遇［4］。對于跨境金融服務而言，國民待遇原則是指給本成員國與本成員國在本國境內享有相同的提供金融服務的權利，也就是其他成員國可以在本國境內進行自由交易。國民待遇原則的宗旨是能使其他成員國享有與本國同等的在本國金融市場獲取經濟利潤的機會，從而創造不同國家能在相同的環境下進行競爭的機會，同時外國銀行要接受與本國銀行相同的監管。國民待遇原則的提出，存在這樣的一個理念，即開放市場的競爭會迎來更為激烈的競爭，金融機構將不斷提升服務質量，客戶是最終的獲利者。該原則的目的不僅是為了消除歧視、實現公平，更是為了滿足不同客戶對于金融服務的各種各樣的渴求。復雜、多樣、具有激烈競爭的金融服務市場才能對客戶最大限度地提供優質的服務。該原則在應用方面而言：只要能實現同等的“競爭環境”下的實施效果，提供服務的成員國對于在境外提供的服務可以和在本國提供的服務有所區別。

最惠國待遇原則是一項重要的原則，GATS第2條第1款規定：“關于本協定涵蓋的任何措施，每一成員對于任何其他成員的服務和服務提供者，應立即和無條件地給予不低于其給予任何其他國家同類服務和服務提供者的待遇?！弊罨輫鲈瓌t是無條件的，這就大大提升了金融服務的供給效率。因為它不僅可以為服務的購買者提供相對優惠的服務，而且能夠降低服務提供者的不必要交易成本，提升整體的經濟效益。然而，由于世界各國經濟發展水平相差甚遠，特別是發展中國家各方面的缺失以及貿易政策的不完善，無形中加大了最惠國待遇原則有效實施的難度。對于各方面都處于優勢地位的發達國家，應盡可能多地承擔無條件義務，多幫助發展中國家。

GATS第19條規定逐步自由化原則：“自由化的過程應對各成員的國家政策目標以及每個成員的整體和個別服務部門的發展水平給予應有的尊重。應給予個別發展中國家成員適當的靈活性，開放較少的部門，開放較少類型的交易，根據它們的發展狀況，逐步擴大市場準入，并且當允許外國服務提供者進入其市場時，對該準入附加條件以實現第四條所述的目標。”其宗旨是為了緩解世界各國服務貿易發展的不穩定，尤其是為了縮小在金融服務貿易發展上存在的巨大差距。這是GATS中一個至關重要的條款。GATS中的兩個十分關鍵的指導思想可由該原則展現出來：一個是各成員國自身所制定的有關服務貿易的大政方針得到認可；另一個是尊重世界各國家經濟發達程度所存在的不一致，同意發展中國家逐步打開自身國內市場。

三、國有商業銀行跨境金融服務存在的問題與不足

將外資銀行與國有商業銀行在提供跨境金融服務上的差異進行比較，更容易發現國有商業銀行在跨境金融服務上存在的問題與不足。借鑒外資銀行的理論經驗，有利于我國商業銀行提升自身的發展水平，增強整體的市場競爭力。

（一）經營體制方面——金融服務內容簡單，營銷策略機械

現階段在我國積極發展的外資商業銀行主要來自于發達國家。在這些發達國家，商業銀行基本上已實現了混業經營，并且這些銀行的總部都是比較全面發展的大型金融公司，經營的各種業務都運作良好。在與我國國有商業銀行競爭客戶時，外資銀行更加注重滿足客戶在跨境結算、融資、并購等方面的需求，因此，外資銀行在這些方面具有明顯的優勢。

（二）組織管理體系方面——管理體系混亂，效率低下

外資商業銀行普遍采用以客戶需求為向導、矩陣式管理模式，以客戶為中心的組織管理體系。運用立體化的管理模式，可以增強團隊的凝聚力；運用主流的組織結構，突出客戶需求是一切工作的出發點，有利于創建健全的營銷體系。外資銀行的這種管理體制大大降低了成本費用，同時提高了服務質量，使客戶滿意度和市場認知度得到了顯著增強。相比之下，國內商業銀行雖然盡心改革并且成效顯著，但是這些改革往往只對一些部門的細枝末節進行了調整和明確，并沒有從銀行的組織結構全局進行改革。

（三）市場營銷能力方面——市場定位缺乏科學性

在對公客戶方面，外資銀行不僅在大型跨國公司客戶的競爭上具有優勢，在對優質的中小跨國公司客戶爭奪上也具有競爭優勢。外資銀行的細分能力比國有銀行先進，他們對客戶的細分程度更加細膩，可以把每個客戶與場頻一一對應，實現營銷的精準。外資銀行在營銷上要比國有銀行投入更多，他們普遍設立了針對中小企業的產品研發部門，還成立了專門的團隊，力圖為每個客戶量身打造產品，追求提供服務的完美。近年來，國有商業銀行已經開始重視中小型的跨國公司客戶。按照營銷領域新興的“長尾理論（the long tail）”①長尾理論是指，只要產品的存儲和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產品所共同占據的市場份額可以和那些少數熱銷產品所占據的市場份額相匹敵甚至更大，即眾多小市場匯聚成可產生與主流相匹敵的市場能量。，大規模的中小客戶群也對國有商業銀行做出了十分重要的利潤貢獻。

在個人客戶方面，由于外資銀行在中國境內吸收中國公民的定期存款受到限制：每筆存款不低于100萬元，使得外資銀行將目標客戶鎖定在高端客戶。外資銀行在財富管理上擁有豐富的經驗，在為客戶提供個性化服務上具有相當大的優勢。外資銀行能為高端客戶提供高級理財師，并且提供量身定制的服務。在這方面，國有商業銀行的形勢不容樂觀。這就意味著當外資銀行可以與國內商業銀行經營相同的業務時，監管部門不再對外資銀行的業務進行限制，國內居民可以到外資銀行進行便利貸款申請和自由參加投資理財項目。

四、完善我國國有商業銀行跨境金融服務的對策

從某種意義上講，加入世界貿易組織給我國國有商業銀行帶來了前所未有的機遇。但是，根據我國加入世貿組織的有關協議，如在簽訂《服務貿易總協定》后，我國逐漸減少對外資銀行在華經營的限制。在這一形勢下，國外銀行可以獲得和國內銀行一樣的權利。因此，面對各方面更加先進的外資銀行，國內商業銀行應當利用自己的優勢，加快改革，加強金融創新，提高自己的競爭力。

（一）改變經營理念和服務方式

我國國有商業銀行在服務理念、營銷模式、標準服務、服務種類等方面，與外資銀行相比還有相當大的差距。我國國有商業銀行為廣大客戶提供的金融產品，還有很大的改善空間。商業銀行要繼續加大網點改造力度和網點轉型改革工作，繼續推進以客戶為中心的業務流程優化工作，加快服務標準與服務規范的統一，建立和完善科學的服務考核、評價體系，全面提高金融服務的質量［5］。因此國內商業銀行應當加快轉變策略，強化以客戶為重的服務理念，努力提高服務質量；強化市場細分，提供精準的金融服務。

（二）加大信息技術建設

我國的商業銀行在科技投入方面已經加大了投資，在加快電子金融和網絡金融方面發展迅速，因此國有商業銀行應當加強電子硬件設施的普及，信息系統、數據中心、業務部門之間的協作，電子信息系統對風險的評估和監測，審慎管理外包風險，同時加強管理會計系統建設，加大對業務發展的支持力度。

（三）加強金融機構間合作，共同防范風險

目前，我國銀行業的風險管理體系未覆蓋到所有的風險領域，風險管理職能相對分散在各個業務職能部門，風險管理技術還相對薄弱。國有商業銀行應與其他銀行業金融機構和非銀行金融機構進行合作，加強對跨國公司在華企業客戶有關信息的收集和傳遞，盡力消除信息不對稱風險。

（四）注重人才培養，提高人才專業素質

外資銀行更加注重對員工素質和潛能的挖掘，而不是只注重工作技能的培訓。雖然我國國有商業銀行員工隊伍龐大，但是人才的質量卻有待考證，銀行業的高端人才還相當匱乏，通曉銀行業務并熟悉國際銀行慣例的人才更是屈指可數。在現代的全球金融競爭中，高端的人才是主要的競爭力。

參考文獻：

［1］肖平飛.WTO金融服務貿易法律制度與中國銀行業開放［D］.湘潭：湘潭大學，2005：24.

［2］王文曉.金融服務風險防范與化解［J］.中國外資，2012. （12）.

［3］許軍珂.國際服務貿易法律與實務［M］.北京：人民法院出版社，2000:24.

［4］賀小勇.金融全球化趨勢下金融監管的法律問題［M］.北京：法律出版社，2002:51.

［5］吳曉靈.中國金融體系改革30年回顧與展望［M］.北京：人民出版社，2008：98.

（責任編輯：陳麗娟）

中圖分類號：F832.33

文獻標志碼：A

文章編號：1673-2928（2016）03-0055-04

收稿日期：2015-09-26

作者簡介：王新玉（1992-），女，河南新蔡縣人，國際關系學院在讀研究生，研究方向：西方經濟學。人在任何其他國外境內提供金融服務，從而取得利潤。這類金融服務是跨境金融服務中的重要組成部分，常常是與銀行業、保險業和證券業等相關配套的金融服務。

Study on the Solution of the Financial Services across the Border in State-owned Commercial Banks

WANG Xinyu
（University of International Relations，BeiJing 100091，China）

Abstract：Chinese State-owned commercial banks pay more attention to the financial services across the border with the substantial improvement of the investment environment and the growing trend of economic globalization. So our country state-owned commercial bank is facing more and more fierce challenge.After China's entry into WTO，foreign-funded banks focus on enhance the level of financial services.The article，bases on the financial services across the border，first learn basic overview of financial services across the border，then analysis the EC cross-border financial service system and under the general agreement on trade in services of cross-border financial services system，compares difference of local commercial banks and foreign-funded banks in providing service to cross-border financial，so as to discuss methods and solution of the improvement on the service ability and level of the local commercial banks.

Key words:State-owned commercial banks；cross-border；financial service