中小企業銀行借貸常見問題及其處理研究

張久波

摘 要：中小企業在運作過程中，難免出現資金周轉不良現象，所以向銀行借貸是一種快速且有效的方式，但是受人為因素及外部客觀因素的影響，中小企業在向銀行進行借貸時存在較大問題，難以滿足中小企業的資金需求。有些中小企業的整體素質不高，所以其在向銀行進行借貸時，銀行往往會根據企業情況判斷其是否具有一定的償還能力，所以中小企業往往存在借貸難的問題。本文主要以中小企業銀行借貸問題作為研究對象，對其借貸過程中存在的問題進行了深入分析，并提出了一些解決辦法。

關鍵詞：中小企業；銀行借貸；問題

在社會經濟的推動下，我國中小企業雖然獲得了較大發展，但是在實際情況中，中小企業并不具有較大的企業規模，而且經濟實力也不強，在許多方面都無法與大企業相比，致使其在向銀行進行借貸時出現了較多問題。銀行在面對中小企業進行借貸時，一般會對其償還能力進行分析，由于許多中小企業整體素質不高，且經濟情況并不良好，所以往往拒絕向中小企業貸款。基于中小企業的作用，有關部門必須處理好中小企業的銀行借貸問題，這樣才能更好維護社會穩定，促進國民經濟更好發展。

一、中小企業銀行借貸常見問題

在實際生活中，中小企業在向銀行進行借貸時，受人為因素及外部客觀因素的影響，存在著較大的問題，主要的問題就是借貸難。造成中小企業銀行借貸難的因素較多，既包括中小企業自身的原因，也包括外部客觀原因，具體如下：

1.中小企業整體素質不高

我國的中小企業雖然在不斷發展，但是在實際情況中，銀行借貸難的問題始終困擾著中小企業，給中小企業的正常運作帶來不利。針對中小企業銀行借貸問題，國家雖然出臺了許多制度規范，但是受多種客觀因素的影響，這些制度規范并沒有起到較好作用，難以有效解決中小企業借貸難的問題。中小企業的整體發展形勢雖然呈上升狀態，但是與一些大企業相比，中小企業依然處于劣勢，其在融資、產業規模等方面依舊存在較大問題，在這種情況下，很多銀行為了規避風險，拒絕給中小企業進行貸款，或是設置很多限制，致使中小企業銀行借貸難的問題難以得到有效解決。

2.經濟體系存在缺陷

隨著國民經濟的發展，我國的經濟結構逐漸發生改變，各種經濟元素不斷涌現，豐富了我國的經濟體系。在我國現行的經濟制度下，國有企業屬于主要的服務對象，在經濟體系中占據著關鍵地位，雖然我國針對中小企業制定了一些經濟政策，但是在實際情況中，中小企業的融資情況依然存在較大問題，難以滿足中小企業的運作需求。基于中小企業的自身特性，其在向銀行申請貸款時，一般會存在較多的手續，最終甚至難以實現貸款。許多中小企業在管理制度、內控制度等方面都存在缺陷，而且整體經濟情況存在較大問題，當中小企業在向銀行申請貸款時，為了更好獲得貸款，往往沒有將真實的情況體現出來，在這種情況下，導致銀行在對企業情況進行審核時，具有較長周期。中小企業不具有較好的資金管理意識，一般在資金嚴重缺乏時才會向銀行申請貸款，而銀行貸款過程往往存在一定的周期性，致使企業的正常運作出現較大問題，而且銀行的貸款信息和中小企業的實際情況也存在一定差異，最終造成中小企業貸款難的問題。

許多銀行在運營過程中，為了確保銀行的正常經營，往往會落實相關責任制，明確信貸人員的責任，以維護銀行利益。在這種情況下，信貸人員在工作中入果出現問題將會承受一定的懲罰，影響自身的利益，致使其在實際工作中并不具有較高的放貸積極性。許多中小企業沒有良好的管理制度，在許多方面都不夠規范，而且企業知名度較低，在這種情況下，當中小企業向銀行申請貸款時，信貸人員為了規避風險，降低責任成本，往往不愿意向中小企業放貸，致使中小企業貸款難的問題日益嚴重。

二、中小企業銀行借貸常見問題的處理方法

在中小企業銀行借貸難的問題中，存在著多種主體，既包括中小企業本身，也包括銀行等金融結構、政府等，所以在對中小企業銀行借貸難的問題進行解決時，比須從多方面著手，從根本問題上進行操作，從而更好解決中小企業借貸難的問題。中小企業銀行借貸常見問題的處理方法具體如下：

1.增強中小企業素質

在中小企業以行借貸難的問題中，中小企業自身素質有著關鍵作用，甚至決定了借貸的效果，因此，中小企業必須提高自身整體素質，這樣才能更好解決銀行借貸難的問題。中小企業管理人員必須學習先進的管理經驗，增強自身的管理水平，并根據企業實際情況完善相關管理制度，促進企業的現代化發展。管理人員需加強對財務工作的監管，完善相關工作規范，確保各項財務數據的準確性，以更好滿足銀行的放貸需求。中小企業必須加強與其他企業的合作交流，增強財務工作的透明度，樹立誠信經營意識，從而提高企業的信譽度。由于我國目前的銀行大都為國有企業服務，給中小企業的貸款帶來不利，因此，有關部門必須建立多種金融機構，對企業擔保問題進行有效解決，從而更好解決中小企業銀行貸款難的問題。

2.優化經融體系結構

在金融體系結構中，信用擔保體系是其中重要的組成部分，也是保障金融體系正常運作的關鍵要素，在解決中小企業銀行借貸難的問題中能發揮出較好作用。雖然我國的信用擔保體系有了較大發展的，但是在實際運作過程中，依然存在較大問題。因此，有關部門必須對我國的經濟情況進行合理分析，引進國外的先進經驗，完善中小企業信用擔保體系，優化金融體系結構，從而更好解決中小企業的擔保問題，實現有效貸款。我國現有的金融機構大都為國有企業服務，忽視了中小企業的借貸需求，所以有關部門必須加強建設與中小企業相適應的金融機構，規范市場金融秩序，并制定一系列法律制度進行約束，從而為中小企業的發揮創造良好條件，有效解決中小企業銀行借貸難的問題，從而維持社會穩定。

3.調整銀行運作模式

在實際情況中，許多銀行為了提高自身的經濟效益，擴大自身的經營規模，所以在融資標準上提出了較高要求，而中小企業大都不具備較好的經濟實力，在這種高成本的融資下，難以有效解決中小企業借貸難的問題。因此，為了更好降低企業的融資負擔，幫助企業更好進行運作，銀行須適當調整自身的運作模式，制定一些與中小企業相應的優惠措施，或是與中小企業進行合作，從而在有效解決中小企業借貸難問題的同時，促進銀行的更好發展，從而維護社會的穩定。

三、結束語

中小企業是我國社會經濟中的重要主體，在促進國民經濟發展、維護社會穩定等方面都有著重要作用，因此，面對中小企業的銀行借貸問題，有關部門必須采取有效方法進行解決。很多中小企業的整體素質不高，而有些銀行不愿承擔風險，致使中小企業在向銀行進行借貸時，存在較大的難度。因此，有關部門必須促進中小企業更好經營，并完善經濟政策，從而幫助中小企業解決各種經濟難題。

參考文獻：

[1]周燕.中小企業銀行借貸難的原因及對策--基于泰州市的實例分析[J].廣西財經學院學報，2011，24（5）：75-77，98.

[2]呂偉偉.基于銀行視角下處理中小企業銀行借貸常見問題的措施[J].中國集體經濟，2012，（18）：94-95.

[3]陳海燕.中小企業銀行借貸常見問題及其處理研究[J].廣東科技，2014，（8）：32-32，28.

[4]中國人民銀行保山市中心支行課題組.貨幣政策傳導機制視角下的中小企業借貸行為研究--以保山市為例[J].時代金融（中旬），2011，（12）：179-182.

[5]李丹.淺議中小企業銀行借貸難的問題[J].時代經貿，2011，（11）：165-166.