關于農村合作金融經營風險的思考

黃爽++吳寶宏

摘 要：解決好“三農”問題的總體目標就是要逐步實現農業的現代化，促進農業產業結構不斷升級和完善，拓寬增收渠道，這一系列目標的實現都離不開農村金融的大力支持。作為支持農村經濟發展的中堅力量，農村合作金融機構自身的經營風險狀況直接關系到盈利狀況和風險應對能力，是增強核心競爭力的關鍵所在，更是關系到農村金融的支農力度。所以，研究農村金融機構的經營風險影響因素及其控制問題，有著十分重要的現實意義，能夠極大促進農村經濟的崛起，提高農村的收入水平，實現新的農村發展戰略目標。

關鍵詞：農村合作金融機構；經營風險；農戶

農村的發展需要資金的支持，而農村合作金融機構主要的任務就是為農村經濟的發展提供資金保障，金融機構經營的風險控制決定著其經營的廣度和深度。因此，其自身的風險控制能力不僅關系到自身的發展，更關系到農村經濟的發展和進步，影響到支持農村發展的力度。由于農村合作金融機構自身的特殊性，筆者從市場發展的角度進行分析，提出農村金融機構在風險控制中存在的問題，并在此基礎之上提出建議。

一、農村合作金融經營風險控制中存在的問題

1.信用評價方法滯后，評價標準不科學

當前，我國大多數農村合作金融機構在對客戶信貸風險評價上存在普遍的問題，即評價方法過于簡單，就信貸風險的管理模式而言還具有十分明顯的傳統特點，沒有充分考慮到現實的需要，也沒有及時引進的風險控制技術。目前，信貸風險分析技術還處在一個比較低級的階段，主要的分析依據還是依照工作人員對農民的基本了解，這種依據是缺乏科學性的，沒有一個系統的評價指標，導致對風險并不能合理的控制，評價結果也并不是十分可信，增加了農村金融機構的經營風險。

2.風險內控體系不完善，風險控制沒有得到足夠的重視

銀行等金融機構的收益來源于風險，是對風險科學管理和控制的結果，因此，應該有一套科學的風險內控體制，并提高對風險控制的重視程度，上升到責任的范疇。當前，農村合作金融機構風險內控體系存在很多問題：首先，總體上而言，農村合作金融機構管理模式還普遍落后，并沒有在風險控制理論指導下實現轉變，粗放型特征還是十分明顯，沒有形成科學的風險管理體系，在風險控制的每個環節之間還存在很多不符合規定的現象；其次，金融機構員工作人員險管理理念淡薄，風險問責機制剛處于起步階段，真正去落實好需要一個過程，農村合作金融機構從業人員在執行各自任務時缺乏一個明確的標準，對各自的職責也并不清楚，只是被動機械的完成固定的工作任務，在主觀上認為風險控制只是風險管理部門的事情，這種思維嚴重削弱了金融機構的風險控制能力。第三，員工素質普遍不高，觀念落后，知識體系長久得不到更新，導致員工風險控制只是的缺乏，不利于風險控制能力的提高。

3.進一步優化風險控制的外在環境

當前，我國農業增強速度緩慢，農村市場不斷萎縮，農村消費水平持續下降，導致農村金融機構經營風險的增加且風險控制難度增加。此外，政府支農力度不不大，很多優惠的政策不得到執行，農村的實際增長十分緩慢，農民收入也沒有得到應有的提高。此外，由于分稅制度的改革使得地方財政緊張，并且貸款財政開銷嚴重，政府往往需要金融上的幫助來度過難關，這樣政府就開始干預到農村金融機構的工作中來，打破了金融機構的正常運行，導致風險控制能力的下降。

4.經營金融產品比較單一，對貸款業務過分依賴

當前，農村合作金額機構實現網絡化的時間較短以及受到歷史原因的影響，實現全國通兌的難度較大，和其他大型銀行相比較而言，其經營的業務比較單一，主要還是傳統業務類型，由于自身經濟能力有限也沒有能力去積極去拓展其他義務，主要依賴的還是傳統貸款業務，此外，由于貸款市場的不景氣使得農村合作金融機構面臨著巨大的社會風險。

5.客戶認知度不高，客戶種類單一

從農村合作金融機構發展的歷程來看，其主要的客戶是農民，而由于農民的主體意識不強，農村合作金融機構僅把農民作為儲戶，而貸款對象主要是大客戶，這樣就和農村合作金融機構服務農村的初衷相背離。由于農村合作金融服務農村的功能逐漸減化，農民和其聯系也就漸漸疏遠，農村即使手中有了多余的存款，也往往存入大型銀行，民眾對農村合作金融機構的認知度逐步降低。

6.缺乏高素質人才

隨著市場經濟的迅速發展，市場競爭更加激烈，競爭的本質就是人才的競爭，掌握高素質的人才是取勝的關鍵所在，也是一個企業發展不可缺少的重要因素。目前，在農村合作金融機構中員工素質總體上不高，造成管理上的落后，無法適應市場經濟發展的需要，阻礙了其發展的進程。由于缺乏高素質的人才，無法把握市場經濟的動態特征，也就無法制定出科學的發展策略，使得農村金融機構的發展步履維艱。在今后農村金融機構應當采取更多的措施來吸引高素質人才進入其中，為自身的發展注入新的發展動力，也是在市場經濟條件下所應當堅持的正確道路。

二、加強農村合作金融機構經營風險的控制措施

1.完善信用評價體系，優化貸款投資渠道

實踐中，對農民信用評價方面沒有一個明確的標準，靠的都是直觀感受，評價結果參考意義不強。此外，農民在從金融機構獲得貸款之后盲目進行投資，缺乏對市場的了解，很容易投資失敗，導致貸款資金無法償還，增加金融機構的經營風險。所以，農村金融機構當前最主要的任務就是構建一套完善的信用評價體系，并對投資方向進行優化，把經營風險降到最小，實現對信貸風險的有效控制。

2.拓寬農民的收入渠道，降低違約風險

拓寬農民的收入渠道，增加農民收入，降低農戶信貸存款的經營風險。實踐中，農民收入不斷增加才能夠最大可能的降低信貸風險，目前農村收入偏低仍然是信貸違約出現的關鍵所在。可以完善土地流轉，并逐步提高財政對糧食的補貼數額以拓寬收入來源。完善土地流轉制轉機制，鼓度能夠為實踐中土地流轉提供指導，促進土地流傳的進程，實現規模化經營，不僅節約了大量的勞動力資源，還提高了生產效率，增加了農民收入。

3.完善第三方擔保制度和保險制度，最大程度的降低經營風險

當前，特色種植業、養殖等存在著很大的市場風險，一旦對市場出現錯誤判斷就會導致失敗，最終出現違約，所以，筆者認為可以通過引入第三方擔保機構、投保等方式降低信貸風險。

4.不斷完善風險管理理論，提高對風險的控制能力

首先，要樹立科學、全面的風險管理觀念，并以此為指導逐步提高風險控制能力。新的一輪農村信用社的改革對于機制體制的創新有著不小的推動作用，在明晰產權以及理清法人治理結構的背景下，管理信貸的風險漸漸超過了較為狹窄并且有著純粹性的技術管控的范疇，這些特點都可以綜合全面的得以體現，并且都漸漸轉變為農村金融機構綜合管理的問題。

其次，加強約束以及獎勵機制，從內部控制上對信貸風險進行完善。長久以來，出于歷史的因素農村金融體系普遍沒有較強的風險控制意識，使得農村合作金融機構在建設信貸風險的管控制度上無法得以完善，無法在管理的整個過程當中以及各個環節得以涵蓋。并且，鑒于信貸業務的風險不可避免的同業務部門相互交織，控制信貸風險的制度零零散散的分布在操作規程以及業務管理的辦法當中，提升了防范風險的困難度，造成了在實施制度的過程當中沒有充足的執行能力。

最后，先進信息管控系統的建立，有助于技術效率的提高。經營風險的內控過程也可以看成是交流、傳遞以及反饋信息的過程，提升農村合作金融機構信貸的風險不能缺少技術領先、符合需求的高效的信息管理系統的運行。

5.積極引進高素質人才，加強管理的創新和體制的改革

一個企業要取得長久的發展，受到多種因素的影響，例如，市場、資金、環境、人才，其中隨著時代的發展，人才因素顯得越來越重要。當今時代市場競爭十分激烈，競爭的關鍵在于人才，人才對企業發展的推動作用更加的突出和明顯。企業引進了先進的人才，意味著自身的管理水平的提高，服務品質的提升，產品質量的優化，為自身的發展帶來很多有利的因素。市場經濟的運行講究資源的自由流動，充分發揮市場在資源配置中的基礎作用，人才作為資源的一種也是自由流動的，農村金融機構作為企業的一種應當充分采取措施吸引更多的人才進入其中，為自身的發展注入動力，以適應市場經濟的需要。

6.創新產品類型，走客戶多元化化道路

目前，國內金融機構數量有上千家，競爭十分的激烈，要想在激烈的競爭中立于不敗之地關鍵在于自身要有良好的產品類型。當前，農村金融機構經濟實力還比較弱小，和其他一些大型銀行相比較還存在很多不完善的地方，主要在于服務質量不高，推出來的金融產品比較單一，客戶比較單一等，為了促進自身更快的發展，農村金融機構應當立足現狀進行改革，結合市場的需要積極拓展金融產品類型，提供更加優質的服務。此外，農村金融機構還應當積極拓寬自身的客戶渠道，不能僅僅依靠農村，還應把更多的非農民眾作為潛在客戶，給自身發展增添更多的動力。

綜上所述，農村合作金融機構對農村經濟的發展，提高農民收入發揮著重要的作用，解決高“三農”問題更是離不開農村金融機構的支持。然而，由于農民自身知識體系不完備，缺乏對市場的了解等因素，他們很難做到對市場的準確把握，導致從農村金融機構獲得貸款最終無法償還，增加了金融機構的經營風險。因此，農村合作金融機構應當立足現實，不斷提高其控制風險的能力，履行好自身的職責，發揮好自己應有的作用。然而，實踐中，農村合作金融機構在風險控制中并不是完美無缺的，還存在很多的問題，例如，信用評價方法滯后，評價標準不科學、風險內控體系不完善，風險控制沒有得到足夠的重視等，筆者在此基礎上提出自己的幾點建議，希望對實踐有一定的借鑒意義。

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