小微企業互聯網金融融資模式研究

趙晨希

南京市中華中學

小微企業互聯網金融融資模式研究

趙晨希

南京市中華中學

科技水平的不斷提高推動著互聯網金融融資模式誕生。互聯網金融模式打破了傳統融資模式中的弊端，在不斷發展的過程中形成了一套成熟、新穎的運行機制，其發展為我國小微企業的融資難問題提供了一定的幫助。因此，不斷完善互聯網金融融資模式將對我國中小企業的穩健發展起到一定的積極影響。基于此，筆者以一為高中生的身份，對我國小微企業在該模式下的融資問題進行論述分析，以期能夠推動我國互聯網金融模式與小微企業的融資提供一定指導作用。

小微企業；互聯網；融資；金融

前言：

自改革開放以來，我國社會主義市場經濟不斷深入發展，取得了矚目的發展成績。其中小微企業作為市場經濟中的重要組成部分，其發展前景一直是社會關注的問題。但在小微企業自身的薄弱建設和金融市場不規范的雙重壓力下，其融資難的問題一直難以解決。為此，互聯網金融融資模式以其自身數據大、服務快、效率高、門檻低等特點迅速在小微企業融資市場占據一席之地。

一、傳統小微企業在融資方面的問題

筆者作為一名高中生，對我國當代小微企業的艱難發展現狀有一些了解。從初中到高中，政治課本中就對我國傳統金融模式進行了詳細介紹，筆者通過對課本相關知識的整合，將我國小微企業融資難的問題作出粗淺的總結。具體如下：

(一)企業自身的問題

第一，我國小微企業與大中型企業相比，管理制度較為落后，管理人員的總體素質較低。受企業管理人員的素質不高的影響，財務報表易出現弄虛作假的行為，例如偷稅、漏稅。在這種情況下，商業銀行無法得知其企業的真實經營狀況，便不愿增加風險放貸于小微企業；第二，小微企業信貸風險較高。小微企業在經營管理方面與大中型企業相比較為欠缺，其所從事的項目工程風險較大，為此，金融機構不愿放貸于高風險、低利潤的小微企業[1]。

(二)商業銀行等金融機構的問題

第一，商業銀行的傳統“壘大戶”觀念沒有被打破。由于小微企業的規模較小，其實際利潤和貸款金額較低，這種低利潤對習慣“壘大戶”的商業銀行來說不具備吸引力。因此不愿放貸于小微企業；第二，銀行自身“自我保護主義”傾向較重。商業銀行因怕承擔一定的經濟風險，不愿對小微企業進行放貸，加之小微企業的信用值低、風險高，商業銀行自我保護意識便更強烈。即使面對經營狀況良好的小微企業也因“自我保護主義”意識影響而不對其提供金融服務。

二、小微企業互聯網金融融資模式的優勢

通過對相關材料的整理與收集，筆者將互聯網金融融資模式的優勢進行了分析，具體如下：

(一)企業營業數據真實可靠

如上所述，小微企業融資難的原因有其自身的數據真實性難以保證的因素，互聯網金融模式有效的解決了該弊端。金融服務的核心標準是對風險進行標準的評估，互聯網金融模式良好的彌補了傳統評估機制中的不足，通過計算機的信息處理與大數據的分析整理，將企業營業數據與其在一段時間內所形成的交易額進行綜合分析，并將其在行業的排名和經營范圍數據通過表格的形式直觀的表現出來。這種金融評估系統借助互聯網模式，將小微企業的營業數據進行了較為標準且快速的分析，讓所得出的結果真實、可靠[2]。

(二)業務辦理效率高

小微企業受到金融服務的規模宏大，而且其服務的對象也較為廣泛。在此背景下，傳統金融機構便很難實現服務網點的覆蓋，讓部分小微企業難以受到相應的金融服務。而互聯網金融便能夠通過計算機打破地域限制，通過網絡來建立一個龐大的金融服務體系。通過創新的服務內容和新的服務模式，準確對小微企業的需求進行分析，進而有針對性的提供相應的金融服務，讓整個服務體系彰顯出高效、便捷的流程，使客戶可以足不出戶，便通過互聯網接受信貸等金融服務。

三、小微企業互聯網金融融資模式分析

(一) P2P平臺模式

P2P融資模式的引用是我國互聯網金融模式中的一項創舉，該金融融資模式的運作流程是部分需要融資的小微企業通過該平臺進行融資申請。一些商業銀行等金融機構通過對這些信息進行篩查，有針對性的對部分小微企業提出的申請進行審核。審核通過以后，雙方便達成固定信貸利率來進行“合作”。其不需要傳統信貸中的擔保人，而且，借貸的雙方并沒有“關系借貸”成分。P2P在目前的交易模式中主要有“一對多”、“多對多”、“一對一”和“多對一”四種模式。但無論哪種模式，其運行中都具備靈活性，且能夠幫助商業銀行的金融機構分擔風險。

(二)電子平臺融資模式

電商平臺融資模式方式是我國比較典型的小微企業融資方式，是以電子商務平臺為基礎建立起來的融資方式，目前，我國較為知名的電商平臺有阿里金融。隨著信息化的發展，電商平臺依照平常對客戶數據的大量累計，通過計算機云計算方式來對數據進行分析，并為企業的信用等級進行評估，建立自動分析模型。在該模式下，可以及時對部分小微企業進行融資服務。在成熟的信息下，還能在服務的同時保證信貸的風險和技術成本降至最低，打破傳統信息不對稱模式下小微企業融資難的問題[3]。

結語：

隨著信息化時代的到來，傳統的金融信貸模式被不斷革新。小微企業因自身問題和大環境下的影響而導致融資難的問題逐漸得到解決。筆者認為，互聯網金融融資模式的開啟意義，不僅在于解決小微企業融資難的問題，更標志著我國金融領域的發展邁向一個新的階段。

[1]王珂.基于互聯網大數據平臺的小微企業融資模式研究[D].長安大學，2014.

[2]晏妮娜，孫寶文.面向小微企業的互聯網金融模式創新與決策優化[J].科技進步與對策，2014，01(07)：74-78.

[3]謝宏武.互聯網金融服務創新對小微企業融資模式影響研究[J].軟件工程師，2014，11(11)：14-15.