互聯網金融對商業銀行的影響及對策

潘福林 楊行健

互聯網金融對商業銀行的影響及對策

潘福林 楊行健

隨著互聯網的發展和廣泛應用，互聯網金融逐步興起，互聯網金融具有即時性、移動性、高效性等特點，越來越受到了人們的歡迎。互聯網金融的發展對商業銀行傳統的存貸款業務、中間業務、支付業務和商業銀行的競爭格局等將會產生巨大的影響。面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應該具備互聯網思維模式，在完善現有產品的基礎上，依托互聯網技術積極開發新產品，在互聯網時代保持自己的優勢。

互聯網金融；商業銀行；銀行業務

隨著互聯網的發展和廣泛應用，互聯網金融逐步興起。互聯網金融依托于搜索引擎、云計算、大數據以及多種網絡即時通訊工具，實現了在互聯網上進行支付、理財和貸款等多種金融業務，我國現有的互聯網金融主要業務模式有支付寶、微信之類的第三方支付，天天基金網、百度財富網等理財產品在線銷售、螞蟻金服的網絡借貸、P2P眾籌融資、互聯網貨幣基金的存貸款業務等。

互聯網金融自誕生以來，規模得到了快速增長，2014年我國的互聯網金融市場規模為8萬億，2015年達到11萬億，2016年預計將達到17.8萬億，未來五年行業年均復合增長率約為24.67%，預計2020年互聯網金融市場規模將達43萬億，互聯網金融在未來擁有巨大的市場前景。

一、互聯網金融的特點

(一)受眾廣泛、支付便捷

金融最基礎的核心項目就是支付功能，隨著電子商務的發展，支付功能顯得尤為重要。在互聯網金融模式下，互聯網支付因無線、安全、便捷的特點成為廣大用戶的首選。

(二)市場信息不對稱程度較低

互聯網金融依托于互聯網、大數據等技術，能夠采集和分析消費者的消費行為和消費習慣，并且能夠通過云計算、社交網絡、搜索引擎等技術對多種數據進行處理，能夠辨別出各行為主體的消費習慣和消費行為。每個互聯網個體可以充分利用這些全面的信息源。金融需要的信息由原來的不對稱信息變成了對稱信息，從而大大降低了雙方的交易成本和信息成本。*United Nations，E-commerce and Development Report 2002，Geneva:United Nations，2002.

(三)資源配置自主性強

互聯網金融交易雙方可以直接跨過交易中介，可以通過P2P、眾籌等方式直接進行融資，使得資金需求雙方直接進行信息和資金的交換，從而拓寬了投資渠道，提高了投融資效率。互聯網模式下，互聯網金融能夠優化資金資源配置，提升資源配置效率，進一步促進金融的脫媒。

(四)服務效率高效化

互聯網金融實現了7*24小時服務，不受銀行營業時間的限制，可以隨時自助進行轉賬、交易、支付等金融業務，使客戶進行金融業務不受時間的限制，大大方便了客戶。隨著無線網絡、智能手機的發展和普及，互聯網服務的移動化將是未來的一個趨勢，人們可以攜帶移動設備隨時隨地進行互聯網金融的操作，越來越多的人們通過手機進行炒股、進行網絡支付，金融服務不受空間的限制。

(五)具有獨特的風險特征

由于互聯網金融是一個新興事物，我國現有的法律體系還沒有完全覆蓋互聯網金融的各個方面，無法對互聯網金融進行全面監控，所以互聯網金融業務具有一定的風險性。另一方面互聯網金融基于互聯網技術，而互聯網技術存在著巨大的技術風險，計算機病毒、黑客等對互聯網隨時可以發動攻擊，如果互聯網技術出現了風險，會引起整個互聯網金融的崩潰。

二、互聯網金融的主要模式

按照不同的模式，互聯網金融可以分為第三方支付、眾籌、大數據金融和P2P網貸等模式。

(一)第三方支付

所謂第三方支付，是以一些有保障的獨立第三方支付平臺為媒介，買方將資金存放在第三方平臺上，買方收到貨確認后再由第三方平臺將資金交給賣方。現在規模比較大的第三方平臺有支付寶、財付通和微信支付，這三個平臺占總支付額的80%以上。第三方支付平臺提高了支付的效率，同時也改變了人們的消費方式。

(二)眾籌融資模式

眾籌是指資金需求者通過眾籌平臺發布項目，感興趣的投資者可以對項目進行注資，使資金的需求者和投資者進行匹配，實現項目的融資。眾籌具有門檻低、多樣性、依靠大眾力量、注重創意等特點，為創業者提供了一個優質的籌資渠道。

(三)大數據金融

大數據金融是指以云計算為基礎，對大數據進行信息處理，通過對客戶數據的分析，掌握客戶的消費特征和消費習慣，來預測客戶的消費行為，實現對客戶營銷、風險控制等方面精準投放。*NCH Chow，Examining the Critical Factors Affecting Learning Finance Online，Revista De Cercetare Si Interventie Sociala,2016.

(四)P2P網貸

P2P網貸是指通過第三方平臺，有閑置資金的投資人將資金貸款給有資金需求的人，收益以利息為主。網貸平臺僅僅是信息交流的平臺，僅促成雙方交易完成，借貸雙方直接形成債權債務關系。

三、互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響

互聯網金融相對于傳統金融業務具有很多的優勢，對商業銀行的業務形成了沖擊，對商業銀行的影響主要有以下幾個方面：

(一)對銀行存款方面的影響

商業銀行主要的業務收入來源于存貸款的利差。銀行利用其專業知識、網點、客戶資源等優勢向客戶提供存取款業務。我國的銀行存貸款利率一直沒有實現市場化，價格沒有完全放開，銀行受到國家政策的保護，即使銀行進行粗放式管理，也能夠實現巨額盈利。但是在互聯網迅速發展的情況下，客戶進行金融業務有了更多的選擇。在存款方面余額寶具有與銀行活期存款相似的安全性、流動性等特點，但是收益是活期存款的近10倍，上市之初就對銀行的活期存款形成了沖擊，導致銀行存款額度大大降低，增加了銀行吸收存款的成本。*宮曉林：《互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響》，《南方金融》2013年第5期。

(二)對銀行貸款方面的影響

傳統的商業銀行業務，因為缺乏對個人客戶信用評估的數據和方法，對有些優質的個人客戶沒有實施貸款業務，對有些劣質客戶進行了放貸，導致銀行受到了損失。互聯網金融解決了對個人客戶的信用評估問題，它利用大數據、云計算通過計算機技術對個人網絡交友和網絡購物等信用指標進行分析，對個人客戶進行信用評估，建立個人信用數據庫和信用評價體系，大大降低貸款的呆壞賬。同時，網上可以方便的搜索到客戶的信用情況和歷史上的違約信息，使客戶的違約成本大大提高。因此，互聯網金融可以方便地收集到中小企業和個人客戶的信用信息,互聯網金融針對中小企業客戶貸款具有獨特的優勢，對于傳統商業銀行來說，這種模式極大地沖擊了商業銀行在信貸業務方面的競爭力。貸款方面現在螞蟻金服和京東金融也提供了貸款服務，而且企業也可以通過互聯網進行P2P和眾籌等業務進行融資，削弱了商業銀行在貸款方面的業務。存貸款兩方面的雙重夾擊，將極大地影響商業銀行的利差收入。*蔡秉軒：《互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響》，《企業改革與管理》2016年第6期。

(三)對商業銀行中間業務的影響

商業銀行由于其信用優勢，在金融業務中發揮著中介作用，銀行通過代理銀行保險、基金、信托產品等賺取手續費。隨著互聯網金融的發展，商業銀行的中介功能逐步弱化。在互聯網金融模式下，互聯網金融企業通過搭建金融平臺，在線銷售各種金融產品。網上代銷銀行保險、基金的手續費為銀行手續費的10%,這吸引了很多消費者，對銀行中間業務造成了極大的沖擊。

(四)對第三方支付的影響

由于互聯網金融打破了時間和空間的限制并且費用低廉，影響了商業銀行的支付中介地位。傳統銀行在進行轉賬等業務時收費，互聯網金融則實行免費，因而吸引了很多的客戶。而且，互聯網金融支付系統直接與各大電子商務網站鏈接，不但支付快捷，同時阿里巴巴、京東還能實時提供小額信貸，方便了客戶進行消費。目前在電子商務支付中，90%以上的支付都是依托支付寶、微信等支付手段。互聯網金融客戶系統在信用卡還款、保險費用、電子商務、日常生活繳費方面進行結算和服務，對商業銀行的第三方支付業務形成了沖擊。隨著客戶消費習慣和電子商務的發展，互聯網金融支付方面將會占據越來越大的市場份額，銀行的第三方支付功能將受到極大的沖擊。

(五)對商業銀行客戶基礎的影響

由于傳統的商業銀行具有物理網點的優勢，客戶具有很大的黏性。而擁有眾多的客戶，是傳統金融模式發展其他業務的重要基礎。在互聯網金融模式下，物理網點的功能弱化，客戶更多通過方便、快捷的互聯網金融進行各種交易，極大地降低了銀行客戶的人數，影響其開展其他業務。

(六)對商業銀行競爭格局的影響

我國五大國有商業銀行利用其營業網點優勢，在我們商業銀行中一直處于主導地位，新興的股份制銀行和城市銀行因為營業網點在全國布局不全、數量少給客戶帶來極大不便，導致拓展業務受到很大限制。在互聯網金融模式下，多數業務都在互聯網上進行，對營業網點的依賴性降低，為中小銀行與大銀行競爭提供了機會。中小銀行在新興的金融模式下，抓住機遇，積極創新出適合客戶的產品，就有可能得到快速的發展。

四、商業銀行應對互聯網金融發展的對策建議

面對互聯網金融的競爭，商業銀行應該擁有更加開放、互動的心態與思維，正確認識商業銀行與互聯網金融之間的關系，充分利用互聯網技術，轉變觀念、不斷進行業務創新，提高業務品質。

(一)以客戶為中心設計產品

現在的金融市場已經由賣方市場向買方市場轉變，銀行設計的金融產品必須以客戶為中心，銀行要充分了解客戶的真正需求，并在產品設計和營銷方式中滿足客戶的需求，通過高效、便利、差異化的服務滿足客戶的需求。

(二)充分利用互聯網資源

商業銀行要利用自己的信用、資本和客戶的優勢，彌補互聯網金融信用不足的弊端。商業銀行通過自身的互聯網金融平臺，不但能夠穩定住原有客戶，而且可以吸引很多新客戶。*黃華：《互聯網金融對銀行業務的滲透與銀行對策探討》，《經營管理者》2016年第1期。同時，商業銀行利用自己的互聯網平臺，利用云計算等技術分析客戶的各種信息，建立數據庫，可以了解客戶的各種需求，從而量身定做出適合客戶的產品。

(三)營業網點社區化

商業銀行應該積極應用互聯網技術，借鑒互聯網金融企業的經驗，并與自己的實際業務相結合，營業網點從高成本的固定網點逐步向社區化的小型網點轉變，增加一些智能化自動存取款機器，和客戶建立開放式的營銷方式，即時高效地滿足客戶的需求。*馬駿：《互聯網金融對銀行傳統網點的影響及轉型策略研究》，《金融監管研究》2015年第12期。

潘福林(1960—)，男，長春大學管理學院教授；楊行健(1986—)，男，長春大學管理學院碩士研究生(長春 130022)