香港保險業經驗借鑒

□文/陳宇靖

（廣東金融學院 廣東·廣州）

香港保險業歷史悠久，發展連貫，行業發展比較成熟，積累了豐富的經驗，值得內地保險業學習借鑒。由于內地情況復雜，不可能簡單照搬香港保險業的發展模式，但在廣東自貿試驗區框架下，兩地保險業無疑具備較大的公約數，認真研究借鑒香港保險業發展的成功經驗，有利于加快自貿區保險創新的步伐。

一、嚴格核保與寬松理賠的經營理念

保險就是一種承諾，許多險種尤其是人壽保險更是長期承諾甚至是終身承諾，市場經濟在一定程度上說是契約經濟，保險經營中形成的最大誠信原則實際上與契約精神是高度一致的，而嚴格核保、寬松理賠的保險經營理念則是契約精神的具體表現形式。市場經濟也是法制經濟，契約精神需要法律保障其生命力。因此，健全的法規、公正地執法、嚴格的自律才是正確的保險經營理念產生的環境條件。市場主體嚴格遵循嚴格核保、寬松理賠的經營理念，是香港保險業穩定有序發展、樹立良好行業形象的重要條件。

（一）降低退保率。退保率是衡量保險業發展是否穩定的重要指標，因為投保人可以無條件退保是世界保險業的通例，保險消費者可以用腳投票來表示對保險人服務的不滿意，保險退保是一把雙刃劍，是一種雙輸的選擇，退保率過高必然影響保險業的穩定發展。據華夏時報2014年5月24日報道，納入保監會統計的55家非上市壽險公司2013年的總保費收入為3，557億元，總退保支出卻達到682億元，而A股4家上市險企的壽險業務2013年總退保金額為1，210億元，兩者相加，2013年壽險業整體退保金額高達1，900億元，單年退保率高達近13%。而香港保險監理處公布的2014年年報顯示，2013年香港個人人壽保單中非投資相連業務和投資相連業務自愿中止比率分別為3.4%和7.8%，按保費比例平均值為4.2%。兩地退保率差異十分明顯。

（二）減少保險投訴。隨著內地保險業的快速發展，保險消費者投訴也呈上升趨勢。根據中國保監會發布的《中國保監會關于2014年度保險消費者投訴情況的通報》，2014年中國保監會機關及各保監局共接收各類涉及保險消費者權益的有效投訴27，902件，同比上升30.62%，反映有效投訴事項29，934個，同比上升32.02%，其中涉及保險公司合同糾紛類投訴24，058個，占投訴事項總量的80.37%；涉嫌保險公司違法違規類投訴5，686個，占比19.00%；如此高的投訴數量，是不正常的，反映了內地保險業的經營理念還停留在過分追求保費規模，而忽視提高服務質量的不成熟階段。香港保險業由于秉承嚴格核保、寬松理賠的經營理念，從源頭上控制了保險消費者投訴的數量，香港的保險消費者投訴主要集中在醫療保險上，因為醫療保險是索賠頻率最高的險種之一，醫療技術不斷進步，也不斷對醫療保險業務提出新的問題，醫療保險的糾紛較多是情理之中的。除此之外，香港保險投訴的總體水平明顯低于內地，這與香港保險業的經營理念是密切相關的。

二、切實保護消費者權益

保險經營和保險監管的最終目的是為保險消費者提供良好的服務，切實保護保險消費者的權益，這一點在香港保險立法和執法中得到了充分體現，這也是香港保險市場規范有序發展的制度保證。

（一）嚴格行業準入。規范市場行為要從行業準入開始，合格的市場主體是市場規范運行的前提。保險市場主體主要包括保險人、中介人等，香港《保險公司條例》對保險市場主體準入條件和市場行為進行了嚴格規定。

（二）嚴格違規處罰。當保險市場主體違反規定時，有嚴格而具體的處罰措施。香港《保險公司條例》中對使用“保險”等詞的限制、保險人違規處罰、保險代理人違規和保險經紀人違規處罰都有著詳細的規定，香港對保險業市場形象的保護非常嚴謹細致；反觀內地，保險市場主體過多過濫，尤其是如果想在網上搜索一家保險公司，搜索結果往往是一大堆不相干的網站地址，讓消費者真假難辨，難以獲得真正有用的信息。

（三）嚴格行業自律。香港保險業聯會是香港保險業自律組織，于1988年8月成立，其宗旨是推動及促進香港保險業發展。1994年12月正式注冊為有限公司，是香港政府全面認可的保險業代表機構。在監管職能上與香港保險業監理處分工合作，由香港保險業監理處負責直接監管承保商的財政實力，而香港保險業聯會負責執行符合公眾利益的自律監管措施，具體包括促進業界發展、為會員提供服務和促進會員利益、保障消費者權益、對外聯系、促進交流和進行行業自律。香港保險業聯會下設管治委員會、保險代理登記委員會、保險索償投訴局等機構。

三、委任精算師制度——授權專業技術人員行使監管職能

香港實行委任精算師制度，《保險公司條例》第15條規定，每名保險人（如果經營長期業務）須委任一名具有訂明資格或保險業監督可接受的精算師，作為保險人的精算師，而當任何上述的委任終結，保險人須在切實可行的范圍內盡快作出新的委任。委任精算師根據規定履行下述職責：

（一）產品開發。香港保險市場監管寬松，保險業務發展完全由市場驅動，保險公司可以適應市場狀況，快速、靈活地開發市場需要的壽險產品，除少數萬能險產品外，產品不需要報保監審批，因此香港壽險產品種類多、創新快、保障范圍廣。

（二）長期負債厘定。香港保險公司長期業務方面的負債額的厘定，須遵守《保險公司（長期負債厘定）規例》。

（三）償付能力評估。香港保險公司長期業務償付能力評估，須遵守《保險公司（償付準備金）規例》，與內地相比，香港長期業務的償付能力監管要求較寬松。

四、適度監管

（一）監管主體——香港保險業監理處。香港保險業監管機構是香港保險業監理處，由香港行政長官委任的保險業監督負責，依據《保險公司條例》開展保險業監管工作。香港保險業監理處于1990年6月成立，隸屬于香港特別行政區政府財經事務及庫務局，下設4個部別，即一般業務部、長期業務部、執法部和政策及發展部。2014年12月底，香港保險業監理處共有110名專業執系人員和40名一般執系人員。

（二）嚴格與靈活相結合的適度監管

1、嚴格市場準入。香港規定了嚴格的保險市場主體準入的條件和程序，對保險人、保險經紀機構的設立程序、控權人和高管資格、開展業務、財務報告、精算調查與報告等都有詳細而嚴格的規定；對保險代理、保險經紀的資格、從事業務的條件、行業自律也都有明確規定。嚴格的市場準入是維護香港保險市場秩序的保證。

2、維持在香港資產。為保證保險人履行承擔的保險賠（給）付責任。保險業監督可規定任何保險人在任何時間均有相等于其本地負債的全部或指明比例的價值的資產維持在香港，而在施加此規定時，他須顧及該保險人在經營業務的過程中就所承保的受保人風險而作的再保險安排，目前這一比例是80%，主要針對從事一般保險業務的保險人。

3、嚴格違規處罰。香港《保險公司條例》詳細規定了各類保險市場主體的各種違規行為判定標準和具體的處罰措施，包括具體的處罰金額和監禁時間，具有很強的針對性、震懾力和可操作性。除此之外，還制定有詳細的行業自律規則，如《保險代理管理守則》等，能夠有效地約束各保險市場主體，規范市場行為。而內地《保險法》對于各類違規行為及處罰措施的規定，往往過于籠統，不便于操作，約束力不強。

4、有權干預但較少使用。為監管保險市場規范運行，香港《保險公司條例》賦予了保險監管部門較多的干預權力，但在實施監管活動中，保險監管部門較少使用這些干預權力。

5、準備金評估不制定統一標準。香港的《保險公司（長期負責厘定）規例》，規定了長期負債厘定的方法以未來法為主，應遵循審慎原則，按最優估計假設確定精算因子，要考慮不利因素的影響等，但沒有規定具體的厘定方法和精算標準，評估精算師的自由裁量權較大，但因為委任精算師需要對評估結果承擔責任，加上建立了定期和不定期的精算調查制度，因而能夠保證評估結果符合實際情況。

6、償付能力要求較低。香港的《保險公司（償付準備金）規例》，具體規定了償付準備金的計算方法和標準，屬于歐盟償一代的標準。就長期業務而言，實際償付準備金即資產超過負債的金額，只要大于規定償付準備金數額或200萬港元即可，寬松的償付能力要求，不會給保險公司帶來償付能力壓力，而保險公司為了避免出現償付能力危機，其內部控制的償付能力標準普遍高于監管部門的要求。

（三）未來保險監管發展。香港奉行自由經濟制度，盡量減少政府對社會經濟活動的干預，香港的保險業監管也體現了這一特點。2015年7月，《2014年保險公司（修訂）條例草案》獲立法會通過，促成設立獨立的保險業監管局，這是香港優化保險業規管框架的重要里程碑，2014年開始著手制定保險業風險為本資本制度，即“償二代”，預計從2017年開始，分步實施。香港保險業監管呈現出逐步加強的趨勢。

［1］蔡春林.廣東自貿區建設的基本思路和建議［J］.國際貿易，2015.1.

［2］林江，范芹.廣東自貿區：建設背景與運行基礎［J］.廣東社會科學，2015.5.

［3］董迪.中國內地與香港醫療保險產品對比分析［J］.西部金融，2012.9.