我國信用卡風險管理問題研究

程義斐

河南大學經濟學院

?

我國信用卡風險管理問題研究

程義斐

河南大學經濟學院

信用卡業務是一項高收益與高風險并重的業務，我國信用卡行業在近幾年得到了突飛猛進的發展，信用卡逐漸成為商業銀行的一種新型盈利手段。但由于國內信用卡經營時間相對較短，信用卡風險管理方面還存在很多問題。

信用卡；風險管理；商業銀行

一、信用卡風險概述

信用卡風險特點：

信用卡業務作為一種獨特的個人銀行業務，和商業銀行的其他業務相比，有其自身的特點，主要包括有：

其一，信用卡風險涉及范圍較廣，風險形式多種多樣。信用卡作為一種普及的大眾消費工具，只要人們經濟收入符合一定的標準，都可以申請辦理信用卡并進行刷卡消費。持卡人的數量越多，風險發生的可能性就越大；其次信用卡流通范圍廣、流通環節多。信用卡在全國各地都可以使用，流通范圍的擴大也能導致風險的不斷增大。信用卡風險涉及的環節較多，一般會涉及到發卡行、發卡機構代理行、取現網點、特約單位、特約商戶、開戶銀行等各個環節，只要一個環節出現問題，就會給信用卡業務帶來不可預知的風險、最后，用卡業務產生風險的方式也多種多樣，如發卡機構對持卡人的貸款控制力度不夠、對客戶的資信情況審核不嚴格時就會產生信用風險。對一些特約商戶不嚴格按照程序辦理相關業務，導致信用卡被冒領使用時就會產生欺詐風險。一些持卡人與特約單位合謀使用假卡或信用卡套取銀行現金就會產生道德風險。

其二，信用卡風險具有隱蔽性。信用卡風險具有一定的隱蔽性，不容易被發現。因為從表面上看起來，信用卡業務中的貸款有借有還，在不爆發經濟危機或存款支付危機時，信用卡風險有可能一直就被這種借貸循環所掩蓋。但是一旦經濟危機或存款支付危機爆發，信用卡業務的借貸循環就會被打亂，信貸周轉就會發生困難，發卡機構就要面臨著貸款無法收回的風險。

其三，信用卡風險具有很強的危害性。由于信用卡業務涉及范圍廣，因而信用卡業務一旦發生風險，就會危害到信用卡業務所涉及到的各個主體，包括發卡行、持卡人、特約商戶等等。不論風險發生的原因是出自哪一方違約，都會有一方承擔損失，也都會直接影響到其經濟利益。其次，信用卡業務的各個主體：包括發卡行、持卡人和特約單位，他們在正常情況下都是一種良性循環的合作關系。如果有一方違背合約或者企圖進行犯罪，那么這個良性循環的鏈條就會斷裂，從而對整個社會的信用環境都會造成一定的危害，釀成一定的信用危機。

二、我國信用卡風險管理存在的問題

我國信用卡產業發展時間短，與國際先進的國家仍存在較大差距。具體來說，主要表現在以下方面：

（一）風險管理內容單一

在信用卡風險管理內容上，目前我國商業銀行主要還是信用風險管理，風險側重于傳統業務，比較單一，對新業務、新技術的管理較為薄弱。而國際上信用卡風險管理較成熟的國家重視對信用、市場、操作等多種類型的風險管理。

（二）缺乏預警機制和整體防范意識

商業銀行對信用卡風險管理的側重于事后的風險防范，而事前的風險預警和實時的風險管理相對薄弱。沒有做到事前預防與事后防范相結合。在風險管理的對象方面，主要關注點是單筆信用貸款，而忽視了整體風險過程的控制。

三、國內信用卡風險產生的原因分析

（一）商業銀行發展與風險的矛盾

近幾年由于各商業銀行逐漸意識到信用卡市場巨大潛力，為了搶占市場資源，與同業展開了激烈的競爭。很多銀行一方面希望加大發卡力度，另一方面又想控制風險，于是在給信用卡條線下達沉重任務的同時，又要求風險管理部門嚴格控制風險。這就形成了一個發展與風險的自我矛盾。這樣一方面信用卡營銷部門與風險管理部門相互推矮，信用卡營銷部門無法完成任務就指責風險管理部門審查過于嚴格，而風險管理部門無法控制不良貸款率就指責營銷部門營銷不力。另一方面信用卡營銷部門為了完成沉重的任務，會大量向低風險客戶重復發卡，造成一人多卡現象，造成資源浪費。

（二）風險控制技術落后

與信用卡產業相對成熟的國家和地區相比，我國商業銀行風險控制技術手段還有很大的差距。國內大多數商業銀行在進行信用卡審批時主要依靠個人征信報告以及主觀判斷，很少應用信用評分模型等先進的風險控制技術。這樣在審批時，往往標準不一，很大程度上是依靠個人經驗主觀判斷。使審批缺乏準確性和臆斷，給后續的風險管理造成很大的困難。這就客觀上造成了風險管理控制水平的落后。

（三）國家的宏觀經濟政策

國家的宏觀經濟政策雖然不會直接給信用卡業務帶來風險，但是國家為了刺激內需而應用的一些宏觀調控手段也將會為信用卡市場帶來一定震蕩。信用卡的宏觀經濟風險通常來于信用卡產業所處的外部環境，具有以下特點：第一、廣泛性的風險影響，宏觀風險不單單是影響信用卡行業當中的某個個體，而是主要對整個行業的影響。例如：整個經濟大環境的改變和國家宏觀產業政策的調整。第二、持續性的風險影響，不論是國家的宏觀經濟政策，或者是人們的消費、信貸習慣，還是經濟周期的變化都不會在短時間內發生改變，因此宏觀風險的影響因素在短時間內不會消失，從而造成了宏觀風險的持續性。第三、風險來源的外部性，宏觀經濟風險通常來自信用卡行業之外，可控性差。行業內的從業機構與人員雖然可以對部分宏觀風險的因素產生一定的影響（例如國家的產業政策），但總體來說影響力度較小，而且一些周期性的因素基本上人為難以控制。

（四）宏觀經濟發展周期

銀行信貸的真實經濟周期觀點認為：銀行的信貸困難及由此造成的銀行業恐慌都是真實經濟周期的一種自然結果。當經濟擴張時，人們普遍對前途充滿信心，客戶消費透支需求以及還款能力都很強，發生信用卡業務風險的概率也較小。當經濟進入衰退期時，人們的經濟預期不樂觀，透支需求萎縮，經濟狀況下降造成各種風險發生。經濟周期影響是信用卡業務最主要的系統性風險源。面對目前復雜的全球經濟局勢，我國商業銀行應當拉響警鐘，嚴密關注國內信用卡風險的發展態勢，隨時調整信用卡風險準備金的提取額度，防范國內外信用卡風險對自身實體業務的沖擊。

［1］王大海，鄭玉香.信用卡使用意向成因分析及其營銷策略研究［J］.上海金融，2011（2）：76-82.

［2］王增國.信用卡風險的成因分析與控制策略［J］中國信用卡.2003 （10）：34-36.

［3］丁一飛.我國信用卡發展的現狀、問題及對策［J］.《金融經濟》，2009.P41-42

程義斐（1994—）女，漢族，河南汝州人，河南大學經濟學院，2013級本科生，金融學專業。