中國移動支付市場的新局舊憂

霍娜

在終將迎來猴年馬月的這個春節，在人們還在調侃因為春節咻不到敬業福而從支付寶憤轉投微信支付，卻又被微信提現將收費氣得重新用上支付寶時，一則消息再度攪動了移動支付市場。

2月18日凌晨，蘋果聯手中國銀聯，Apple Pay正式入華。據悉，自18日早上5時Apple Pay正式上線，一個小時之內綁定銀行卡的數量達十幾萬張；截至18日下午5時，上線12小時，銀聯內部報告顯示，綁卡數量超過3800萬張。居然，還有很多人還在吐槽說操作半天沒有綁成銀行卡，我報社曲姓記者就是其中之一。

消息不止于此。最新消息，在Apple Pay之后，三星與銀聯聯手的Samsung Pay也來了，24日進行公測。然后就是一大堆的Pay的消息：第三方支付捷付睿通被小米收購，小米Pay呼之欲出；又有人說，華為Pay已在去年9月在華為Mate S上部署……

Pay來Pay去，好不熱鬧。

除了看熱鬧，讓我們也來捋捋這些個消息都是怎么回事，移動支付市場到底怎么著了？

Pay的背后

這些“Pay”實際上都是說的一個事——NFC近場移動支付。

NFC（ Near Field Communication ）是一種近場通信技術，短距高頻的無線電通信，在13.56MHz頻率運行于20厘米距離內，源于日本，可以實現手機近場支付功能。

隨著移動化趨勢，近年來，移動支付成為主流。這從近年來淘寶雙十一移動端成交量占比就可得到印證。按支付地點遠近，移動支付可分為遠程支付和近場支付。

近場支付是指基于現場的移動支付方式，賬戶信息存于手機中，通過近距離無線通信技術在特定的刷卡終端現場校驗賬戶信息并進行扣款支付，比如在超市刷手機購物。

遠程支付類似于互聯網在線支付，指用戶通過手機，基于移動通信網絡，通過WWW、SMS、WAP、STK等方式遠距離完成的支付行為，如用手機上網買機票、訂酒店。支付寶、微信的掃碼支付也屬于遠程支付。

而在我國近場支付市場，過去十幾年來，一直存在著標準之爭，即中國銀聯主導的、國際流行的NFC13.56M標準和中國移動主導的2.4G標準之爭。前者源于日本，兼容性強，幾乎國際通行，但其穿透能力相對弱，不適應我國手機材質、樣式多樣的局面；后者是國產本土標準，穿透力強，但在POS端的改造程度相對較大。

標準之爭也是利益之爭，背后是以銀聯為代表的金融集團體系和以中國移動為代表的通信運營商體系的利益之爭，爭的是掌握密鑰的開卡權，因為開卡權決定了用戶是屬于誰的。過去十年他們是如何相爭的，我們在這不多做贅述，只表結果——NFC標準勝出。但少了中國銀聯與電信運營商的精誠合作，手機近場支付近幾年來發展得不溫不火，而支付寶、微信通過補貼的形式，大規模鋪設線下支付受理終端，“掃碼支付”在一定程度上搶占了先機。

近場也好，遠程也罷，反正對于用戶來說，就是通過手機實現支付這一件事。所以，這次銀聯與蘋果聯手推Apple Pay，大家的反應都是說它要和支付寶、微信來爭奪移動支付市場，要三分天下。

說完過去，我們再來看看現在和未來，探討幾個問題。

為何落子中國

Apple Pay挑戰幾何

作為蘋果的移動支付服務，Apple Pay于2014年10月率先在美國上線，接著2015年7月登陸英國，并于11月在澳大利亞和加拿大推出。中國是亞洲首個、全球第五個開通Apple Pay支付業務的國家。

中國是蘋果在全球范圍內最大的消費市場，蘋果手機在中國具有數以千萬計的用戶。綁定了中國市場，也就保證了Apple Pay戰略方向的穩定。因此，蘋果會利用其強大的影響力不遺余力地推動Apple Pay在中國落地。Apple Pay選擇與中國銀聯合作，就是看重銀聯在全球范圍內發卡量超過50億張，以及2600萬銀聯卡特約商戶和190萬臺聯網ATM機。

目前國內已經有包括四大國有商業銀行在內的19家銀行成為Apple Pay的合作方。另外，當當網、唯品會、大眾點評等網站也將支持使用Apple Pay進行支付。Apple Pay支付操作流程簡單，線下交易無需打開APP，也不用喚醒屏幕，只要是將iPhone靠近POS機閃付位置附近，屏幕會自動點亮，設備解鎖，密碼驗證，POS機上面確認，就可以完成支付。

但作為后來者的Apple Pay未來的挑戰仍然不小：第一，目前Apple Pay僅限蘋果手機的用戶，而微信和支付寶則適配于各種終端。第二，雖然Apple Pay支付起來更簡單，但是對作為收款方的B端商戶有要求，需要其提供特定的收款設備，而微信和支付寶甚至不需要專業設備，只需要收款人拿個手機就夠了。這個設備大商戶承擔得起，但是很多小商戶未必愿意購買。第三，支付寶和微信推線下支付，舍得花錢補貼培養用戶習慣，而Apple Pay和銀聯是否有補貼的魄力？第四，市場時機上，講真還是晚了。

業內人士認為，蘋果支付上線首日的熱鬧綁卡潮，更多只是用戶的新鮮感，以及品牌商的造勢。對眾多線上線下商戶來說，除非能見到蘋果支付的便捷性極大提高用戶使用熱情，否則都會繼續觀望，畢竟支持蘋果支付會增加自身成本。如何獲得更多的商家及果粉支持，是Apple Pay要解決的一道難題。

中國銀聯又是咋想的

馬云當年“銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言已經成為事實。近年來銀行，乃至金融行業都受到了來自互聯網公司的巨大沖擊。

在移動支付市場微信支付和支付寶燒錢大戰中，中國銀聯受到了重創。“坦率地說，線上市場我們已經掉隊，線下市場我們也無險可守，經營模式面臨著顛覆性改變的風險。”這是中國銀聯某高層在內部溝通的原話。而這就是事實。

如今中國銀聯攜手Apple Pay歸來，意味著由中國銀聯主導的反擊戰正式打響。但挑戰也是不小。首當其沖的是設備升級的問題，Apple Pay需要銀聯對現有的POS機進行改造。而相關數據顯示，全國目前NFC手機終端整體占比只有25%，中國銀聯在全國1000多萬臺POS終端中，帶有“閃付”標識的NFC終端僅有300萬臺。另外，目前支付寶和微信通過巨額補貼已經形成了用戶沉淀和用戶習慣，而中國銀聯推廣NFC支付這種硬件解決方案又少了運營商這個最強有力的渠道，且中國銀聯的業務面臨著國內外雙重的競爭壓力，與蘋果的合作隨著時間的推移也存在著不得不讓步的可能，中國銀聯的壓力可想而知。

在記者看來，此次將Apple Pay引入中國的中國銀聯，目標很明顯是要借助蘋果的影響力，在國內移動支付領域分一杯羹，從而制衡支付寶和微信支付，最終奪回支付國家隊的行業話語權。但結果，我們只能拭目以待。

另外，我們也要站在不同的角度考慮以下幾個問題：

Apple Pay真的那么安全嗎？蘋果宣傳，Apple Pay過程手機不保存真實卡號，商家和蘋果公司均無法獲取用戶的銀行卡信息，避免用戶賬戶信息泄露的風險，同時配合安全性更高的指紋，與支付寶錢包、微信等常用掃碼方式相比，更安全，更快速。但也有人認為，其實只要你用了蘋果手機，只要你的信息保存在蘋果手機上，就沒有隱私可言。

中國銀聯、銀行能玩得過蘋果嗎？有人評論，中國銀聯這是在引狼入室，擔心客戶變成了蘋果支付的用戶，不管是中國銀聯還是商業銀行，都只是成為了為蘋果掙錢的工具。

這種合作會不會影響中國金融的監管體系？因為在我國從事支付業務是得有支付牌照的，但還沒有任何蘋果獲得了支付牌照的消息，蘋果是借與中國銀聯合作打擦邊球。

說完產業的苦大仇深，最后說點輕松的，此事對于消費者而言確實很有好處，咱們就坐等伴隨推廣Apple Pay而來的各種優惠吧，沒準哪天銀聯、銀行就真的送你一個蘋果手機呢。