對農(nóng)村信用社金融扶貧工作的幾點思考

任 川

對農(nóng)村信用社金融扶貧工作的幾點思考

任 川

當(dāng)前，扶貧攻堅的號角已經(jīng)吹響，扶持誰、怎么扶？是金融機構(gòu)在開展精準(zhǔn)扶貧過程中應(yīng)該把握的核心問題。農(nóng)村信用社作為根植于農(nóng)村、與貧困根源最近的農(nóng)村金融機構(gòu)，如何找準(zhǔn)“貧”根、抓住“困”源，對癥下藥開展扶貧工作，完善自身職能，完善風(fēng)險分擔(dān)機子，與多方溝通協(xié)作以形成合力，共同解決金融扶貧工作重點問題，已經(jīng)成為亟須研究的命題。

金融扶貧 建議

銀行業(yè)金融機構(gòu)一直是國家扶貧開發(fā)工作的重要參與者。今年以來，“精準(zhǔn)扶貧”作為對新一輪扶貧工作的總體要求，被提升到國家戰(zhàn)略高度，是黨和政府賦予金融機構(gòu)的社會責(zé)任。銀監(jiān)會主席尚福林在2016年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議上明確指出，“銀行業(yè)金融機構(gòu)要努力改善對偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村貧困地區(qū)和弱勢群體等薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，積極發(fā)展普惠金融，讓廣大城鄉(xiāng)居民在共享發(fā)展中有更多的獲得感”。這對于“為農(nóng)而生，因農(nóng)而興”的農(nóng)村信用社而言，無論從機構(gòu)布局看，還是從發(fā)展規(guī)模看，金融扶貧責(zé)無旁貸。那么，農(nóng)村信用社如何理清思路，精準(zhǔn)謀局，既勇于擔(dān)當(dāng)，履行好社會責(zé)任，又把握好機遇，在精準(zhǔn)扶貧中強基固本，助力自身的轉(zhuǎn)型提質(zhì)成為當(dāng)前值得研究的一個課題。筆者結(jié)合本地區(qū)實際，對農(nóng)村信用社如何發(fā)揮金融扶貧主力軍作用進行了探討。

一、地區(qū)貧困現(xiàn)狀

朝陽縣地處遼西，縣域總面積3758平方公里，占全市總面積的19%，全縣耕地面積140萬畝。全縣總?cè)丝?7萬，其中農(nóng)村人口52.5萬。由于朝陽縣屬半干旱、半潮濕季風(fēng)性大陸氣候，基溫高、日照長，降水量年內(nèi)季節(jié)分布不均，年季節(jié)變化較大，人均水資源不足，屬于嚴(yán)重的缺水地區(qū)。

在國家、省、市多年的扶持下，朝陽縣的扶貧開發(fā)工作取得了一定的成績。但由于朝陽縣歷史經(jīng)濟基礎(chǔ)脆弱，自然條件惡劣，目前經(jīng)濟和社會發(fā)展?fàn)顩r仍處于省內(nèi)較低水平，同時也落后于國內(nèi)一些貧困地區(qū)。到2015年底，全縣還有7.1萬貧困人口，占全縣農(nóng)業(yè)人口總數(shù)的13%。

朝陽縣貧困落后的原因是多方面的，包括經(jīng)濟基礎(chǔ)差、人口綜合素質(zhì)低、教育衛(wèi)生事業(yè)相對滯后等。但最主要的是自然氣候的影響和生產(chǎn)條件的制約。一是降水偏少，且時空分布不均，災(zāi)害頻繁。十年九旱是朝陽地區(qū)的主要氣候特征。二是生態(tài)環(huán)境和生產(chǎn)條件差。由于地方財政和農(nóng)民群眾的投入能力低，改善生態(tài)環(huán)境和生產(chǎn)條件受到很大的限制，種植業(yè)長期“靠天吃飯”，沒有擺脫“雨養(yǎng)農(nóng)業(yè)”的束縛，改變朝陽縣貧困面貌的任務(wù)十分艱巨。

二、農(nóng)村信用社扶貧工作面臨的問題

從信用社自身來看，農(nóng)村信用社扶貧工作面臨的問題主要有：一是金融產(chǎn)品技術(shù)與需求不相適應(yīng)。信用貸款相對較少。截止到2015年年末，縣域企業(yè)信用貸款占比不足5%。5萬元以下的免抵押、免擔(dān)保小額扶貧信用貸款實際覆蓋貧困戶范圍小。二是傳統(tǒng)抵質(zhì)押放貸技術(shù)不適合貧困戶。信用社能接受的抵質(zhì)押品大多局限于國有土地和城鎮(zhèn)房產(chǎn)，扶貧主體擁有的林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、住宅財產(chǎn)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)等抵押方式較少被信用社接受，普及率很低。目前，省聯(lián)社雖然推出了“三權(quán)”抵押貸款，但是在實際操作中，由于流轉(zhuǎn)變現(xiàn)能力較差，抵押權(quán)有效性得不到保障，且存在處置難、成本高等問題，“三權(quán)”抵押物缺乏統(tǒng)一價值評估標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)用范圍受到一定的局限。三是貸款期限與需求周期不匹配。貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)扶貧搬遷、特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和貧困戶小額信貸所需貸款周期均較長，而農(nóng)村信用社提供的中長期貸款較少，貸款期限與生產(chǎn)周期錯位的情況較多。

從外部看，貧困群眾的還款意識淡薄，相關(guān)部門的宣傳引導(dǎo)有待加強。當(dāng)前農(nóng)村存在政策宣傳不到的現(xiàn)象，部分貧困戶仍然抱有依賴政府“輸血”式救濟的老舊觀念，誤以為“扶貧小額貸款是扶貧款、民政救濟款，銀行放款也是政府給的錢，不用歸還”，給扶貧小額貸款按期收回埋下了風(fēng)險隱患。

另外，扶貧信貸風(fēng)險分擔(dān)機制尚未有效落地。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般情況下是靠天吃飯，涉農(nóng)貸款風(fēng)險較大，與一般農(nóng)戶相比，貧困戶的貸款風(fēng)險更大。到目前為止，尚未有部門承諾對金融機構(gòu)的扶貧貸款發(fā)生的風(fēng)險進行補償，在一定程度上影響了農(nóng)信社開展扶貧信貸工作的積極性。

三、農(nóng)村信用金融扶貧工作的建議

扶貧攻堅的真正前線在鄉(xiāng)村。作為農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮扎根縣域、扎根基層、與“三農(nóng)”緊密聯(lián)系的天然優(yōu)勢，切實擔(dān)當(dāng)起扶貧“主力軍”的職責(zé)，解決貧困地區(qū)、貧困戶的急迫需求，切實把金融扶貧工作落到實處。

第一，要構(gòu)建有效的信貸機制，制定專項規(guī)劃。積極對接扶貧部門，獲取貧困村、貧困戶信息，做到因村施策、因戶施策、因人施策。對有創(chuàng)業(yè)就業(yè)能力、有經(jīng)營項目或創(chuàng)業(yè)計劃的貧困戶，提供信貸資金和適合需求的創(chuàng)業(yè)類金融產(chǎn)品；對因家庭貧困就學(xué)困難的學(xué)生，通過發(fā)放助學(xué)貸款等支持其實現(xiàn)求學(xué)夢；對扶貧搬遷貧困戶，合理滿足其就業(yè)創(chuàng)業(yè)安居等方面的金融需求。要把信貸資金優(yōu)先投放于扶貧信貸上，支持貧困人群脫貧。基于扶貧金融需求的特殊性，建立一套行之有效的扶貧金融服務(wù)機制。適度擴大貧困地區(qū)貸款審批權(quán)限，為扶貧信貸項目開辟綠色通道，簡化信貸業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)。適當(dāng)放寬建檔立卡貧困戶的小額信用貸款申貸門檻，切實降低扶貧貸款的利率水平。

第二，要開發(fā)專門產(chǎn)品，積極創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)戶+貧困戶”等扶貧模式，探索出臺抵質(zhì)押、保證方式，推進訂單農(nóng)業(yè)與供應(yīng)鏈融資等業(yè)務(wù)。積極創(chuàng)新?lián)７绞剑瑪U大擔(dān)保范圍，將擔(dān)保、聯(lián)保、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押林權(quán)抵押、產(chǎn)業(yè)鏈融資等多種方式應(yīng)用到扶貧貸款發(fā)放中。創(chuàng)造條件促使農(nóng)民通過出讓、入股、轉(zhuǎn)包、租賃、置換、抵押等方式盤活“三權(quán)”。

第三，要積極創(chuàng)新扶貧模式，針對建檔立卡貧困戶，打造小額貸款精準(zhǔn)扶貧模式；面向具有帶動作用的合作社、涉農(nóng)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，打造高效帶動扶貧模式；結(jié)合特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)等發(fā)展，打造特色產(chǎn)業(yè)扶貧模式。在幫扶活動中，利用各類資源，采取多種方式，為貧困戶謀劃脫貧致富的策略，與外部企業(yè)和組織搭建致富橋梁，努力培育壯大，進而帶動貧困地區(qū)的整體發(fā)展。

第四，要建立良好的信用環(huán)境保障機制。進一步開展信用工程創(chuàng)建活動，結(jié)合評定“信用戶”，創(chuàng)建“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”等活動，加強對貧困戶的培訓(xùn)、引導(dǎo)，大力倡導(dǎo)誠實守信意識，努力營造“窮可貸、富可貸，不守信用不可貸”的氛圍，提高對失信行為的懲戒力度。

第五，要健全扶貧貸款風(fēng)險補償機制。積極與政府和保險公司對接，由政府出面，協(xié)調(diào)保險公司完善貧困地區(qū)保險服務(wù)體系，研究出臺“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)業(yè)信貸”信貸扶貧模式及“扶貧小額貸款保證保險”，建立信用社、保險、政府三方共擔(dān)損失的機制，分散和稀釋扶貧貸款資金風(fēng)險。

第六，要加強協(xié)調(diào)，加強與各級職能部門的溝通協(xié)調(diào)，爭取獲得傾斜性、差異化的政策。職能部門可通過稅收減免、財政補貼、差別化存款準(zhǔn)備金、差異化監(jiān)管等措施，發(fā)揮杠桿作用，對農(nóng)村信用社的信貸扶貧形成正向激勵。

（作者單位為朝陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

［1］ 蔡友才.探索金融扶貧的高效穩(wěn)健之路［J］.中國農(nóng)村金融，2016（05）.

［2］ 吳文正.金融扶貧的難點與對策［J］.青海金融，2016（09）.

［3］ 郭興平.新時期的金融扶貧形勢、問題和路徑［J］.農(nóng)村金融研究，2015（05）.

［4］ 么曉穎，王劍.金融精準(zhǔn)扶貧理論內(nèi)涵、現(xiàn)實難點與有關(guān)建議［J］.農(nóng)銀學(xué)刊，2016（01）.

任川（1971—），男，遼寧盤錦人，朝陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委副書記、主任，研究方向：農(nóng)村信用社經(jīng)營管理。］