互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

李曙光 陜西師范大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

李曙光 陜西師范大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使小微企業(yè)融資難問題得到了解決，使國內(nèi)融資環(huán)境得到了改善，為中國金融發(fā)展注入了活力。小微企業(yè)在傳統(tǒng)融資模式下，融資效率低，成本和風(fēng)險(xiǎn)高，一些小微企業(yè)甚至因融資失敗陷入經(jīng)營困境，面臨破產(chǎn)倒閉。小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動力，積極利用互聯(lián)網(wǎng)融資改革創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式勢在必行。本文將針對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新展開研究和分析，以促進(jìn)小微企業(yè)融資難問題的解決。

互聯(lián)網(wǎng)金融 融資模式 小微企業(yè) 模式創(chuàng)新

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合，是電子商務(wù)水平提高的產(chǎn)物。新時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸成為小微企業(yè)融資的新渠道，并快速受到金融界的廣泛關(guān)注。小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差，在傳統(tǒng)的融資模式下往往難以獲得融資資金，這使互聯(lián)網(wǎng)金融成為了小微企業(yè)快速融資利器，為小微企業(yè)企業(yè)持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了條件。因此，應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融改革小微企業(yè)融資模式，幫助小微企業(yè)解決融資難問題，推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

二十一世紀(jì)是一個信息時代，人類對網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生依賴性，互聯(lián)網(wǎng)融入社會活動的各個領(lǐng)域，自然金融領(lǐng)域也不例外，現(xiàn)代金融模式開始向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融［1］。互聯(lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)有機(jī)融合，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資信息化、網(wǎng)絡(luò)化，構(gòu)建了一種新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)平臺及功能化金融業(yè)態(tài)與服務(wù)體系為依托，已得到人們普遍認(rèn)可，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，二零一五年交易額同比年均增長百分之四十，阿里巴巴小額貸款在二零一零年成立至今，已累計(jì)發(fā)放貸款一千九百億元人民幣。且移動支付的成熟與普及，更成為催生互聯(lián)網(wǎng)金融模式的催化劑［2］。互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化，可滿足大多數(shù)人需求，小金額也可實(shí)現(xiàn)交易，為小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大創(chuàng)造了條件，提供了融資途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式相比融資成本低，交易在虛擬平臺上展開，溝通效率高，能提高金融融通效率。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是新時代發(fā)展的要求，是金融業(yè)進(jìn)步的必然，打造良好互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境勢在必行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

（一）小微企業(yè)特點(diǎn)

由于中國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，仍處于發(fā)展中國家，當(dāng)前小微企業(yè)仍是我國經(jīng)濟(jì)主體，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中發(fā)揮著積極推動作用，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力，更提供了大量就業(yè)崗位，占國內(nèi)企業(yè)總數(shù)的百分之八十以上，所創(chuàng)造的價(jià)值占全國總產(chǎn)值的百分之六十五以上，納稅達(dá)到全國總量百分之五十，占全國企業(yè)總資產(chǎn)百分之五十二點(diǎn)三［1］。但小微企業(yè)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差，技術(shù)水平相對落后，資金基礎(chǔ)薄弱，不具備較強(qiáng)競爭優(yōu)勢，壽命較短，融資渠道有限，普遍面臨融資難問題。相關(guān)統(tǒng)計(jì)研究數(shù)據(jù)顯示，正規(guī)金融模式下小微企業(yè)貸款覆蓋率不到百分之二十，大部分小微企業(yè)依靠民間金融。但民間金融成本低，更缺乏監(jiān)管，所以小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈時往往難以取得貸款，最終面臨破產(chǎn)。

（二）小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

通過前文分析可知道目前國內(nèi)小微企業(yè)普遍面臨融資難、融資成本高等一系列問題，這并不利于小微企業(yè)健康發(fā)展，改革創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式具有重要意義，而互聯(lián)網(wǎng)金融則為小微企業(yè)金融模式改革創(chuàng)新提供了途徑。毫無疑問互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新是兩者實(shí)現(xiàn)雙贏的重要方式，互聯(lián)網(wǎng)金融圍繞小微企業(yè)展開業(yè)務(wù)，能快速獲得市場認(rèn)同，擴(kuò)大市場規(guī)模，最終實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。而小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融支持，所以將二者有機(jī)融合非常有必要。通過相互融合，便能使二者社會職能得到充分發(fā)揮，使小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展升級，推動國家經(jīng)濟(jì)，使互聯(lián)網(wǎng)金融為社會提供金融服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難、融資成本高等問題，構(gòu)建一種全新融資模式，為小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展打開大門。《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告前瞻》中已明確指出未來互聯(lián)網(wǎng)金融將成為解決企業(yè)融資主要途徑。另外，央行發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中也已提出積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，通過互聯(lián)網(wǎng)金融加大小微企業(yè)融資扶持力度。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新融合方式主要可分為：點(diǎn)對點(diǎn)融資模式、小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式、門戶融資模式等四大類。點(diǎn)對點(diǎn)融資模式風(fēng)險(xiǎn)性小，操作簡單，交易成本低，以網(wǎng)絡(luò)中介平臺為依托展開融資，但融資量較小。小額貸款融資模式靈活性強(qiáng)，基本能夠滿足小微企業(yè)融資需求，而且融資門檻低，以網(wǎng)絡(luò)貸款為主，例如：阿里巴巴小額貸款。大眾籌資融資模式是近些年來小微企業(yè)較為常用融資模式，這種模式以眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺為依托，通過眾籌來獲取資金，但這種模式效率低。門戶融資模式是傳統(tǒng)金融模式的延伸，通過金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品來金融融資，金額大、風(fēng)險(xiǎn)低，但成本也相對較高。各類互聯(lián)網(wǎng)融資模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，為小微企業(yè)融資問題解決做出了巨大貢獻(xiàn)，促進(jìn)了小微企業(yè)發(fā)展。因此，積極規(guī)范化互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式具有重要意義。

結(jié)束語：小微企業(yè)規(guī)模小，綜合運(yùn)營能力差，普遍面臨融資難問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新提供了途徑。因此，小微企業(yè)融資應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融，構(gòu)建一種網(wǎng)絡(luò)化、信息化、現(xiàn)代化融資模式，降低融資成本，提高融資效率，解決融資難問題。

［1］周琦.互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資支持的理論與實(shí)踐——基于小微企業(yè)融資視角的分析 優(yōu)［J］.社會科學(xué)版，2014，04：40-43+53.

［2］石麗.基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺的小微企業(yè)融資模式研究——以阿里巴巴為例 ［D］.長安大學(xué)，2014，09：151-152.

［3］林乃勤. 互聯(lián)網(wǎng)金融時代下如何解決小微企業(yè)融資難問題［D］.蘭州大學(xué)，2014，5 （15）：36-43.