黑龍江省村鎮銀行服務三農的制度缺陷及路徑選擇

辛立秋+劉婉秋+趙麗娟

摘 要：村鎮銀行作為農村金融改革創新的重要產物，在我國農村金融體系起到重要的作用，豐富和完善了農村金融體系。但是，由于起步較晚，在發展與進步的過程中還存在著一些潛在的問題。所以，需要基于制度安排的視角，從產權結構、公司治理等多方面分析黑龍江省村鎮銀行相關制度缺陷并加以完善，并找到相應的路徑選擇。

關鍵詞：農村金融;村鎮銀行;制度缺陷

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：A ? 文章編號：1673-291X（2015）23-0035-02

一、黑龍江省村鎮銀行服務三農現狀

村鎮銀行作為農村金融機構的主導力量從2008年初試點以來在黑龍江省得到了很快的發展。截至2013年末，黑龍江省已開設了村鎮銀行22家。黑龍江省非常重視村鎮銀行在農村的發展，在“十二五”規劃當中，把村鎮銀行的發展規模擴大，實現縣域間的全覆蓋，實現村鎮銀行的可持續性發展列為重要內容。

（一）村鎮銀行的運行情況

黑龍江省高度重視農村金融體系的建設，經過精心的策劃與籌備，2008年10月10日，牡丹江市成立東寧潤生村鎮銀行，是黑龍江省首家村鎮銀行試點。截至2013年末，黑龍江省共有22家村鎮銀行，占全國村鎮銀行的2.56%，它們分別是哈爾濱市10家，綏化市和齊齊哈爾市各3家，雙鴨山市2家，大慶市、佳木斯、黑河市和牡丹江地區各1家，同時新增村鎮銀行支行7家。

（二）村鎮銀行的存款情況

村鎮銀行像其他商業銀行一樣以吸收公眾的存款為核心業務，吸收到的存款一方面用于資本金充足和規模擴大的保證，另一方面提高村鎮銀行的經營環境，為給三農提供優質服務奠定基礎。圖1列出了黑龍江省村鎮銀行在2008年到2013年之間的存款情況。由圖中可以看出，在整體上黑龍江省村鎮銀行的存款情況具有良好的態勢。但不可忽略的是，黑龍江省的22家村鎮銀行的發展情況已經遠遠落后于全國其他省份的村鎮銀行。

（三）村鎮銀行的貸款情況

黑龍江省各村鎮銀行自開業以來，積極開展各種業務，主要針對農戶和企業開展短期、中期和長期貸款，如圖2所示，貸款業務增速較快，截至2013年末貸款額達59.7億元，較去年同期的45.0億元增長了14.7億元。黑龍江省村鎮銀行的貸款主要滿足農業、林業、牧業和漁業資金的需求，私營企業、個體及鄉鎮企業的占比較少。

二、黑龍江省村鎮銀行服務三農的制度缺陷

黑龍江省村鎮銀行在服務三農過程中存在著制度缺陷，導致很多問題，如社會認知度低、發起人條件苛刻、注冊門檻低等諸多問題，限制了其可持續發展，影響其更好地服務三農。

（一）社會認知度低

作為一種新型的農村金融機構，村鎮銀行成立的宗旨就是為了支持三農產業的發展，但是由于村鎮銀行起步晚，選址主要分布在城郊，在鄉鎮地區沒有分布，農戶仍然習慣性地去歷史悠久的四大商業銀行或郵儲等金融機構辦理業務，因此，農戶對村鎮銀行的社會認可度低。同時，村鎮銀行并沒有創新結算手段提升服務質量，業務單一，這些問題直接或間接地造成村鎮銀行儲蓄存款的市場份額小，資金實力受到很大限制。這些問題對黑龍江省村鎮銀行服務三農影響較大。

（二）股權管理過于嚴格

《村鎮銀行暫行管理規定》規定，銀行金融機構（或金融資產管理公司）作為村鎮銀行的主要發起人，導致銀行成為已設立村鎮銀行的最大股東或唯一股東，對村鎮銀行發展以及法人結構治理存在嚴重制約和限制。

（三）發起人條件苛刻

根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行須由銀行業金融機構發起設立，最大股東或唯一股東必須是銀行金融機構，其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機構。這項規定限制了民間資本在村鎮銀行之中的話語權和控股權，在很大程度上降低了民間資本參與村鎮銀行的積極性。

（四）注冊資本門檻低

設立條件上，在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元;在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。這一門檻遠低于小額貸款公司設立的門檻。

（五）資金來源匱乏

根據銀監會的解釋，村鎮銀行的資金來源于境內外金融機構、境內非銀行業企業法人、境內的自然人以及經營運作的銀行利潤，同時由于起步較晚、發展程度較低，公眾對其認可程度低，很難從農戶吸收到存款，使村鎮銀行的融資渠道受限。

（六）缺乏專業人才

由于村鎮銀行的工作人員一部分來源于出資金融機構的員工，另一部分來源于社會招聘的非專業人員，這些人員的銀行理論知識不夠完善，缺乏熟練處理業務的能力;另一方面，和銀行相關的畢業生在選擇崗位時，由于村鎮銀行分布在城郊或鄉鎮地區，不具有地區優勢，畢業生去村鎮銀行進行應聘的意愿不強。

三、黑龍江省小微農村金融機構服務三農的路徑選擇

（一）加大對外宣傳力度

對于農戶、小微企業等對于村鎮銀行不了解、不信任的情況，村鎮銀行只有從自身加大宣傳來解決，這也是直接面對問題的最有效的方法。在這個媒體發達的時代，可供宣傳的方式有很多種，如報紙、雜志、廣播、電視、互聯網、手機、戶外媒體等等。因此，針對村鎮銀行所處區域的情況，可以靈活選擇媒體的形式。

（二）放寬股權注入條件

擴大村鎮銀行在資本金中的占比，放寬村鎮銀行資本金的注入條件，同時加大政府的資金扶持力度，減少商業銀行對村鎮銀行的控制權限，提高村鎮銀行的認知度和信譽度。根據黑龍江省不同地區經濟發展情況和不同規模合理設置股權結構，一方面有利于村鎮銀行的設立，另一方面有利于防范金融風險。

（三）降低人員注入資格

由于村鎮銀行的資金有限，同時，由于農村金融環境的不完善，應該放寬村鎮銀行的發起主體的注資條件，發起主體應多元化，注冊資金要多渠道。在不影響村鎮銀行制度管理和經營環境的條件下，通過調整非銀行企業法人的注資比例優化資源配置和提高公司的治理水平，有利于社會資本的參與積極性。

（四）差異化資本準入

不同地區的村鎮銀行應當根據經濟發展水平的差別，分別設置不同的注冊資本額。經濟發達地區的村鎮銀行注冊資本額可以較高，增強競爭實力和優化資金質量，而經濟相對落后地區的村鎮銀行注冊資本可以較低，吸引更多社會資本在該地區投資設立。

（五）放寬資金來源渠道

村鎮銀行除在黑龍江省的城郊地區建立，還應在有條件的鄉鎮及農村地區增設營業網點，便捷農戶辦理業務。隨著村鎮銀行的基礎設施和經營模式的完善，根據農戶的需求，結合農戶的實際情況，為農戶提供具有可實施性強的業務。村鎮銀行應通過優質的服務、高效的能力、專業的團隊和多樣的產品，增強儲戶的信心，從而在農村市場拓展業務，拓寬吸納存款的途徑。

（六）提高員工素質

人力資源是村鎮銀行發展的關鍵和活力所在，只有專業人員能夠根據農戶的需求在最短的時間內為農戶提供最高效優質的服務。因此，村鎮銀行應該加大人員的培訓力度，提高員工的工作能力和綜合素質。同時，村鎮銀行還應該加強內部監督和控制，使員工主動地或被動地進行自我約束和自我管理，各盡其職，完善村鎮銀行的經營和管理環境，規范業務，風險防范。

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[責任編輯 ? 仲 琪]