推進軍人保險制度改革之我見

肖文康

摘 要：軍隊是一個特殊的職業群體，軍人不僅承擔軍事行動風險，而且承擔日常生活中的各種人身和財產風險，建立軍人保險制度是保障軍人權益，解決后顧之憂的重要舉措。《軍人保險法》的頒布實施，使軍人保險制度向法制化邁出關鍵一步。但與美、德等歐美發達國家軍隊相比，我軍保險制度還存在較大差距，需要加快改革步伐，盡快出臺相關政策，確保軍人利益。

關鍵詞：軍人保險制度；軍人權益；法制化

一、軍人保險制度存在的問題

（一）法律體系不完善

軍人保險立法兼有軍事法、社會法、經濟法、民法的特征，立法時要全面考慮法律、行政法規、地方性法規、軍事法相互協調問題。《軍人保險法》作為軍隊保險制度的基本法，為軍隊保險事業發展奠定了堅實的基礎，但配套法規還不完善，實際操作還存在諸多困難，影響了保障效果。

軍人保險業務涉及軍隊和政府眾多部門，需要建立聯合決策機構。比如，美國專門設置退役軍人事務部，其下轄的保險委員會負責軍人保險事務，由財政部長親自掛帥，成員包括國防部長、商務部長、衛生部長等諸多政要。保險委員會定期召開軍隊和政府部門共同參加的聯席會議，專門討論軍人保險事務。在全美各地設有服務機構，具體辦理保險業務。我國目前還缺少類似機構，缺少政府的參與和支持，難以開展軍地多部門的協同與合作。

（二）保險互助作用未體現

從目前軍人保險的構成來看，政府主導的退役軍人社會保險和市場主導的商業保險機制已經建立，而軍隊主導的內部互助保險卻行動遲緩。從根本上講，保險是一種風險分攤和互助共濟制度，軍人保險作為一種補償軍人職業風險的保險制度，互助共濟是關鍵環節，采用個人繳費的籌資模式是其內在要求。

退役養老保險和醫療保險采用個人賬戶的模式，制度設計的初衷是用于轉業到企業的軍人的保險與地方社保體系的銜接。目前，公務員和機關事業單位人員也要交納養老保險。因此，今后所有轉業軍人都要把個人帳戶轉移到地方社保機構。由于全國各地社保規定不盡相同，保險體系不能自動銜接，導致退役軍人個人保險帳戶轉交不順暢。

（三）商業保險類型單一

引入商業保險是軍人保險制度發展進步的重要標志。現有的商業險種難以滿足軍人家庭全方位的保險需求。比如，戰爭免責雖然是商業保險常見條款，但因為承保對象是軍人，一味堅持戰爭免責將導致戰爭中為國捐軀的獲賠金額遠遠低于平時犧牲，這直接形成違背常理的錯誤導向。

二、對推進軍人保險制度改革的幾點思考

（一）建立聯合機構

參照美、德等先進國家經驗，通盤考慮軍隊、社會、政府和個人等因素，由軍委掛帥，成立由軍地多個部門參加的聯合部門，并在各省成立分支機構，專門處理退役軍人福利、待遇和保險等事務，協商解決包括軍人保險的在內的各種退役軍人問題。

軍人保險法規體系建設剛剛起步，法律框架結構還不完整，軍人保險政策規定執行過程中還存在許多矛盾問題需要解決，只有不斷總結經驗教訓，出臺一批保險法律和規章，才能進一步推動軍人保險事業的進步。比如，可以借鑒俄羅斯的經驗，在一個較短的時間集中推出一批軍人保險立法，包括法律、行政法規和軍事規章，這樣可以避免在頒布上級法后在較長時間內，沒有與之配套的規章用于指導落實法律的行動。

（二）完善保險類型

理論上，保險類型可分三種：完全由軍隊承擔費用的國家保障型，如軍人傷亡保險、特殊任務保險等；個人和軍隊共同承擔費用的分擔保障型，如軍人退役養老保險、退役醫療保險等；主要由個人繳費的風險互助型。

要加快風險互助型保險機制的建立。軍人最大的風險來自戰爭，但是傷亡附加保險具有戰爭免責的先天不足，互助型保險是解決這個矛盾的最佳方案。建立互助型保險是外軍通行的做法，戰爭傷亡風險由所有現役軍人共同承擔，既可以提高軍人集體榮譽感，又能彌補商業保險的漏洞。互助型保險需建立公共產權基金，所有現役軍人向該基金繳費，政府給予一定補貼，對因戰爭犧牲、致殘或重大疾病等情況，在軍人傷亡保險理賠之外，給予軍人更合理的經濟補償。

（三）延伸覆蓋領域

職業化是軍隊體制改革的發展方向，應提前研究體制改革可能帶來的變化，探索設計相應的險種，與未來的改革同步推出，預防軍人保險政策出現空檔期。第一，要覆蓋海外。隨著我國經濟利益拓展到海外，未來軍人赴海外維護國家和公民人身、財產安全勢必常態化，如何合理設置軍人海外行動的保險種類仍需積極探索。第二，要覆蓋軍人家屬。為了使職業軍人安心服役，保障范圍要延伸至配偶和子女。比如，新加坡的軍人保險就充分考慮了家庭成員，參保對象除現役軍人外，還包括非軍職的各類在軍隊服役的人員及其家屬。目前，針對軍人子女的保險尚屬空白，可采取建立專門保險基金資助軍人子女教育、醫療等具體措施。第三，要覆蓋退役后。應根據職業特點提高退役軍人保險的水平，美國軍人保險的很多條款都體現了這種特殊性，軍人退役后，可以將持有的軍人團體壽險保單轉換為退役軍人團體人壽保險，或商業保險公司提供的個人終身壽險。可以借鑒外軍先進經驗，建立專門的退役人壽保險，所有退役軍人都納入保障范圍，提高軍人退役后的生活水平。

三、結語

我國軍人保險制度與發達國家相比，還存在著不小的差距，我們應該正視發展中遇到的問題，借鑒發達國家經驗，大力改革；與此同時，我們還應當看到，自建國以來，我們軍人保險制度所取得的進步和成績。從草創之初，到現在建立起較為完善的社會主義軍人保障體系，這些都是實在的進步。軍隊建設歸根到底是軍隊人才隊伍的建設，唯有保持一種謙虛謹慎、不斷學習的態度，保護好軍人的利益，讓軍人保險制度緊跟時代潮流，我們的軍隊建設才能做出成績，做出成效。

參考文獻：

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