民間借貸對中小企業融資影響的探究

韓士江

摘 要：隨著全球化程度的不斷加深，借貸形式逐漸多樣化，而民間借貸作為借貸大軍中的重要組成部分，在社會經濟發展中具有重要作用。但由于人們缺乏對民間借貸的了解，稍有不慎就會給人們的生活帶來麻煩，民間借貸的興起給中小企業融資帶來了機遇，同時也有巨大的挑戰。本文主要研究民間借貸對中小企業融資的影響，并對民間借貸的發展提出建議。

關鍵詞：民間借貸；中小企業；融資；發展策略

民間借貸作為對正規融資的一種有效輔助借貸行為，在活躍市場經濟、促進社會經濟發展方面具有重要意義。但目前民間借貸一直被視為法律灰色地帶的一種借貸形式，其發展也存在著許多問題，如何規范民間借貸對促進中小企業發展有重要作用。本文深入探討民間借貸的正負面影響，并對民間借貸的發展方向提出相關建議。

一、民間借貸對中小企業融資的正面影響

（一）緩解中小企業融資困難的問題

隨著市場經濟的不斷發展和經濟一體化程度的加深，中小企業面臨的市場環境越來越復雜，存在的風險也呈現增加的趨勢。許多中小企業由于受到資金的限制，使得企業被迫放棄良好的市場前景，甚至面臨破產的局面。造成這種局面的根本原因在于國家金融部門在資金信貸投向上有所偏頗，導致中小企業資金難以滿足自身發展的需要。相反，民間居民中有大量的閑置資金，將這部分資金有效的集中在一起就形成了目前看到的民間借貸，能有效緩解中小企業融資難的問題，化解了中小企業供需失衡的困境。

（二）促進資源優化配置

民間借貸在借貸之前放貸人需要對借款人的資金使用狀況、項目投資風險以及投資行業未來發展前景等多方面進行綜合分析以后才會放貸，同時還會有中間擔保人做擔保，是一種高效的借貸形式。與其他借貸形式相同，放貸人都會青睞于一些風險低、利率高的成長型或穩健性行業，放貸人會將資金聚集在這些行業當中，一定程度上可以實現資源的優化配置，提高資金的利用效率。

（三）有利于加強監督和管理

與銀行借貸相比，民間借貸具有地域性強的特性，資金在很小的地域內流動，同時借貸雙方存在著千絲萬縷的社會關聯，可以有效避免信息不對稱的問題。這樣放貸人可以通過多種途徑對借貸人資金使用狀況進行監督和管理，保證資金在風險最低的情況下獲取最高的經濟效益。民間借貸這種能夠及時反饋資金使用狀況進行跟蹤管理的方式對規范民間借貸行為具有重要作用。

二、民間借貸對中小企業融資的負面影響

（一）民間借貸法制不健全

目前我國針對民間借貸行為尚未形成完整的法律，缺乏法律保證，同時民間借貸的借貸手續一般都不健全，經常會出現借貸糾紛。由于缺乏法律的約束和規范，民間借貸在辦理借貸時手續簡便、形式靈活，簽訂的合同存在諸多漏洞，一旦發生借貸糾紛很可能對放貸人造成巨大經濟損失。

（二）不利于中小企業的長期發展

民間借貸雖然能暫時緩解中小企業融資難的問題，但不利于企業的長期發展。民間借貸有著很強的便利性，但由于利率較高，不少中小企業難以承擔借貸過程中的高利率，甚至會出現加速企業破產的嚴重情況。另外，如果中小企業借貸規模較大，企業要在正常運營的情況下承擔利率就會制約企業規模的擴大，還會造成企業資金鏈斷裂的情況，不利于中小企業長期穩定經營發展。

（三）加速企業惡性循環

民間借貸中常見的形式為高利貸，中小企業之所以會選擇民間借貸多是因為銀行借貸條件限制較高，而生產經營中又急需資金所以才會選擇民間借貸，正是由于民間借貸有這種應急的作用民間借貸才逐漸向高利貸發展。中小企業選擇民間借貸暫時度過資金困難的難關，同時也會加重企業的財務負擔，如果企業不能在規定的時間內歸還資金則企業很有可能會陷入借貸資金的惡性循環當中，加重企業經營的風險，嚴重者還會導致企業破產。

三、民間借貸發展策略

（一）完善民間借貸法律制度

目前我國缺乏規范民間借貸行為的相關法律制度，民間借貸要想快速發展就要建立和完善法律法規。通過立法的形式肯定民間借貸在借貸形式中的合法地位，通過法律明確劃分民間借貸和非法融資之間的區別，使人們認識到民間借貸在促進中小企業發展乃至社會經濟發展中的重要作用。同時還要制定最高的利率限制，為民間借貸搭建一個合法的平臺，在實踐中不斷修改和完善相關的法律制度。

（二）加快利率市場化改革進程

民間借貸之所以逐漸向高利貸靠攏，主要是因為國家缺乏利率監管，從而使資金在金融市場上發生了二次分割，利率逐漸攀升。所以國家要加快利率市場化改革的進程，緩解目前金融市場二次分割的局面，有效降低市場利率。完全通過市場對資金的需求來決定利率的高低，而不是放貸人來決定利率的高低。同時民間借貸應該納入正規的金融體系中，引導民間借貸進入到各個類型的金融機構當中，通過金融市場的細分實現利率的正常回歸。另一方面我國經濟不斷發展市場化程度加深，但金融機構尚未發揮自身的服務能力，所以要在利率市場化的推動之下，金融機構要發揮自身的職能，促進資源的優化配置。

（三）放寬民間金融組織市場準入門檻

放寬民間金融組織市場準入門檻對營造一個公平競爭的市場環境，促進民間借貸正常發展具有重要意義。通過法律制度規定要允許一些結構健全、組織結構框架完整的民間金融機構合法化，引導市場經濟正常發展，真正緩解中小企業融資困難的局面。同時還要根據市場環境的變化調整利率，降低中小企業財務風險，有效利用人們手中的閑置資金，做到資金使用效率最大化。

四、結束語

目前不少人對民間借貸認識存在偏差，主要原因還是因為民間借貸自身存在問題，不能讓中小企業真正受益。為了有效規范民間借貸行為，發揮民間借貸在促進經濟發展中的作用，國家要制定完善的法律法規，使民間借貸成為一種合法、高效的融資方式。正確對待民間借貸行為，為中小企業融資創造一個新的途徑，促進中小企業平穩較快發展。

參考文獻：

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