買保險，選對才是關(guān)鍵

劉永濤

保險消費者應把握的關(guān)鍵是，買的產(chǎn)品適不適合自己，適合的就不要太猶豫，不適合的停售了又有何妨？

“XX保險產(chǎn)品即將停售，買到即賺到”“停售的保險產(chǎn)品才是好產(chǎn)品”……近來，不少保險代理人為促銷保險產(chǎn)品，以“停售”為說辭，通過微信朋友圈等渠道轉(zhuǎn)發(fā)此類信息，勸誘消費者趕緊購買保險。

今年5月初，中國銀保監(jiān)會下發(fā)第19號文件，人身保險行業(yè)啟動為期兩月的自查整改風暴，大批保險產(chǎn)品面臨糾偏或停售。如今，兩個月大限即將到來，保險借“停售”之名促銷頻現(xiàn)。

保險“停售”促銷炒作頻現(xiàn)

業(yè)內(nèi)人士指出，此次監(jiān)管文件主要是針對離開保單“本質(zhì)”的產(chǎn)品、損害投保人權(quán)益產(chǎn)品、挑戰(zhàn)整改底線的產(chǎn)品、“奇葩”產(chǎn)品進行清理整頓，嚴查偏離保險本源、產(chǎn)品設計異化的行為，對于各類銷售誤導，消費者要斷然說“不”。

“做保險代理的同學說有個產(chǎn)品馬上要停售了，是不是該抓緊購買？”長沙市香樟雅郡小區(qū)居民白寧正謀劃購買一份健康險。她頗為猶豫，產(chǎn)品一旦真的停售，想買也買不到了；可買吧，萬一還有更適合自己的保險產(chǎn)品呢？

近段時間以來，筆者發(fā)現(xiàn)，不少保險代理人在微信上轉(zhuǎn)發(fā)保險產(chǎn)品圖文，“XXC款，最后的末班車，5天以后，整個保險行業(yè)將不會再有承諾續(xù)保。趁現(xiàn)在，抓緊時間。”敦促消費者在6月30日前，趕緊購買該款醫(yī)療險產(chǎn)品。

還有保險代理人在朋友圈發(fā)布“退市通知”：“XX醫(yī)保通住院醫(yī)療保險，年度報銷額度一般住院100萬，重大疾病100萬，全年最高200萬，終身限額500萬。56歲以下免體檢。下月停售。”

一些保險代理人還通過微信公眾號、朋友圈、產(chǎn)說會等方式，傳播類似“停售”促銷的信息。這些信息列舉6月30日過后消費者將要面臨的重大改變，比如：短險不能長做，“保證續(xù)保”的百萬醫(yī)療很快將不再保證續(xù)保；大病保險將大幅漲價等等。

值得注意的是，其中不少信息炒作概念，真假莫辨。消費者如果盲目跟風購買“停售”產(chǎn)品，很有可能成為日后出現(xiàn)糾紛與投訴的隱患。

“保證續(xù)保”是銷售噱頭

保險停售，一般是指保險公司根據(jù)監(jiān)管規(guī)定或自身業(yè)務節(jié)奏，停止銷售某一款或某一類保險產(chǎn)品。

“產(chǎn)品停售前，如果部分保險公司代理人為沖業(yè)績，虛假宣傳夸大價值，則屬于監(jiān)管明令禁止的違規(guī)行為。”湖南一位資深保險人士表示。

筆者了解到，目前保險市場代理人借“停售”促銷的產(chǎn)品，主要為“百萬醫(yī)療險”之類的健康險，“保證續(xù)保”是主要賣點。市場在售的百萬醫(yī)療險幾乎都是1年期，極少數(shù)分公司推出“保證續(xù)保”超過1年期的產(chǎn)品，通常被認為是銷售噱頭。

所謂“保證續(xù)保”，是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風險。

湖南一家壽險公司負責人接受筆者采訪時表示，目前市場上并沒有真正保證續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品，如果保險代理人稱只有其產(chǎn)品是保證續(xù)保的，6月30日以后就買不到了，很可能在忽悠消費者，消費者不要上當。

對于近來備受消費者關(guān)注的“百萬醫(yī)療險”，銀保監(jiān)會在《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設計負面清單》中列明，“費用補償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在短期健康保險中引入‘終身給付限額‘連續(xù)投保等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。”

買適合自己的產(chǎn)品才是關(guān)鍵

筆者了解到，監(jiān)管機構(gòu)明令保險公司不得借用自查整改時機，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒停”等營銷策略違規(guī)開展保險業(yè)務，違背保險最大誠實信用原則。

“銀保監(jiān)會19號文”對保險代理人的監(jiān)管更加嚴格，杜絕誤導現(xiàn)象。對消費者而言，購買保險時要分清楚保障需求和理財需求，在強化保險的保障屬性、保護消費者權(quán)益的政策導向下，消費者無需為買不到合適的保障型產(chǎn)品而著急發(fā)愁。

“不買貴的，只買對的。”中南大學金融創(chuàng)新研究中心主任饒育蕾表示，保險消費者應把握的關(guān)鍵是，買的產(chǎn)品適不適合自己，適合的就不要太猶豫，不適合的停售了又有何妨？

對于不少消費者關(guān)注的“重疾險或在未來漲價”的問題，湖南省的一位保險專家指出，保險產(chǎn)品定價是有標準的，“重疾險的定價隨消費者年齡增長而變化，消費者感覺漲價，主要原因并不在于產(chǎn)品本身。”

在回歸保障的價值指引下，保險業(yè)正在加速轉(zhuǎn)型。保險產(chǎn)品的設計會越來越人性化、越來越科學，未來，保險消費者將有更多更好的選擇。