互聯網時代的保險玩法

每當電話那頭傳來磁性又柔軟的聲音，大腦皮層傳來的第一反饋并不是舒緩享受，反而是無奈和厭惡——又是保險推銷。為何本該是一種穩妥可靠的后續保障服務，卻被長久籠罩在談“保”色變的陰影中呢？這其中不乏保險中介和代理人為了推銷保險賺取高額傭金，采用無所不用其極的手段，造成保險產品價格遠高于實際成本，誤導和欺騙等現象也是隨處可見。更主要的是每當投保人想通過保單為自己履行保障的時候，遭遇的不是各種拖延抵賴，就是超出范圍，不能理賠的尷尬。長久如此，保險，甚至整個行業都被敬而遠之。

世界博覽=W

李碩=L

如今，兩個精于數字的保險精算師和一個沉浸互聯網多年的老玩家卻要聯手打造“極客”理念的保險產品，他們想怎么玩的？真能扭轉保險在大眾心中的印象嗎？也許唯有時間才能最后知曉答案。

因為年輕，也因為并不年輕。

常人眼中的精算師本該過著打打高爾夫球，出國旅旅行的愜意生活，而沉浸互聯網多年的老玩家也是不用太過操心工作，即可享受休閑生活的一眾群體，可偏偏就是他們，不安于現狀的舒適安逸，一拍即合搞了個極客保險。在他們的臉上，你看到的滿是興奮，完全是那種喜歡了就去做的果敢與自信，因為他們自認為年輕還需有為；但在他們臉上你看不到浮躁與鉆營，因為不在年輕的80后們正在踏實做事。

W：放棄舒適而選擇挑戰，而且是選擇難啃的骨頭，甚至是被做“爛”的市場，只是因為創始人中有兩位是精算師嗎？

L：就是因為傳統保險被做“爛”了，才激發了我們出來創業的愿望，市場上才會存在大量傳統保險滿足不了產品需求和服務需求。因為風險管理這個大市場是擺在那兒的，互聯網保險能夠促進這個市場向好發展。精算師確實會涉及到各種金融產品，現在很多理財產品的金融屬性遠遠大過風險保障的屬性，但保險的本源是風險管理的學問，我們在初期只能專注于一點，致力于提高風險保障的效率和服務。

W：沒記錯的話，極客保險之前也是開展了保險眾籌的，為什么現在要改作針對企業的團險呢？據了解，國外已經有了醫療眾籌網站——watsi，而且做的還不錯。

L：保險眾籌是用戶提需求，預約購買，我們設計成產品，然后找保險公司落地。對用戶來說，這樣的產品能夠精準匹配用戶需求，產品好價格又便宜。對保險公司來說，我們做好了產品設計，又帶著大量潛在用戶，有百利而無一害。之所以現在更專注于企業團險，主要是因為我們發現企業的需求更強烈，尤其是中小互聯網企業的員工福利等保險需求一直沒能得到滿足，因為很多面向大企業的產品，中小企業在市面上是根本買不到的。而“保險眾籌“的實質就是需求導向的產品開發和訂單式團購的銷售模式，這與我們所做的產品也可以更快更好的融合在一起。

瘋狂極客，努力滿足個性化需求。

極客也好，極客精神也罷，反正都不是新鮮詞兒了，但既然說用到“極客”，就應該有一種在互聯網時代創造全新的商業模式、尖端技術或者時尚潮流的魄力和手段。不過對于瞬息萬變的個性需求，以及有著嚴格風險控制體系的保險規劃來說，極客的那種“戰斗”精神如何將二者溫和的融合在一起呢？

W：極客應該是貪玩且追求技術的，對于極客保險來說，有什么好玩的嗎？

L：恐怕讓大家失望了。“極客“對我們來說代表著做到極致——極致的產品、極致的服務、極致的價格。對于廣大用戶，這個產品本身一點也不好玩，但是它足夠有用，足夠方便，足夠驚喜，你用得起它，你會離不開它，就是這樣。

W：既然如此，那所謂極客，或者說互聯網+保險的玩法，較傳統保險的優勢在哪？

L：效率的提升+用戶思維。我們現在主要方向是企業員工福利保障、團體保險，特別是為中小創業企業和互聯網企業服務。首先我們通過互聯網技術手段，把傳統團險的流程全部搬到了線上，實現了在線定制方案、在線購買、在線加減團體人員，甚至在線拍照理賠，極大地提高了效率。

其次，在保險產品方面，我們擁有自主設計產品的能力，對保險方案進行了創新，價格低廉，繳費靈活，方案豐富，菜單式選擇，我們還接入了體檢、問診、掛號等多元醫療服務。中小微企業在傳統保險市場買不到這種產品。

最重要的，我們與傳統保險最大的區別在于我們的用戶思維，在于我們的互聯網思維。所有產品的改進都是數據驅動、下而上完成的。我們在成立之初就設了強大的數據挖掘系統來分析用戶行為數據，以互聯網企業快速迭代的方式來優化產品。我們也把眾籌的理念融入團險產品，事實上，我們的企業用戶向我們提出過很多個性的保險需求，保險的需求真的很大，我們有專門的團隊來滿足用戶這種需求，并不斷把個案的合作打造成通用的產品，提供給更多的用戶使用。

W：把極客和保險結合起來搞的最大絆腳石在哪里？是否有好的解決辦法？

L：用戶對保險的認知、保險公司的低效、監管限制，我們遇到了很多困難。但是互聯網創業就是要有一股死磕的勁，打破一切藩籬，一往無前，辦法總比困難多。我們已經解決了很多問題，我們舉一反三，總結出了方法避免再次陷入困境。我們總是鼓勵團隊成員不斷試錯，快速迭代，我們通過這種方式就能夠很快地找到解決方案。不過，這確實需要很豐富的經驗，很深厚的業務和技術積累，再加一定的資源做后盾，需要軟實力+硬實力的結合。

W：到目前為止，你們的極客團隊最激動的事情是什么？

L：最激動的事情有成績，我們在短短的一個月已經發展了200多家客戶，但更多的還是認同感和相互之間的信任。他們并不像是傳說中甲方那樣刻薄，更像是朋友。有一位客戶做健康產品，得知我們經常加班，特地給我們送來了護眼儀。有的客戶給我們提出了不少產品優化的建議，在網上毫無厭倦地跟我們溝通一天。將心比心，真誠是能夠互相傳染的，令人感動。另外，我們現在的32人團隊，不但都是獨當一面的精英，更懂得團隊協作，可以說每一個困難都是我們共同克服和解決的，我為有這樣的團隊感到驕傲，當然也更激動。

W：既然團隊如此激情，那么稍后會推出什么“驚艷”的產品呢？

L：未來的空間還很大，主要顛覆性的創新還集中存在于大健康，大數據和社交化三個領域，而且我們已經著手在做了，不過這里請允許我有所保留，大家拭目以待就好，總之不會讓大家失望的。

精于算計，還是規范標準？

有兩位精算師合伙創業，自然無須擔憂保險業務的專業性，官方對精算師的解釋就是運用數學、經濟、財政，概率和統計知識幫助公司或個人評估一些事件發生的風險以及制定政策使風險成本最小化。但面對已經被妖魔化的，甚至是談“保”色變的保險行業來說，專業化真能規范保險中介或者代理人的行為嗎？

W：保險極客在行業大環境下是生存狀態是怎樣呢？

L：國家提出的“互聯網+”和鼓勵“兩眾兩創”，保險監管機構也是響應的，所以在大方向上還是鼓勵保險創新的。我們創始人中有兩位是精算師，更是深諳哪些能做，哪些不能做，哪些可以嘗試，哪些嘗試會帶來災難性的后果。同時，我們對監管的理解，對風險控制的理解，應該是互聯網保險公司中最深刻的，只有這樣才能長久地把事業做下去，才能取得用戶長期的信任。

W：不久前，百度攜手安聯保險和高瓴資本聯合發起合資互聯網保險公司，你怎么看？會不會有種后背發涼的感覺，畢竟他們有著龐大的用戶基礎。

L：并不會，也完全不擔心，保險公司是我們的合作伙伴，并不是競爭對手。我們不會取代保險公司，我們更可能取代的是傳統的保險中介。第一家互聯網保險公司：眾安保險已經成立兩年了，這兩年間其他的互聯網保險公司也在蓬勃發展。我們希望有越來越多的互聯網玩家參與到保險市場，讓傳統保險變得更好。

W：說到自身，保險極客如何規范傳統代理人和經紀人的劣根行徑呢？

L：其實我們并沒有靈丹妙藥，只有靠自己，哪怕是最笨的辦法也要做好自己。我們所有的產品都是采用直接銷售的模式，對銷售人員的行為有絕對的把控。因為我們深知保險口碑建立起來很難，毀掉卻很容易，所以我們是堅決杜絕誤導和欺騙等行為的存在，也只有這樣才能逐漸被接受和認可。

采訪結束，心情有些復雜。一方面早就想給爸媽，自己和家人買份適合的保險，無奈對于保險條款和理賠情況的缺乏了解而不敢下手；而另一方面，幾乎每天都要接到各種保險公司的推介電話，不敢相信怕被下了套。就這樣在信息極其不對等的狀態下糾結著。而對于極客保險來說，無論是出于對保險服務的需求層面考慮（保險的重要意義不言而喻，如果設計合理確實可以……好吧，還是不說了。），還是對80后同齡人創業不易的支持，筆者都由衷期待李碩和他的精算師合伙人們可以踏實的為保險事業做點事情，雖然保險行業尚且存在很多不規范之處，但終究還是需要有人來做點什么的。