簡單+安全互聯網金融新趨勢

海川

繼2015年7月份中國人民銀行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》后，同年11月初，互聯網金融領域又迎來重大政策利好。在《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》中，專門提出“規范發展互聯網金融”。

業內人士認為，如果說《指導意見》標志著野蠻生長的互聯網金融正式納入法治化和依法監管的軌道，“草根”的小微企業和普通居民有了更多融資和理財的選擇，而將互聯網金融納入“十三五規劃”，則預示著互聯網金融將迎來發展的第二個春天，這個階段互聯網金融將在創新的基礎上更注重安全、規范、高效和體驗。

作為早期互聯網金融的開拓實踐者之一，友眾信業金融信息服務（上海）有限公司（以下簡稱“友信”）成立于2011年，堅持“簡單金融、誠信生活”的核心理念，積極應用大數據、云計算等互聯網技術，強化風控管理和高效服務，贏得了客戶的信賴和稱贊。

目前，友信已將業務覆蓋到全國80余個城市，建立了160家借款服務網點，累計為近百萬客戶人次提供了專業的小額信貸服務，將普惠金融的種子撒向了神州大地。據了解，友信已獲得“中國金融服務行業AAA級信用企業”、榮登“2015中國普惠金融榜”并獲得“業務創新獎”。

應用數字簽名技術

隨著互聯網金融行業的日益規范，行業內多數優質企業都在致力于采用新技術促進行業及運營的合規化和有序化。在2015年12月10日舉辦的“全國商用密碼展覽會”上，友信與北京數字認證股份有限公司（以下簡稱“BJCA”）共同舉辦了主題為“安全友信、開啟未來”的新聞發布會。

這也標志著友信正式引入安全、嚴密、權威的BJCA信手書數字簽名系統及其相應的無紙化手寫簽名解決方案，將電子簽名技術應用在金融服務中，讓整個簽約流程更高效快捷，更安全地維護借貸雙方的法律權益，同時積極履行節能環保的社會責任。

“金融信息安全已經上升到國家安全的層面，此次合作標志著國密算法在互聯網金融領域得到了進一步創新應用。” 北京市密碼管理局許博春局長在發布會上說。

作為互聯網金融安全示范企業，友信副總裁牛曉光表示，友信引入BJCA的明星產品——信手書電子簽名系統，實現了合同的電子化簽署，不僅極大地優化友信的業務流程，提升用戶體驗，而且在法律上滿足了《電子簽名法》的要求，實現與紙質合同相同的法律效力，提高企業運營的安全性能，充分保障互聯網金融企業、客戶等各方的合法權益。同時，該項技術的運用推動了辦公由1.0時代進入到無紙化的2.0時代，作為行業創新的前沿企業，友信對社會做出了環保貢獻，以積極的態度去承擔企業的社會責任，為“消除霧霾，共享一片藍天”做出自己的貢獻。

據了解，信手書手寫數字簽名系統將每次協議的簽署時間、簽署地點、簽署人特征、簽署筆記、簽署內容等多個維度的關鍵信息，通過合法的電子認證機構BJCA進行認證，并簽發特定的數字證書進行標識，對簽署事件痕跡進行有效認證和保全，保障客戶信息、電子數據等的安全性，事后真實還原簽署過程，電子簽名合同的安全性甚至超越紙質簽名合同。目前，友信已經在全國80個城市的160家門店配備了信手書手寫數字簽名的相關設備，在簽約環節采用電子合同方式進行簽署。

牛曉光介紹說，對于門店的客戶，友信引入數字簽名技術，可以將文件簽署繁瑣程度優化了2/3，只需通過電腦屏幕閱讀合同后，通過簽字板完成手寫簽名，并可同時收集人臉和聲音等信息，共同構成完整的數字簽名，而且電子形式的簽約合同，系統將自動對合約進行歸檔，門店無需進行紙質合同的整理和寄送，不僅提高了工作效率，而且為業務的后期管理提供極大的便利。

強化大數據風控管理

傳統金融信貸業主要以抵押為主，而抵押文化對金融業快速發展存在一定掣肘，要想實現真正的改變就是要強化社會信用，建立完整而有效的信用機制。在互聯網蓬勃發展的新經濟時代，信用機制主要以數據為基礎，因此大數據在互聯網金融行業的應用前景被普遍看好。

風控管理是友信的核心競爭優勢，歷經四年多的積淀，友信在數據資源積累和運用等方面頗具優勢，形成了一套完整而嚴格的大數據風控管理體系。友信借助其完善的風控體系以及數量眾多的線下門店做好數據的搜索和積累，對個體或者群體的大量信用行為進行收集、整理、分析，在精準獲客、客戶關系維護甚至逾期客戶管理中，大數據都扮演了至關重要的角色。

與傳統金融相比，貸后管理工作是互聯網金融的薄弱環節。對此，友信從產品設計階段，就有針對性地開發了相應的貸后管理策略，通過內外兼顧的數據采集工作，個性化地采用不同的策略進行催收工作，對于惡意逾期的客戶還會訴諸法律。

作為小額信貸金融信息服務企業的代表，友信以信用為業務模式的基礎，以數據為推動發展的動力，實現互聯網技術和傳統金融優勢的融合。友信的風控團隊由經驗豐富的專業人士構成，關鍵管理崗位多來自知名銀行等金融機構，對風控手段和計量方法有深刻見解;采用總部集中管理的信貸工廠模式，對信貸審核進行中央處理，不僅提高了項目的安全性，而且實現了標準化管理，優化提升現有的風控模型;多維度多渠道引入外部信息數據，為風控管理提供數據的“外腦”支援，將內部數據和外部數據進行有效結合，更全面把控風險;引入完整的風險管理制度及標準化流程，依托于全流程貫穿的風控系統，結合線上審核手段與線下實地走訪的方式，全面把控業務風險。

未來，隨著大數據產業的繁榮與發展，更全面的信用體制和風險管理體制將會建立，金融業務將由抵押文化向信用文化轉變，服務模式也將從“關注整體”向“關注個體”轉型。可以說，大數據將成為互聯網金融平臺的戰略核心，不但決定了企業的發展變革形態，更將為構建社會信用體系提供強有力的支撐。

構建多元化服務產品體系

目前，網絡借貸行業的產品主要分為抵押、質押、信用這三大類，然而，多數平臺的產品體系還不夠豐富，客群細分不到位，產品期限也多以3—12月為主，忽視了不同借款人的信用差別，客戶缺乏選擇的多樣性和自主權。在這三類主要產品中，信用類產品無疑是互聯網金融的發展方向和必然趨勢，而友信作為主打信用類產品的行業代表，已充分具備了在行業中保持創新求變的先天優勢。

牛曉光認為，創新是互聯網金融的本質，如果服務平臺沒有產品和服務創新的能力，僅僅是銷售渠道的互聯網化，那么服務平臺之間的競爭就很可能演化為價格戰，這樣對互聯網金融的發展百害而無一益。

從成立伊始，友信就高度重視產品創新和設計，根據客戶的需求、面向不同細分人群構建 “友信全產品體系”。2015年年底，友信正式實施新的產品大綱，該大綱在產品定價、基本要素、準入客群、進件材料等方面與前版相比有顯著變化。

牛曉光介紹說，隨著友信的發展，公司積累了海量的用戶數據，以數據為導向，對客戶進行重新畫像，以客戶需求為導向進行產品的優化升級。據了解，此次產品升級，友信產品由原來的五種升級為四類九種，部分產品實行風險定價方式，產品的額度和費率均做了相應調整，更好地滿足客戶需求。

對于產品體系的豐富和完善，牛曉光表示，建立多層次的“全產品體系”是友信在對客戶細分的基礎上對風險的合理定價，也是滿足細分人群的資金需求，并提升其服務體驗的重要途徑。“通過產品大綱的調整和完善，友信將更加明確客戶畫像、減小風險敞口、增加利潤收入、改善資產質量。”

我國正處于經濟轉型和產業消費升級的新階段，為了適應和引領新常態，創新是推動金融等現代服務業發展的新動力。主動進行技術和產品創新，依托大數據構建多元化的“全產品體系”，滿足更多細分市場客戶的個性化金融需求，將是友信持續發展的不竭動力。