銀行業監管存在的問題及對策

劉馨潞 王一斌（通訊作者）(長春科技學院財經管理學院 吉林 長春 130600)

銀行業監管存在的問題及對策

劉馨潞 王一斌（通訊作者）
(長春科技學院財經管理學院 吉林 長春 130600)

加強中國銀行業監管是維護杜會穩定、保證銀行安全操作的基本前提，是保障銀行體系健康發展的基本要求。在全球經濟化的今天，國際金融市場的變革日息萬變，再加之我國金融市場逐漸向外國金融機構敞開大門，逐漸面臨著更多海外金融機構的競爭。在金融市場激烈的競爭下我國銀行業監管問題日益凸顯，對此，如何分析并找出目前銀行業監管存在的問題并加以分析找出對策是規范我國金融市場，提升國際金融市場競爭力所急需的。

金融；銀行業；監管；問題；對策

1.引言

自中國加入WTO后，我國金融市場已逐漸與國際金融市場接軌，銀行業市場已向多個國家的金融機構敞開了大門，隨之而來的是激烈的國內金融市場競爭。銀行業作為一個國家的經濟命脈對促進國民經濟增長起著舉足輕重的作用，隨著國家整體發展進程的不斷加快，經濟的高速發展及激烈的市場競爭，銀行業不得不持續進行改進以滿足國家發展和金融市場需求。現在我國銀行業在監管問題上已加大了力度，但任然不能滿足現行銀行業市場的需求，因而研究銀行業監管問題并提出解決的對策是非常具有意義的。

2.銀行業監管存在的主要問題

2.1 銀行業監管效率低

現階段我國銀行業監管依然實行的是人民銀行、銀監會、證監會以及保監會金融分業監管體系[1]。不可否認的是該體系在國內金融起步之處取得了一定的成效，但是隨著金融市場全球化的發展，這一監管體系已逐漸不能適應目前國內的金融現狀。具體表現為以下2個方面：

法出多口與監管真空并存：隨著金融市場的不斷改革和開放，各金融機構的金融產品已經呈現出跨行業、交叉性的特點[2]。對此，各監管機構應以自身為出發點對不同行業的金融產品設立不同的規定，而有的時候這些不同的規定之間卻存在著矛盾。再者，不同的監管機構對一些監管事項重視程度不足或直接忽視，這就又造成了金融監管領域的真空地帶，易使得金融風險不斷的累積。

2.2 銀行構架及內控制度不完善

我國銀行業中的商業銀行在金融改革浪潮中不斷加強銀行構架建設和內控制度建設，現已頗具成效。但是由于其商業性質較為明顯，在銀行構架和內控制度上任有許多可以改進之處：第一，改變其一股獨大的形式，實行股權結構多元化，這樣有助于銀行內部股東形成一種較為積極的競爭機制和制約機制，便于監管且能更好的促進銀行的發展；第二，改進法人治理制度，平衡國有大股東和小股東之間的權益，明確各自的權利和職責，能讓銀行業切實做到有理有據的監管，避免無“人”可管的事件發生。

2.3 銀行業準入和退出條件苛刻

自中國加入世貿組織以來，我國的金融市場得到了迅猛的發展，尤其是在容許外資進入我國銀行業市場后。然而有機遇總會有風險，引進外資加大了銀行業市場的競爭力，為銀行業的監管又提升了困難，尤其是在銀行業退出和準入方面更是困難重重。

銀行準入條件限制：限制銀行準入體現在我國的法律、政策、制度及審批程序上，尤其是在實繳注冊資本和登記注冊資本上標準更為苛刻。

銀行退出條件限制：我國關于銀行業的相關法律缺少具體可操作的指標，大多停留在退出體制等宏觀方面，對于如何退出，退出范圍及標準等缺乏微觀細則[3]，銀行業監管機構沒有具體的指導標準細則，很難規范化的監管各銀行的退出程序。

3.完善銀行業監管的對策建議

3.1 完善監管體系，建立統—的大監管機構

現階段我國銀行業市場存在著一個嚴重的不良現象時很多各類銀行都在盡最大的可能尋找規避交易監管的途徑或渠道，以期可以獲得監管套利，所以金融產品的交易結構也變得越來越復雜。參加金融產品的金融機構也是越來越多，從銀信模式、銀證信模式、銀信保模式，再到銀證信保模式等等[4]。眾多的金融機構及金融產品僅僅只靠分業監管機構來進行跨領域的監管顯然是不切實際也不能滿足金融市場需要的。對此，建議成立一個統一的監管機構，不分領域的對所有金融機構進行監管，在統一的監管機構的基礎上制定統一的銀行業監管法典，建立自上而下的監管體系，明確內部職能，監管過程中真正做到有章可循，有法可依。

3.2 豐富監管手段，建立宏觀審慎監管制度

我國監管機構對于銀行的監管向來簡單粗暴，通常只是以禁止性規定的方式來限制銀行從事某一類的業務。而且，為了應對可能的金融風險，銀行監管機構的慣用做法就是提高撥備率的計算基數，增加核必資本充足率、降低杠桿比率，甚至是直接要求銀行提高存貸比等單一方式[5]。這些限制性的監管方式其實是懶政的表現。對此，監督機構應根據各家金融機構的不同產品做出金融風險預估判斷，設立風險提示機構，對各銀行的金融產品進行正確的引導，實施“以教帶管”，鼓勵和引導各銀行進行良性的金融發展。

3.3 改革內控制度，防范銀行的操作性風險

各銀行業務辦理過程中最易誘發風險且危害最大的是操作風險，而且常常易被操作人員所忽視。因此監管機構有必要加強對各銀行的內控制度建設的監管銀，監督梳理各銀行的內控體系，從中找出不宜之處，鼓勵各銀行通過先進的技術手段以及管理模式來提升銀行的內控制度[6]。隨著大數據時代的到來，越來越多的人習慣于在網上進行電子式交易，這就涉及到了信息保密問題，對此，建議銀行業監管機構加強對計算機安全系統的監管，保證電子銀行運行平臺的良好運行。另一方面，建議建立規范有序的銀行內審獨立運行機制[7]，成立獨立的內審機構，依據獨立的內審機構，使其在評估中具有公平客觀的判斷，從而使做出的評價更具有權威性及可靠性。

[1]陳春光.金融一體化條件下銀行業監管研究[M].北京:中國財政經濟出版社,2004.

[2]朱忠明,李直主編.中國銀行業監管發展與改革研究[M].北京:中國發展出版社,2015.

[3]王慶華.中國銀行業監督制度研究[M].北京:中國金融出版社,1996.

[4]間慶民觀代銀行業監管前沿問題研究[M].北京:中國金融出版化,2010.

[5]衛新江,金融監管學[M].北京:中國金融出版化,2005.

[6]胡懷邦.銀行監管酒際經驗與中國實踐[M].北京:中國金融出版化,2008.

[7]李懷珍.有效銀行監管方式研究與實踐[M].北京:中國金融出版社,2007.

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1009-5624（2016）06-0174-02