互聯網金融對商業銀行帶來的沖擊和挑戰

劉偉明 中國工商銀行股份有限公司

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互聯網金融對商業銀行帶來的沖擊和挑戰

劉偉明 中國工商銀行股份有限公司

摘 要：伴隨互聯網技術的不斷發展，新時代背景下金融模式有所創新，互聯網金融逐漸被人們熟知，并在金融市場中占據重要地位，無疑對商業銀行帶來了嚴峻的挑戰。面對激烈的市場競爭，商業銀行應加強對低互聯網金融的了解，具體研究新的金融模式帶來的沖擊，知己知彼，做好應對準備。本文首先概述了互聯網金融的發展，具體分析商業銀行受到的沖擊，并結合個人的實踐經驗，提出幾點迎接挑戰的應對之策。

關鍵詞：商業銀行 互聯網金融 發展 沖擊與挑戰 應戰對策

新時期，互聯網金融成為熱門話題，支付寶、余額寶、移動支付等多種服務模式應運而生，日漸滲透到人們的日常生活之中。由于互聯網金融實現了虛擬社區與現實世界的融合，具有交易中介、支付、融資等功能，其中互聯網平臺是其重要媒介，較傳統金融服務模式而言，無時間、空間、場所等限制，能夠進行全時空的開放服務，對商業銀行業務模式帶來重大沖擊。

一、互聯網金融的發展

（一）興起原因

經濟的高速發展為金融市場帶來了更多的用戶，然而面對較多的市場需求，商業銀行將目標鎖定在大客戶身上，以求給銀行帶來更多的經濟收入，而中小型客戶的業務需求無法及時得到滿足，這在一定程度上為互聯網金融的蓬勃發展創造了條件；其次，時代的進步促進信息技術不斷革新，互聯網日漸普及，信息獲取渠道逐漸增多，金融市場存在的信息不對稱現象日漸消失，加之云計算、社交網絡、大數據等高新技術的出現，用戶不僅可以對信息進行搜索，同時也可進行風險定價評估，從而降低了交易成本。由此可見，金融市場需求增大與信息技術發展對互聯網金融發展具有顯著的促進作用[1]。

（二）發展方向

互聯網金融的發展極大的豐富了金融服務業務，當前我國互聯網金融發展主要向如下四個方面開展：

1.移動金融

科技水平的不斷提升促使智能手機越來越普遍，由此為移動金融提供了發展空間，移動支付與手機銀行等為用戶提供了方便。作為一種新興金融模式，移動終端是業務實現的基礎，通過將終端與金融業務結合，從而實現移動支付。新形勢下，移動金融發展以建立產業聯盟為主，試圖由商業銀行、移動運行商、第三方支付平臺等多方促進移動金融發展。

2.網絡支付

網絡支付是借助第三方支付平臺，在人們進行購物、繳費等活動時，完成開放互動交易的服務模式，當前被人們最為熟知的便是支付寶與淘寶。隨著網絡支付逐漸被人們認可，交易平臺越來越多，極大的方便了人們跨行轉賬、生活繳費、網上購物等。

3.網絡融資

較傳統的銀行融資方式而言，網絡融資可分散風險，融資成本低、效率高，且具有較大的市場需求，在近幾年網絡融資逐年呈現高速遞增，必將取代傳統融資方式成為主流。當前網絡融資會借助大數據處理技術，對信貸人進行綜合的信用評價，為融資安全提供了保障，現有的網絡融資方式具有多種，比如說網絡信貸、P2P等[2]。

4.網絡理財

互聯網理財并不少見，其中余額寶最為典型，近幾年淘寶也設置了專門的理財頻道，為人們提供了越來越多的理財選擇。網絡理財不受時間、金額限制，并且操作十分簡單，深受人們歡迎，雖然第三方支付平臺也具有理財業務，但是出于安全考慮，選擇網絡銀行的用戶更多。

二、互聯網金融對商業銀行帶來的沖擊

（一）經營理念沖擊

互聯網金融具有顯著的競爭優勢，促使商業銀行不得不作出轉型調整，改變傳統的經營理念，造成這種沖擊的主要原因有三點：其一，商業銀行的增長模式較為粗放，對投入、規模、數量等過于重視，而忽視效益、結構與質量，不利于價值實現；其二，新時期金融市場中，商業銀行在產品上不具有競爭優勢，互聯網金融產品具有成本低、快捷、簡單等優勢，適應市場需求要求，而商業銀行金融產品技術復雜、成本較高，市場需求較少；其三，互聯網金融符合當前客戶的消費模式，能夠滿足客戶的價值訴求，客戶目標以普通大眾為主，商業銀行則對客戶有所要求。

（二）中介地位沖擊

我國傳統的金融業務中，商業銀行處于中介地位，一方面，商業銀行在為客戶辦理業務的過程中，能夠對資金需求與儲蓄之間的信息不對稱進行掌握，從而為客戶辦理存款與貸款等；另一方面，商業銀行具有資金融通功能，實現客戶與銀行或者銀行之間的資金清算，是貨幣流通重要的媒介。然而，互聯網金融的出現與高速發展，逐漸將商業銀行的中介地位弱化，其一，資金供需雙方借助互聯網金融搜索平臺，可快速實現供需匹配，無需再由銀行在中間進行物色；其二，客戶之間的交易可借助第三方支付平臺實現，大大消減了商業銀行的資金中介地位；第三，互聯網平臺促使交易信息更加透明，金融市場信息不對稱問題得以解決，商業銀行沒有了信息匯集優勢，信息中介地位消除[3]。

（三）收入來源沖擊

發揮中介地位是商業銀行獲得收入來源的主要渠道，具體表現為開展中間業務，利用信息不對稱獲取存貸差等，然而，受到互聯網金融的影響，商業銀行的收入來源也遭受沖擊。一方面，隨著第三方支付業務的不斷擴大，越來越多的客戶選擇使用互聯網金融，導致商業銀行的中間業務收入逐漸減少；另一方面，由于互聯網金融貸款成本較低，且非金融機構貸款不收國家政策管制，貸款利率較商業銀行低，融資客戶減少致使商業銀行的利差收入逐年下降。

（四）服務模式沖擊

互聯網金融對商業銀行的服務模式造成了一定沖擊，主要表現在如下兩個方面：第一，小微企業金融服受到沖擊，商業銀行金融服務向中小企業轉型經過多年的發展仍沒有取得良好的成效，“中小企業融資難”沒有有效解決，而互聯網金融的出現，將以上難題有效解決，并建立了小額貸款模式，保障了中小企業融資；第二，客戶業務模式受到沖擊，根據相關數據統計顯示，2014年我國互聯網金融客戶近5.67億，其中由較多的商業銀行的客戶，基于此，商業銀行應對服務模式進行創新，留住老客戶發展新客戶[4]。

三、面對沖擊與挑戰商業銀行的應對之策

（一）轉變經營理念

互聯網金融帶來的沖擊是巨大的，基于此種情形下，商業銀行應正視沖擊影響，對經營理念作出相應的調整。一方面，商業銀行高層應對高新技術形成全面認識，通過對技術分析借助互聯網技術優勢，在銀行的核心業務中充分運用互聯網技術；另一方面，面對嚴峻挑戰商業銀行應不斷創新，加強與客戶的交流接觸，具體了解客戶的實際需求，對業務流程進行簡化，提升服務水平。

（二）拓寬業務渠道

通過對互聯網金融進行分析可知，數據信息在其發展中發揮了重要作用，越全面的信息越有利于服務水平的提升，為此商業銀行應試圖掌握信息來源，通過創建電子商務平臺、手機銀行獲得更多的數據，與此同時，銀行也可與電商企業合作，將業務渠道拓寬[5]。

（三）加強風險控制

互聯網金融雖然具有較多的優勢特點，但是由于市場變化快、技術不斷推陳出新，同樣存在較多的風險因素，加強風險控制尤為重要?；诖?，商業銀行在發展互聯網金融的過程中，應做好客戶信息的保密工作，加強對商業模式的探究，掌握互聯網的基本規律特點，增強銀行業務的安全系數。

四、結語

綜上所述，新形勢下商業銀行面臨重大的發展挑戰，互聯網金融對其經營理念、中介地位、收入來源、服務模式等諸多方面帶來沖擊。面對如此嚴峻的挑戰，商業銀行應轉變經營理念、拓寬業務渠道、加強風險控制，以此應對互聯網金融高速發展帶來的影響。

參考文獻：

[1]王錦虹. 互聯網金融對商業銀行盈利影響測度研究——基于測度指標體系的構建與分析[J]. 財經理論與實踐,2015,01:7-12.

[2]王靜. 基于金融功能視角的互聯網金融形態及對商業銀行的沖擊[J]. 財經科學,2015,03:56-65.

[3]王銀銀. 互聯網金融對商業銀行的挑戰及應對策略[J]. 時代金融,2015,12:36+38.

[4]周心蓮. 互聯網金融對銀行信用卡業務的沖擊和挑戰[J] . 經濟研究導刊,2015,12:87-88+94.

[5]王若璇. 互聯網金融對商業銀行的沖擊及應對策略[J]. 湖北科技學院學報,2015,07:13-15.