農村金融“四難”破解之道

朱江

“三農”及小微企業“貸款難、貸款貴”長期困擾著我國農業及農村發展。在鄂、豫、陜三地調研發現，農村金融供給側存在“四難”，“難”突出表現在“量”上欠缺，“質”上不優，“信”上不暢，“服”上不佳。

供給側“四難”主要表現

“量”上欠缺。主要表現在農村金融機構針對“三農”總體的信貸投放不夠。在縣域，農村金融的主力軍是農信機構，所放“三農”貸款占比在70%以上，而郵儲、農行、工行等金融機構基本上是“只存不貸，或少有貸款”，存貸比達到10%都算不錯的了。一方面農信機構積極支農卻資金捉襟見肘，另一方面其它銀行資金綽綽有余卻“惜貸如金”，形成農村信貸總量投放不足。

“質”上不優。一是貸款“靠熟人”、“壘大戶”現象不少，而小微企業、專業合作社以及農戶貸款“難獲得”;二是信用貸款多，抵押擔保貸款少，貸款風險大，當借款戶經營好的時候，爭著貸，“錦上添花”，當借款戶經營遇到困難時，爭著“抽”，“傷口撒鹽”。

“信”上不暢。農村評級授信大多在10萬以下，而10萬元對于投入幾十萬，上百萬元的農業生產者來說，是“杯水車薪”。國家出臺的惠農政策，許多還“說在嘴上掛在墻上沒有落實在行動上”，程序繁瑣，兌付緩慢，農戶不知情。林權抵押貸款，一個縣有個三五筆就算不錯的了。

“服”上不佳。缺乏創新，信貸服務缺乏公開化、透明化，不同程度存在保險、擔保等金融主體缺失，直接融資渠道匱乏，方便快捷的移動互聯網金融農村普及率不高，使用不多，中老年人金融自助服務還有待加強宣傳和面教。

服務好縣域經濟，農村金融供給側亟待優化，推出能夠逢山開路遇河架橋的系列“當家兵器”來。

打造供給側“四難”破解“兵器”

“主力軍”擔重擔。充分發揮農信機構支農“主力軍”作用。農信社、農商行、農合行等農信機構在滿足農村金融需求方面所需的信息費用和監督管理費用相對較低，能較好地節約成本，提高經濟效益。對農信機構進行重構，變政府行政干預為政策導向。明確農信機構法律地位，盡快制定《農村合作金融法》，對農信機構性質、地位、組織形式、權力義務及其與社會各方面的民事關系以法律形式確定下來。加大輿論宣傳，重塑農信機構在農民中的形象。強化約束機制，完善法人治理結構。提高人員素質，加強隊伍建設。加快農信機構電子化建設。農村地區經濟發展落后，農信機構結算工具單一、結算手段落后、結算渠道不暢，成為制約農村金融市場資金吞吐流轉、資金使用效益的“瓶頸”。特別在偏遠農村地區，要加快推廣網上銀行、手機銀行、電話銀行建設，積極創造條件，實現業務網絡化、移動化運作，提高金融服務效率。

“百花齊放”共支農。積極發展民營金融組織，進行民營銀行試點，實現制度創新，爭取盡快建立起金融機構準入、監管和退出各項規章制度。通過新生民營銀行完善金融人才市場，大量培養合格的農村金融技工和金融家。通過民營銀行為廣大農村提供必要的金融服務，促進農村經濟發展。當民營銀行發展到一定時期，擁有足夠的資金和人才之后，通過鼓勵市場競爭進行農村金融機構兼并及收購。微眾銀行推出的“微粒貸”，友信推出手機APP，P2P平臺如宜信、翼龍貸、沐金農、宜農貸等搶灘農村移動金融領域，京東金融、阿里旗下的螞蟻金服等互聯網公司進軍農村互聯網金融，正顯示出民營金融強大的活力和服務農村能力。

“新式武器”解難題。創新農村金融供給，創建一個以政策性金融為基礎，以農村合作金融為主力，以各種所有制形式的金融組織為補充的農村金融供給體系。創新金融交易工具：一是創新業務品種，面向農村不斷變化的大市場，各金融機構要積極探索新的信貸方式，創新貸款品種，開發適應科技農業、涉農企業、新時期農民生活消費的信貸業務，不斷探索代理、保險、證券、委托理財、信息咨詢服務等新的金融支農方式，大力開拓中間業務，創辦個人理財、代理、結算等業務品種和其他表外業務;積極開發支持新農村建設的金融組合產品，組織金融機構聯合發放支農銀團貸款。二是創新結算手段，面向新農村建設的需要，積極構建城鄉通用的現代化支付結算系統，在充分利用人民銀行大額支付系統的基礎上，加快小額支付系統建設步伐;拓寬支付結算渠道，推廣和發展個人支票、通存通兌業務等;充分發揮農村金融機構點多面廣的優勢，大力開發農村信用卡等現代支付工具。對農村平臺貸款證券化，先試點后推廣;對農村雖風險大但前途廣的“雙創”貨款，可以用“貸款+讓渡部分收益權”方式融資，“雙創”人員除按貸款金額還本付息外，同時把“雙創”項目5%～30%的收益權讓渡給金融機構，用于覆蓋風險，用創新鼓勵金融機構更大力度支持“雙創”。

資金“回流”哺鄉村。通過財政補貼、稅收減免等政策加大對農村金融機構的支持，通過法規及考評制度，督促金融機構履行農村服務的責任和義務，防止農村金融的“非農化”。建立財政貼息、稅收優惠等激勵機制，引導和規范商業銀行增加對“三農”的信貸資金投放;同時，立法規定商業銀行每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域，要求商業銀行在縣域內所設立的分支機構的存貸比不得低于50%。建設面向農村企業、農業產業化的農村社會化綜合服務體系，通過組建小額貸款公司等形式，鼓勵和吸引各種民間資本服務“三農”。

打造風險“防火墻”。構建誠信安全的金融環境。深化農地經營改革，將農民承包土地的經營權改革為土地使用權，由國土部門發給土地使用證，并在立法上明確規定土地使用權具有收益權、買賣權、繼承權和抵押權。建設農村信用保障體系，廣泛開展誠信宣傳，提高農戶的信用素質;加快建設和健全企業與個人的征信系統，加快征信立法，實現銀行、政府、執法部門之間的社會信用信息數據互連互通，提高社會信息的共享程度;運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，強化對失信企業和個人的約束處罰機制。健全農業保險制度，建立農業農村政策性保險制度，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，組建多種形式的農業保險組織，開發符合農村實際的農業保險業務;運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業農村保險發展，逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業農村保險體系。由財政、公司、個人等多級出資成立農村融資擔保公司，為農村貸款防險增信。

（作者單位：湖北鄖縣農商行）