新型城鎮化與商業銀行支持：機會、問題和對策

高燕

2015年12月的中央城市工作會議將中國城鎮化引入一個新的發展階段，相應的，有效率的金融支持的跟進自然是順理成章的邏輯。就商業銀行而言，會有哪些機會，同時也會面臨那些問題，如何有效應對，這些正是本文的主題所在。

新型城鎮化下商業銀行會有哪些機會

據有關專家測算，到2020年如果我國城鎮化率可以提高20%～30%，其所產生的資金需求將達30萬億～40萬億元，其中三分之二需要金融支持，在中國目前金融中介主導的金融體系下，商業銀行的作用尤其重要。商業銀行除了直接的信貸支持外，也可以通過其他方式，如協助發行地方政府債券等為城鎮化建設提供融資支持。另一方面，新型城鎮化將創造大量新的投資、消費、社會保障等方面的需求，帶動相關產業發展，將給商業銀行帶來巨大發展機遇。

銀行信貸業務依托新型城鎮化基礎設施建設給帶來新的發展空間。有研究機構測算，按照兩萬人的小城鎮規模，基礎設施建設人均約需一萬元，如果按照70%～80%城鎮化率計算，我國城鎮基礎設施投資空間很大。房地產建設產生的基礎建設、貸款業務產生的信貸需求，銀行大量資金的支持對其意義重大，銀行通過為公共服務設施建設和基礎設施項目提供資金信貸，使雙方達到雙贏。

商業銀行信貸支持城鎮化建設中的中小企業。在農村發展的過程中，鄉企，尤其是個私業，對擴大經營、發展生產的資金需求較大，也極為迫切。近年來，新的農村建設政策下，銀行將網點布局重點放在農村，解決農村信貸資金需求。銀行要充分把握這些新的機遇和市場，把資金投向國家產業政策重點支持的方面。隨著城鎮化的不斷發展，政府將會努力吸引各方面資金，加大招商引資，銀行的存款也會隨即增加，為銀行開拓藍海市場創造良好的外部環境。

銀行要可以捕捉城鎮化建設中的消費需求。農村釋放出潛在的大量消費能量會促進城鎮進程，促進農村新的消費需求和投資需求，這也為銀行帶來巨大的市場。農村人口向城鎮轉移是城鎮化建設的必然結果，隨著生活水平的提高與生活方式的變遷和生活質量，自給消費減少，商品消費的支出提高，對購置生活用品、大宗生產等消費都產生巨大的需求，其消費意識，生活習慣都可能會發生極大的變化，金融服務需求也將增強，銀行消費業務隨之增加。目前，網上銀行、銀行卡、個人理財、電子銀行等需求旺盛，新農村規劃的結算業務量及存貸款成倍增長。消費升級也是新型城鎮化過程中值得期待的。對于銀行業來說，消費的崛起是值得銀行關注的焦點，也是城鎮化的主要表現。

商業銀行支持城鎮化中面臨的主要問題

認識不足，發展缺乏戰略眼光

在對支持城鎮化戰略的認識上，部分銀行重視程度也不夠，認知也存在一定程度的偏差，甚至沒有把銀行業發展與城鎮化戰略有機地結合起來，在運用金融杠桿引導城鎮化戰略上比較被動。主要體現在兩個方面：一是對金融需求變化趨勢對城鎮化帶來的影響認識不足。例如當前對城鎮金融的興起和發展不夠關注，農村在不斷向城鎮過渡后，最終將實現城鄉一體化，那么必然要打破原有的城鄉二元格局，必然要求調整原來的城鄉關系。二是銀行機構市場定位與城鎮化戰略存在一定矛盾。例如我國絕大部分商業銀行將業務重點定位于大中城市，而在農村地區及小城市的金融支持呈偏弱局面。三是因為銀行服務協調機制的缺乏，導致金融的合力欠佳。四是競爭無序問題嚴重。銀團貸款使用很少，目前程度不高的資金集聚，貸款相當多趨同現象，使金融資源配置的效益性嚴重降低，還造成了低水平重復的投入，極大地抑制了我國推進城鎮化進程的節奏。

銀行信貸供給總量不足，資金供求缺口明顯

政策性金融資金、商業性金融資金與合作性金融資金是金融支持城鎮建設的主要資金來源。但是商業銀行短期盈利性目標與城市建設項目公共品普遍特點不符。為城市建設提供金融支持的商業銀行，在與農村結合較為緊密的小城市或者小城鎮，基本上是極少的，而能為公共基礎設施提供貸款的商業銀行中，農村信用社更是受到了較多的發展限制。我國三大政策性金融機構中，涉及城市基礎設施建設的僅有國開行。然而，國開行的定位和宗旨是支柱產業等政策性項目和支持國家基礎產業，也并不完全是針對城市建設的支持。所以城市基礎設施建設能從政策性金融中取得的支持也是有限的，這些情況對農村城鎮化建設極為不利。

服務手段單一，創新不夠使產品存在趨同現象

由于對市場缺乏詳細的成本計算、科學的預測與效益分析，銀行產品不能滿足客戶需求，有的受限于無規模因素，業務創新不足，產品缺乏競爭力。再者，特色服務偏弱。雖然提高服務質量是目前各家商業銀行普遍強調的重點，但是服務的落實偏弱，僅限于改進廳堂服務及窗口服務等表面內容，經營理念沒有及時改進，在產品、管理、服務、人員等各個方面不能做到以客戶為尊。

商業銀行有效率支持城鎮化建設的相關對策

加強溝通，強化合作

為了最大限度發揮商業銀行在城鎮化建設中的作用，政府部門應加大對商業銀行支持力度，保證商業銀行在政策、架構及人員人具有良好的基礎，并與商業銀行加強戰略合作，最大限度引導商業銀行將城鎮化建設作為企業支持重點。在融資途徑上，政府部門要切實制定符合經濟原則的項目目標和方案，積極引入三方便、民間資本等，并通過加大政府誠信建設，優化投資環境等途徑，吸引不同途徑的資金介入到城鎮化建設中來。同時，創新擔保方式的多樣化，維護擔保物的有效性，幫助投資者維護債權的及時有效，防止政府城鎮建設的無序性以及盲目妄大性，通過不斷提高政府管理水平，使城鎮建設達到相應的多方共贏效應，這樣才能實現城鎮建設、政府、商業銀行等多方共同發展的良好局面。

加快改革，完善體系

加快金融體制改革，完善金融服務體系。第一，政策性應是金融城鎮化過程中的先導。相應政策措施由國家出臺，最好能成立專門支持城鎮化發展的金融機構，并通過鼓勵、引導等方式促進農發行、國開行等金融機構加大對城鎮化貸款的支持力度。第二，城市商業銀行、國有商業銀行及股份制商業銀行應在不同層次的城鎮化服務中尋求發展的機遇。第三，農村合作金融機構是服務縣域小企業的新生力量，推動地方中小銀行與中小企業建立良好的伙伴關系，將小額貸款公司和村鎮銀行等作為新的模式在部分區域進行試點。同時，在國有商業銀行中要設立中小企業部，專門為中小企業服務。第四，放低市場準入條件，加強抵押擔保及風險防控，鼓勵引導各類民間資本進入城鎮化建設，不斷推進城鎮化發展進程。

政策扶持，積極引導

商業銀行應努力實現城鎮居民市民化，完善金融政策扶持城鎮化發展，積極引導非農產業向失地農民的轉移。一是促進城鎮富余勞動力在創業上走在前面，并逐步提高就業率。經濟結構的升級，勢必帶來就業崗位的減少，部分企業隨著資本密集程度和技術水平的提高，失業率面臨挑戰。然而，這部分失地人群所處的區域大都是城鄉結合部，交通和工商業相對發達，創業機會與就業機會也會較多，比較明顯的具有輻射城市效應，成功率較大，股份制商業銀行應充分發揮能推進創業促進就業的小額擔保貸款的作用，通過創新信貸品種，積極引導金融機構靈活運用創業貸款、小額擔保貸款等，鼓勵失地農民與民工創業。因此，政府部門應不斷加大金融政策扶持力度，例如出臺失地農民小額貸款管理辦法，推進下崗職工小額貸款等，為改善城鄉居民生活水平，在金融政策上為失地農民的創業發展提供保證。二是加大對生源地農民職業技能培訓、教育、助學貸款、娛樂文化等方面的信貸投入，促進農村人員有序向城鎮轉移，將更好的服務提供給城鄉富余勞動力，不斷提高居民生活水平。

綜合配置，優化服務

在金融需求呈多樣化趨勢下，股份制商業銀行貫徹“以客戶為中心”的經營理念，實現由單一產品營銷向綜合資產配置服務轉變，要關注客戶不同的金融需求，以產品創新為動力，以客戶需求為導向，以謀求在新的競爭格局中占據優勢。銀行零售部門和對公部門要加大聯動營銷，建立信息共享機制，通過團隊合作，積極把握客戶需求，加大交叉營銷力度。優選客戶資源豐富、客戶需求旺盛的區域，將個人理財、保險、基金、貴金屬、卡、貸款、信用卡和電子銀行業務等產品組合銷售給客戶。重點支持產業聚集區、集貿市場、城鄉結合部等重點區域，按照客戶類型，分層抓好產品營銷，滿足不同金融服務需求，滿足其結算、增值、融資等多元服務需求. 要在梳理和完善城鎮化建設信貸產品的基礎上，結合不同類型的城鎮化特點和需求，制定綜合金融服務方案。例如針對旅游開發型的城鎮化、商品流通市場型的城鎮化、特有礦產等資源開發型的城鎮化、工業聚集型的城鎮化、大型農業產業化龍頭企業帶動的城鎮化等，通過組合現有的城鎮化建設法人和個人信貸產品以及其他金融產品，量身定做“一攬子”的綜合性金融服務方案。建立項目信息庫，定期梳理改造進程中衍生的金融服務需求，擬定產品服務方案，組織專人開展“一對一”的跟蹤營銷。

加強監管，防控風險

一是城鎮化信貸業務必須符合國家土地、規劃、環保等要求，各行開辦的小城鎮綜合開發建設貸款、新農村建設貸款、縣域土地整理貸款等新業務，按照監管要求需向監管部門報備或備案的，應及時向當地監管部門履行報備或備案手續。二是城市和農村基礎設施建設貸款、園區基礎設施建設貸款、縣域土地整理貸款、“城中村”改造貸款、小城鎮綜合開發建設貸款原則上建立資金監管專戶，嚴格按照貸款支付規定發放貸款，確保專款專用。經營行應督促地方政府將項目建設期間取得的土地出讓收入財政資金返還部分、稅收返還收入、財政補貼收入等款項及時存入借款人的監管專戶，優先用于歸銀行貸款。三是縣域土地整理貸款、“城中村”改造貸款、小城鎮綜合開發建設貸款開辦區域應具備以下基本條件：工業化基礎較好，農業現代化較為發達，“城鄉一體化”程度和經濟社會發展階段較高;具備良好的產業支撐，搬遷農民能夠轉移到城鎮就業;政府財政實力較強，能夠為進城農民提供均等化的公共服務;金融生態環境較好，能夠為金融支持城鎮化建設提供良好的信用環境，當地政府融資平臺無不良貸款;轄區內農行信貸管理機構健全、人員配備充足、信貸資產質量較高、信貸基礎管理水平較好。四是加強風險分析和監測。密切跟蹤研究城鎮化進程中出現的新情況、新特點和新問題，關注同業動向，加強風險預判，及時調整信貸政策;總商業銀行應開展定期監測，深入分析貸款變化情況和原因。

（作者單位：中信銀行）