商業銀行如何應對互聯網金融的挑戰

陳曦

(西南財經大學馬克思主義學院，四川 成都 611130)

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商業銀行如何應對互聯網金融的挑戰

陳曦

(西南財經大學馬克思主義學院，四川 成都 611130)

摘要：近年來，伴隨著電子商務蓬勃發展所誕生的互聯網金融模式日益興起，大有顛覆傳統金融模式的趨勢。作為傳統經營模式商業銀行，如何應對互聯網金融變革所帶來的挑戰，需要深入的思考研究。本文在介紹互聯網金融的概念及業務種類的基礎上，分析了互聯網金融與傳統商業銀行業務的區別于共性，接著介紹了互聯網金融對于銀行業的沖擊，最后提出相應的應對策略。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；沖擊；應對策略

1互聯網金融的概念及類型

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，包括但是不限于第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。在現今中國市場,根植于互聯網行業的“類金融公司”主要有以下四種類型：

1.1平臺依托型。此類互聯網金融公司擁有成熟的電商平臺和龐大的用戶基礎，通過與各大銀行、通信服務商等合作，搭建網上線下全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎上，經過整合、包裝商業銀行的產品和服務,從中賺取手續費和息差，并進一步推廣其他增值金融服務。代表企業包括阿里巴巴集團旗下的支付寶，騰訊集團旗下的財付通等。

1.2行業應用型。面向企業用戶，通過深度行業挖掘，為供應鏈上下游提供包括金融服務、營銷推廣、行業解決方案等一攬子服務，獲取服務費，信貸滯納金等收人。代表企業包括匯付天下、快錢和易寶。

1.3銀行卡收單型。此類互聯網金融公司在發展初期通過電子賬單處理平臺和銀聯POS機終端為線上商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務,獲得支付牌照后轉為銀行卡收單盈利模式，其中拉卡拉為其中較為成功的典型。

1.4預付卡型。通過發行面向企業或者個人的預付卡，向購買人收取手續費，與銀行產品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業包括資和信、商服通等。

2互聯網金融對商業銀行的沖擊

2.1對商業銀行盈利方式的沖擊。在過去的十年中，中國的商業銀行業實現了快速、持續、穩定的發展。但是，這種模式的發展和盈利能力的提升基本上是傳統的粗放式增長。目前，利差仍是商業銀行盈利的主要來源。商業銀行的價值創造方式主要衣靠其大型企業客戶的貸款需求，以及高端零售客戶的綜合貢獻，以安全性，穩定性，低成本和低風險的綜合金融服務已成為各家商業銀行發展的方向，但目前對商業銀行的盈利貢獻仍顯不足。

2.2對商業銀行支付中介的沖擊。互聯網在線支付是基于個人電腦、平板電腦、智能手機等通訊設備的基礎上，通過有線或無線通信技術傳輸的貨幣價值的結算方式。在線支付模式進一步加速了金融脫媒，這顛覆了長期以來形成的商業銀行是主要支付中介的地位。在目前，支付寶已經能夠提供代購機票或火車票，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業費用，代理保險和基金、代購彩票等多種支付結算服務，對商業銀行的傳統優勢業務形成了有力的競爭。

2.3對商業銀行融資格局的沖擊。在互聯網金融模式下，2005年3月誕生了全球第一家互聯網人人貸公司。這是一個在互聯網上建立的融資平臺，作為貸款者可以在網站上列出可以提供資金的金額、利率和計劃出借時間;而作為借款者可以在這個平臺上自由尋找自己需要的金額和合適的利率。同時，在這一平臺上還可以實現一對多、多對一等多種組合模式，極大地提高了融資的效率。在貸款利率方面，由于這一平臺采用了撮合成交的市場機制，大量客戶形成的大量交易必然能代表市場中實際資金借貸的價格。

3互聯網金融時代商業銀行的應對策略

3.1以客戶為中心，更新產品設計。互聯網金融公司的迅速崛起，其中的首要推動力就是為個人客戶在互聯網環境中提供了良好的體驗。它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案，介質單一化，功能多元化是未來的大方向。這就要求商業銀行重新探索，盡快從銀行為中心向客戶為中心轉型。還有要緊貼生活變化，洞察引領客戶需求，依托數據挖掘和信息平臺，借助銀行自身優勢，突破傳統經營模式，滿足客戶的個性化、專業化需求。最重要的要重塑業務流程，高效配置資源，提升客戶體驗，簡化介質，為客戶提供靈活多樣的產品和便利快捷的服務。

3.2客戶分層次服務，提高服務效率和質量。在互聯網金融時代，傳統商業銀行的網點渠道優勢也受到了沖擊。由于中青年一代更樂于接受和體驗新事物，在互聯網金融服務功能不斷豐富的趨勢下，手機、電腦和自助設備已成為其結算、理財、融資的重要渠道。近年來，通過商業銀行柜臺辦理業務的客戶數量已呈現明顯的下降趨勢。如何根據老、中、青不同客戶群體的金融需求和生活習慣對現有服務渠道進行整合升級，使銀行網點不應該也不能再千人一面，是銀行急需解決的問題。未來銀行物體渠道應當體現精準定位和區別化服務的概念,做到因時因地因人制宜。

3.3提高服務效率，更新管理模式。互聯網金融時代商業銀行不僅面臨外來的挑戰，同時也面臨著自身的挑戰。安全性、效益性和流動性歷來是金融行業生存和發展的基石，在互聯網金融的大潮中，金融服務的渠道不斷拓展，金融服務的效率得到了大幅度提升，但在新的環境中如何保證資金安全，提高綜合效益，加快資金流動仍是金融行業必須面對的問題。商業銀行在搶抓互聯網金融發展機遇的同時，同步加強內部控制，創新管理模式也是實現穩健發展的重要一環。

3.4加大技能培訓，發掘和培養復合型人才。互聯網金融的科技屬性和金融屬性對于人才提出了更高的要求。目前，銀行員工的知識結構一般是純經濟金融專業或純計算機專業，缺乏既懂得數據建模，又精通計算機網絡技術而且熟悉銀行業務運行和管理決策的復合型人才。招聘時偏重于復合型人才，也要加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，大力培養多種知識技能于一身的互聯網金融復合型人才。

參考文獻：

[1]梁璋.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰.NEW FINANCE.2013

[2]降磊.互聯網金融時代的商業銀行發展模式研究.碩士論文，2013.3.

[3]邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析.吉林金融研究，2013.8.

作者簡介：陳曦(1992.3-)，女，四川綿陽人 西南財經大學馬克思主義學院在讀究生。

中圖分類號:F832

文獻標志碼：A

文章編號：1671-1602(2016)10-0132-01