新常態下河南省擔保行業發展問題研究

郭艷峰

（洛陽師范學院，河南 洛陽 471000）

新常態下河南省擔保行業發展問題研究

郭艷峰

（洛陽師范學院，河南 洛陽 471000）

為了配合國家政策，緩解小微企業融資難的問題，一大批融資擔保企業在2009年前后涌現出來，河南省已達到1600余家。擔保企業的出現，對盤活民間資本和解決中小企業融資難問題意義重大，但在發展的過程中也暴露出一些問題。為了使融資擔保行業持續活躍發展，解決這些問題刻不容緩。

河南省；擔保行業；擔保機構；可持續發展

經過十余年的發展，河南省擔保業逐步成長起來，在緩解中小企業融資難、增加就業、增加政府稅收等多方面發揮著重要作用，逐漸成為河南省一個不可缺少的重要行業。但擔保行業在河南省發展時間比較短，還沒有建立起一套完整有效的體系，發展中還存在著許多問題。如何正確認識河南省擔保行業的實際情況，從擔保機構自身出發，同時注重擔保環境的改善，采取合理的措施，解決其發展中存在的不合理因素，已成為一個現實而緊迫的問題。

一、河南省擔保行業發展現狀

自河南省擔保行業誕生以來，擔保行業便開始快速發展，取得了一定的成績，也產生了積極的社會效益。據相關數據顯示，河南省擔保行業呈現出一些特征：

（一）擔保機構快速擴張

市場的需求和政府的推動是擔保機構快速發展的兩個最重要因素，缺一不可。擔保機構迅猛發展有三個因素：一是政府的推動。自擔保行業在河南省出現以來，為緩解中小企業融資難作出了重大貢獻，因此，政府在逐步制定相關政策來推動擔保業這個新興行業的發展。二是市場的需求。自市場經濟體制建立以來，河南省中小企業呈現出一片繁榮景象，開始快速發展，但隨之而來的融資難問題，便成為了中小企業的噩夢，這就產生了巨大的融資市場需求。三是擔保行業監管制度不健全，導致行業進入門檻低，過多的閑散資金流入擔保行業，加速了擔保機構的擴張。

（二）擔保機構資金來源有限

擔保行業是一個資本高度集中的行業，資本的多寡直接決定了其風險抵御能力的強弱。而大眾在選擇擔保機構時，最為關注的是擔保機構的風險抵御能力，由此可見，資本金是否充足直接關乎到擔保機構的發展前景。目前，河南省擔保企業的資金來源主要是政府預算撥付、國有土地及資產劃撥、民間投資和社會募集、會員入股或風險保證金等。由于政府財政資金大多已計入當地政府的預算中，擔保企業使用起來并不順利，民間資本主要是私募，因此，擔保企業想在國內上市比較困難。雖然近年來河南省擔保機構發展速度很快，但大都規模較小，遠遠達不到國家要求，不利于擔保行業的長遠發展。

（三）人才的缺乏

擔保行業屬于專業性程度較高的行業，要求從業人員具有較高的專業素養，要求掌握金融、風險管理等多方面能力的復合型人才。然而目前河南省擔保行業的人才是比較缺乏的，文章通過對20家河南省擔保企業的抽樣調查看到：一是員工普遍學歷比較低，本科以上學歷的員工人數占不到四成；二是員工專業為金融、財務、法律等相關專業的員工人數占六成，但是復合型人才卻占不到兩成，由此可能導致擔保企業在設計和執行業務、風險分析管理方面顯得能力較弱，無法滿足企業發展的需要，從而增加擔保企業人為方面的風險。

二、河南省擔保行業發展中面臨的問題

不可否認，近幾年來擔保機構取得一些經營成績，一定程度上為中小企業的發展作出了貢獻。但是，由于擔保機構自身建設存在缺陷，市場監管出現問題，導致擔保機構發展中出現了一些問題，嚴重制約了河南省擔保機構的建設，不利于整個擔保行業的良性發展。

（一）擔保行業運作體系不健全

擔保行業本身是一個高風險行業，如果放棄政府政策的引導，而由民間資本自由發展，很難實現資源的最優配置及有效的抵御風險，因此，這就需要以政府為主導來推動、完成這項業務。為了優化擔保行業運作模式，國家經貿委在1999年6月出臺的《關于建立中小企業擔保體系試點的指導意見》中，提出了“一體兩翼”的體系框架，即以政府政策主導性擔保為主，商業性和互助性擔保為輔的運作模式。在河南省，由于近幾年來民間擔保機構的快速擴張，政策性擔保機構在整個行業中比例逐漸縮小，所起的行業引導作用也在逐步消失，導致擔保行業市場混亂。所以，必須從河南省擔保行業的實際情況出發，改善當前不合理的運作體系。

（二）擔保行業監管體制存在的漏洞

擔保行業涉及到很多方面，一單業務的開展，有銀行、金融、企業等機構的參與，這就增加了監管的難度。目前，河南省現行體制有其局限和弊端：一是政府部門多頭管理，難以形成統一意見；二是地方監管部門為了自身的利益，放松對擔保機構的監管力度，對有些存在問題的機構不予查處，任其隨意發展；三是行業自身難以達成共識，自律性差，對擔保行業發展缺乏應有的指導。

（三）擔保機構違規經營現象嚴重

2006年以來，河南省擔保行業發展速度加快，取得了一定的成績，但一些擔保機構出現了違規經營現象。這是由很多因素引起的：首先，近年來擔保行業快速發展，已經成為一個新興的朝陽產業，發展前景良好，因此許多民間資本開始涌入這個行業，造成擔保市場的混亂；其次，擔保行業的監管是由政府、銀行和有關部門的共同監管來完成的，這就形成一個問題，監管中存在信息的不對稱，監管程序的不穩定造成擔保行業市場監管的缺失；最后，河南省擔保行業的快速發展，加劇了擔保機構之間的競爭，為了在激烈的市場競爭中發展下去，部分擔保機構開始不務正業，如注冊空頭公司，套取銀行高額貸款或是放棄擔保主業，開展高利貸活動等，嚴重影響了擔保行業的健康有序發展。

（四）擔保機構與銀行的協作關系不夠融洽

擔保機構業務有兩種模式：一是直接從民間吸收資本，然后放貸給需要資金的中小企業或個人；二是作為銀行和中小企業的中介機構，為企業貸款做擔保，收取一定的擔保費，這就需要與銀行協作。

然而，當前在河南省乃至全國，擔保機構與銀行之間協作關系不夠融洽，出現了互不信任、信息不對稱及不履行自身職責等問題。造成這些問題的原因主要有：一是擔保行業作為一個新興的行業，在發展過程中各方面都還不成熟，業務開展過程中有很多不規范的操作，在與銀行的協作過程中出現沖突，造成雙方的不信任；二是在開展業務的過程中，雙方采用的評判標準、信息來源、評判時間都可能會不一樣，所以得出的信息就會不一致，造成業務難以開展；三是在制定合同條款上，由于銀行處于業務鏈的最上層，在合同條款上會制定比較苛刻的條款，因此嚴重損害了擔保機構的利益。

（五）擔保行業缺乏高端專業人才

擔保行業在我國發展起步較晚，各方面都還不太完善，尤其是社會還沒有培養起一支能夠勝任擔保業務的專業人才。在河南省，擔保行業人才也是相當缺乏，嚴重制約著擔保機構業務的開展，不利于擔保行業的健康發展。造成這種現象主要有兩個原因；一是擔保行業缺乏有力的培訓體系，沒有對從業人員進行有效的培訓，造成從業人員業務能力參差不齊；二是缺乏有效的激勵機制，企業要想留住人才，必須要制定可行的激勵機制，達到員工期望值，才不致于造成高端人才的流失。

三、促進擔保行業可持續發展的對策

從河南省擔保行業的發展現狀以及所面臨的問題來看，擔保行業在河南省還處在初級發展階段，要實現擔保行業的健康有序發展，必須在自身上找出問題，分析產生問題的原因，進而有針對性地提出解決辦法，必要時借鑒西方成功經驗，解決其發展中存在的問題。

（一）加大政府扶持力度、優化發展環境

在擔保行業的發展中，政府扮演著非常重要的角色。合理的運作體系、必要的財稅支持、健全的監管體系都將有效促進擔保行業的可持續發展。

1.完善擔保行業運作體系

當前，河南省擔保行業運作體系不健全，造成擔保行業市場混亂，擔保機構問題層出不窮，而要完善其運作體系，離不開政府對擔保行業的指導與規范。首先，要發揮政府的主導作用，來推動市場的運作，以合作、重組、兼并為主要途徑，對擔保行業資源重新配置，壯大擔保機構，實現擔保行業的規模效益；其次，由政府出面，建立完善河南省再擔保體系，由政府充當擔保一方；最后，鼓勵社會資金投入到發展良好的機構，為擔保機構提供充足的發展資金，增強其業務發展能力和抗風險能力，進而完善擔保行業運作體系。

2.建立擔保行業監管協調機制

可由河南省融資擔保科牽頭，設立由工商局、銀監會、銀行等共同參與的擔保監管體制，優化監管機制。其中，工商部門要加強監管，對違法經營的擔保機構及時查處；銀監會應加大對擔保機構非法集資、抽逃資本、非法放貸等的監管和懲治，維護區域金融安全；銀行在與擔保機構合作中，要切實履行其職責，嚴格審查，本著公平正義的原則，不斷優化合作機制，達到與擔保機構的互利共贏；各部門要緊密協作，實現資源的共享，必要時成立聯合工作小組，集中展開擔保業務專項整治工作。

3.實行稅收優惠政策

自盛歸來事件以后，河南省擔保行業進入了發展寒冬期，廣大市民開始重新認識擔保行業，對于擔保投資顯得非常謹慎，加劇了擔保機構生存難度，部分擔保機構紛紛倒閉。此時，政府應發揮其引導作用，在稅收政策上給予擔保行業一定的優惠，激發擔保機構的發展積極性，營造一個和諧而又充滿競爭的社會環境。比如：對業務發展好且正規經營的擔保機構，給予若干年的稅收減免政策等。

4.健全相關法律制度

市場經濟是法制經濟，必須由法律來規范市場行為，為擔保行業的發展提供法律依據。例如，日本的《中小企業信用保證協會法》和《中小企業信用保險公庫法》等法令的頒布，健全了法律制度，保證了中小企業信用擔保的健康發展。目前，雖然河南省相關部門建立了一些有關擔保方面的法規，但是還不是太完善。面對河南省擔保機構出現的諸多問題，立法部門還需加大立法進度，盡快建立健全擔保行業法律法規。比如：可以在借鑒西方擔保法的基礎上，結合河南省特點，一方面制定擔保行業保護法，促進擔保行業的發展，另一方面制定擔保行業懲治法，規范擔保機構行為。把保護法和懲治法有機結合，作為擔保行業發展的“兩只手”，為擔保行業的健康發展提供法律保障。

（二）注重自身建設、提升綜合實力

擔保行業的良性發展，雖然離不開良好的社會環境，但更為關鍵的是，擔保機構自身的建設，只有擔保行業做好了自身的建設，才能從根本上解決當前所存在的問題，充分發揮擔保行業的作用，實現擔保行業的可持續發展。

1．創新擔保業務模式和品種

擔保機構要實現可持續發展，不僅要加強自身風險控制和管理能力，還需要通過擴大業務量、開源節流以提高盈利水平，這就需要不斷探索業務模式和業務品種的創新。一是轉變觀念，在擔保工作中，要從河南省擔保機構的實際情況出發，轉變傳統觀念，不斷創新業務品種和模式，增強發展潛力；二是跟上市場變化，創新業務模式和品種，努力開創擔保業新的領域，在激烈的市場競爭中占據一席之地。

2.注重人才培養

人才是企業可持續發展的第一要素，從業隊伍的職業素養和團隊精神決定著企業的發展方向和競爭力，尤其是對正處于成長期的擔保行業來講，人才的培養、專業化團隊的建設顯得特別重要。擔保行業的發展只有數十年的時間，很多從業人員都是新人，而且人員的穩定性不高，這就需要擔保機構花費大力氣來培養促進企業健康成長的高素質人才。擔保行業應建立有效的人才培訓制度，可以邀請有關專家定期給員工培訓，傳達最新的行業規定及擔保業務知識，解答工作中出現的疑難問題，提升擔保機構從業人員的業務知識和綜合能力；二是要建立有效的激勵機制，比如提供良好的晉升平臺，實行公平公正的績效考核等策略，還可以利用馬斯洛需求理論，根據不同的情況，制定不同的策略，滿足員工期望，從而留住人才。

3.建立可持續的銀擔合作關系

對于擔保行業來講，擔保機構的客戶滿足銀行的貸款條件，而不滿足抵押擔保的條件，擔保機構的業務特點決定了其生存和發展離不開銀行的支持。在河南省，出現了擔保機構與銀行協作中地位不對等的情況，銀擔合作關系有待進一步加強。要建立可持續的銀擔合作關系，河南省擔保機構應致力于宣傳、推動和復制這種風險分擔模式，與銀行合作，嚴格審查貸款企業，共同承擔擔保風險；與銀行協作，制定通用的評判體系，統一評判標準，促成雙方的信息對稱，促進擔保業務的開展。

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