基于《合同法》視角分析“提前還貸”的合理性

蘇銘銘中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承德支行，河北　　承德　067000

基于《合同法》視角分析“提前還貸”的合理性

蘇銘銘
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承德支行，河北承德067000

貸款通常分為按揭貸款和截止時(shí)期前任意時(shí)候全部還清兩種，而按揭貸款把較大的金額分擔(dān)到一個(gè)很長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)讓負(fù)債人分月償還，可以減輕負(fù)債人的還款負(fù)擔(dān)，是一個(gè)很基本和方便的金融運(yùn)作機(jī)制。然而，現(xiàn)實(shí)情況總是復(fù)雜多變的，由于各種原因，負(fù)債人可能需要提前取消自己的貸款，所以就牽涉到在按揭貸款的情況下負(fù)債人想要提前還貸的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題最近在一些地區(qū)引起了不小的爭(zhēng)議。本文就《合同法》的視角來(lái)分析提前還貸的合理性。

提前還貸;國(guó)際慣例;手續(xù)費(fèi);違約金;銀行;利率

最近新聞報(bào)道稱，在上海等地區(qū)，突然出現(xiàn)了大批負(fù)債人對(duì)銀行要求提前還貸的現(xiàn)象。銀行預(yù)期的收益是按照按揭貸款可計(jì)算的回報(bào)來(lái)進(jìn)行預(yù)期的，而提前還貸會(huì)導(dǎo)致一些計(jì)劃出現(xiàn)差錯(cuò)。于是，銀行方面迅速達(dá)成同盟，稱提前還貸是違約行為，會(huì)招致違約金和處罰，這一聲明引起了負(fù)債人的一片嘩然和嚴(yán)重不滿，而銀行方面的回應(yīng)是，這一行為合理合法，并且依照國(guó)際慣例也該如此。銀行的原話大意有三條，一:在借款合同中有明確的還貸日期和方式的規(guī)定，借款方要求提前還貸，就是單方面違反了合同的約定，所以應(yīng)該算作違約，收取違約金進(jìn)行處罰。二:提前還貸會(huì)打亂銀行方面的運(yùn)營(yíng)計(jì)劃，銀行需要維護(hù)自己的利益，所以不能接受大批的提前還款要求。三:國(guó)際上對(duì)于提前還款都是要收取費(fèi)用的，這是國(guó)際慣例。但是借款人不理解的是，為什么以前提前還貸沒(méi)問(wèn)題，現(xiàn)在就有問(wèn)題了，這種事情到底有沒(méi)有法律對(duì)此進(jìn)行規(guī)定?根據(jù)合同法，提前還貸到底是否屬于違約行為，銀行方面的做法是否有法律作為依據(jù)?

一、提前還貸這一要求產(chǎn)生的原因

因?yàn)楝F(xiàn)在要分析提前還貸的合理性，所以首先需要介紹提前還貸這一要求是怎么產(chǎn)生的。事實(shí)上，銀行通常擔(dān)心的是借出去的貸款收不回來(lái)，貸款無(wú)法收回就會(huì)直接影響到銀行的盈利狀況，所以一般來(lái)說(shuō)提前還款其實(shí)是很歡迎的。然而，近期國(guó)家調(diào)低了銀行的存款和貸款利息利率，依照規(guī)定，所有的調(diào)整會(huì)在下一年的第一天開(kāi)始生效，所以負(fù)債人會(huì)發(fā)現(xiàn)，自己在新規(guī)定生效前的這些時(shí)間，償還較高利率的貸款并不劃算，所以會(huì)想籌錢先把貸款換掉，明年重新貸款，這樣能省下一筆錢來(lái)。而銀行面對(duì)這一突發(fā)事件就不知所措，于是提前還貸的問(wèn)題頓時(shí)變得尖銳起來(lái)。銀行實(shí)際上采取的措施其實(shí)是很不理性的，這樣幾家銀行商量一下就共同出臺(tái)一個(gè)莫名其妙的違約金規(guī)定，這個(gè)規(guī)定直接限制了負(fù)債人還款，而這個(gè)違約的規(guī)定并不合法合理的話，將直接影響銀行的信貸情況，銀行的信用下降，會(huì)直接影響銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。銀行方面當(dāng)然是想通過(guò)這一規(guī)定，避免提前還貸現(xiàn)象給自己的業(yè)務(wù)造成影響，然而按揭貸款是借款合同中的一種，我們理應(yīng)去翻翻《合同法》，看看法律對(duì)這一情況是怎么規(guī)定的。

二、《合同法》中對(duì)于提前還貸的定性

(一)提前還貸在合同法中是否屬于合法行為

根據(jù)我國(guó)的《合同法》第205條:借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息，206條:借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。銀行之所以規(guī)定不能提前還貸的規(guī)定，一方面是為了維護(hù)自己的利益，另一方面是利用負(fù)債人對(duì)于合同法中期限的定義模糊。而提前還貸的誤區(qū)在“期限”二字。根據(jù)《中國(guó)法學(xué)大辭典》中對(duì)于“期限”的規(guī)定一種是限定的期日，一種是限定的期間。而又根據(jù)法律的劃分，限定的期日被運(yùn)用于程序法中，表示必須按照程序流程來(lái)辦事;而后者被運(yùn)用于實(shí)體法中，《合同法》屬于實(shí)體法的范疇，所以在《合同法》的規(guī)定當(dāng)中，期限實(shí)際上指一段時(shí)間而不是指固定的日期。

由于法律將期限的規(guī)定是在一定的期間內(nèi)而不是在某一個(gè)固定的日期，那么依照法律規(guī)定借款人有權(quán)在一定的期間內(nèi)還清自己的貸款，而這一天可以是任意一天，既可以是在新一年開(kāi)始之前也可以是在新一年開(kāi)始之后。按照這個(gè)說(shuō)法如果是20年的按揭貸款，并且簽訂合同合同生效的話，借款人就可以在這20年期限內(nèi)的任意時(shí)間歸還貸款，并且這種行為絲毫不構(gòu)成違約。根據(jù)這一條款就可以說(shuō)明銀行私自訂立不能提前還貸的規(guī)定是無(wú)法可依的。并且在《合同法》的208條有規(guī)定:借款人提前償還借款，除當(dāng)事人另有約定以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。這一條例表明在提前還貸的時(shí)候，借款人被索要實(shí)際借款期間的利息是合法的，除非在簽訂合同之前有其他的規(guī)定。所以借款人在還款的時(shí)候，理應(yīng)連本付息。

依據(jù)法律提前還款是合理的，那么為何會(huì)出現(xiàn)借款人既不能提前還款又不可以逾期還款這種苛刻的要求呢?這顯然是銀行或者其他商業(yè)融資集團(tuán)以自身的在合同中的優(yōu)勢(shì)地位，想要貪圖更多的經(jīng)濟(jì)或者其他方面的利益，將借款人推到一個(gè)被動(dòng)的境地。

三、總結(jié)

中央銀行下達(dá)降低利息的本意也是希望通過(guò)這種貨幣政策刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而商業(yè)銀行卻因?yàn)樽陨淼睦嫘薷幕蛘咭?guī)定不允許提前還貸。而借款人本身處于貸款合同的被動(dòng)方以及對(duì)于合同法的一些詞匯理解模糊，就容易在還貸的過(guò)程中損害自己的利益。所以提前貸款案例提醒了銀行不能擅自因?yàn)樽陨淼睦婢蛽p害其他借款人的利益，這是一種違法的行為，也為銀行的信用帶來(lái)巨大的負(fù)面影響，提醒借款人在借款之前一定要將《合同法》通讀清楚，以保證自己的利益不會(huì)受到損失。

［1］李建樹(shù)．民間借款合同的法律對(duì)策研究［J］．咸寧學(xué)院學(xué)報(bào)，2010 (08)．

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