互聯網金融的法律監管

王月晗青島大學法學院，山東　　青島　266071

互聯網金融的法律監管

王月晗
青島大學法學院，山東青島266071

隨著互聯網技術的發展，越來越多的人選擇將互聯網作為一種交易投資渠道，產生了互聯網金融，這對傳統的金融業產生了深刻的影響。互聯網金融的顯著發展在給金融體系帶來變革的同時，也產生了更多的風險，這需要政府、社會等各個方面給予防范和控制。對于互聯網金融風險的控制，本文主要從法律監管方面予以討論。

互聯網金融;法律問題;法律監管

所謂互聯網金融，即互聯網業與金融業的交叉融合，但深究其本質仍為金融，也可以將其看成金融業交易工具及方式的變化。我國互聯網金融的發展才剛剛開始，它涉及到大眾的切實利益，相關部門在不抑制創新的前提下，怎樣防范風險，提高產品和信息的透明度，保護投資者的合法權益，維護市場的正常秩序，成為亟待解決的重要問題。

一、確定互聯網金融的監管機構和監管規則

互聯網金融的監管機構現在是依據傳統金融業的相關模式進行，即“分業經營，分業監管”，但是相較于在國際上更為廣泛使用的混業監管模式，它有明顯的缺陷，監管重復和監管缺位時有發生，而互聯網金融因為互聯網的融入，分業監管的弊端更加顯現出來。我國應當建立監管機構各司其職、相互配合的監管機制，強調不同監管機構間的溝通與協調，從互聯網金融企業的業務許可到經營運作以及資金流向等各方面實施監管，確保監管的高效和全面。也可以考慮在此基礎上，嘗試推入功能性監管模式，即根據監管對象的功能不同明確各自的監管機構，實現監管的全面化、最大化。

二、明確互聯網金融的市場準入和退出規則

首先，應對互聯網金融企業的準入采取業務許可證制度。因為互聯網金融存在著多種模式，且不同模式有著較大的差異，實施業務許可證制度應當對經營不同模式的主體提出不同的要求，頒發不同的許可證，可分為第三方支付業務許可證制度、互聯網融資業務許可證制度、P2P借貸業務許可證制度、互聯網金融產品銷售業務許可證制度等等。更為重要的是，針對不同的許可證制度，有關部門必須明確規定其準入要求，主要包括注冊資本、網絡設備的標準、技術支持、業務范圍、資本充足率、投資者隱私的保護要求、責任界定等多方面的內容。同時，還應當明確信息披露制度，確保經營互聯網金融的企業可以實現信息的公開化、透明化，尤其應當注意第三方支付平臺和P2P借貸平臺的資金流向和運作方式，保證互聯網金融企業符合要求。

三、完善互聯網金融的信用體系和監測體系

互聯網金融的一大弱勢就是由于其虛擬化的運作方式，導致交易雙方間信用缺乏，對此，應當建立互聯網金融企業的征信制度并通過強化對互聯網金融平臺的資金流向的動態監測，提高交易的安全性。一方面，互聯網金融企業尤其是P2P借貸平臺和第三方支付平臺，要建立完備的信用數據庫，存儲交易相關人的交易數據，依據數據庫信息由特定的信用評級機構對企業進行信用評級。另一方面，互聯網金融企業要加強與銀行的合作，對其客戶的資金流向進行動態監測，嚴格監控可疑、大額、復雜的交易賬戶，防止不法分子從事洗錢等違法犯罪活動。

四、加強對互聯網金融投資者權益的保護

互聯網金融所具有的低門檻、低成本、高效率的優勢，促使許多小額投資者參與到金融理財中來，但他們作為一種消費者本身就處于弱勢地位，且大多對金融投資的風險認識不深，再加上互聯網的虛擬性，金融交易的專業性、復雜性，投資者處于更加不利的位置，需要國家通過法律監管等手段保護投資者的合法權益。首先，應當加強對互聯網金融投資者的科學教育，增強投資者的風險防范意識，提高投資者的自我保護能力。其次，應當加強對互聯網金融企業的監管，強制要求互聯網企業進行嚴格的信息披露和風險揭示，嚴厲禁止互聯網企業對投資者進行虛假宣傳和誘導，并且對違規企業嚴肅處理，規范互聯網金融市場。最后，應當建立完善的糾紛救濟機制，告知投資者明確的投訴渠道。

五、增強互聯網金融行業自律

互聯網金融應當實行政府監管和行業自律相結合，在防范風險的同時保證互聯網金融的健康發展。對于互聯網金融企業，可以成立相應的行業協會，實行行業自律管理。在2013年8月，由多家互聯網金融企業成立了“互聯網金融千人會俱樂部”，并發布了《互聯網金融自律公約》，該公約從多方面對互聯網企業的經營進行約定，極大地完善了互聯網金融的法律監管。［1］

互聯網業與金融業的融合產生了互聯網金融，它推動了金融業的創新，在加強互聯網金融法律監管的同時，應當鼓勵其繼續創新。對于互聯網金融的法律監管僅僅依靠傳統金融業的法律是遠遠不夠的，需要國家有關機關從互聯網企業的準入、投資者權益的保護等方面制定完善的互聯網金融法律法規，并構建互聯網金融監管體系。首先，要提高監管效率，在明確監管機構和監管規則的基礎上，解決互聯網金融監管方面“政出多門”的情況，加強監管機構間的交流與合作，實現全面監管，嚴格執法;其次，要解決互聯網金融法律缺失的問題，相關部門積極制定完善互聯網金融業的法律法規，實現有法可依;再次，要讓投資者們真正了解互聯網金融，了解它的優勢和風險，實現謹慎投資，同時加強對投資者計算機網絡知識的教育，提高交易安全水平。最后，要讓政府監管和自律監管優勢互補，確保互聯網金融的監管高效、全面，形成良好的網絡投資環境。

［1］高漢．互聯網金融的發展及其法制監管［J］．中州學刊，2014，2 (02):61．

D922．28

A

2095－4379－(2016)04－0245－01

王月晗(1992－)，女，漢族，安徽淮南人，青島大學法學院，研究方向:法學。