壓歲錢的生錢之道

勞新穎

最近，記者身邊的朋友李慧有點煩惱，春節(jié)將至，錢袋子又要變得緊張了，各種開銷不說，光是想到這過年要隨出去的壓歲錢，就感到“肉疼”。不過，李慧已經(jīng)有了一個兩歲的孩子，也不算是“賠本買賣”，可是一提到孩子壓歲錢的打理辦法，李慧又開始犯愁了。

春節(jié)中，忙碌了一年的我們終于可以卸下疲憊，好好地放松一下身心。然而，如何理財這門功課不能遺忘，對于壓歲錢更要“精打細(xì)算”，既讓“錢袋子”鼓起來，同時又培養(yǎng)孩子的財商是用壓歲錢理財?shù)恼嬷B。

保守型 全部買低風(fēng)險理財產(chǎn)品

原則：聚少成多，不埋沒本金

方式：定期存款、銀行理財產(chǎn)品、純債券基金、兌換外匯購買美元理財產(chǎn)品等

策略推薦一：定期存款最省心

銀行定期存款相對于其他理財方式而言，門檻低，同時也是最安全的一種理財方式。最為關(guān)鍵的地方在于，投資者通過定期存款的方式打理壓歲錢，能夠最大程度上言傳身教，培養(yǎng)孩子的財商。

雖然與其他理財方式相比，定期存款的利率不高，但是長期來看，定期存款仍然可以發(fā)揮復(fù)利生財?shù)男?yīng)。定期存款又按照時間分為3個月、6個月、1年、2年、3年和5年。目前幾大國有銀行5年期整存整取利率均在

2.75%～3%之間。

點評：定期存款最大的好處在于本金的安全性，省心，還能培養(yǎng)孩子的理財觀念和財商。

策略推薦二：銀行理財產(chǎn)品很穩(wěn)健

對于風(fēng)險厭惡型的投資者而言，壓歲錢理財可以求穩(wěn)，因此投資方向上的選擇可以偏重于收益率不高，但是安全系數(shù)較高的產(chǎn)品進(jìn)行投資。用銀行理財產(chǎn)品打理壓歲錢，追求穩(wěn)定收益，雖然收益有限，但聚少成多，并不失為一條理財明策。

雖然，隨著利率的不斷下滑，銀行理財產(chǎn)品的收益也不斷下降，但是銀行理財產(chǎn)品財富累積的效應(yīng)并未減弱。目前市場上短期的銀行理財產(chǎn)品多以30、60、90天為主，年化收益率在4%左右，不過起投點多是數(shù)萬元以上。孩子的壓歲錢如果積攢到萬元以上，可以選擇一些1年或者2年期限比較長的銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行投資。

點評：相關(guān)理財專家提醒，投資者在選擇銀行理財產(chǎn)品時，一定要明確方向和產(chǎn)品類型，銀行理財產(chǎn)品的流動性差，在保證壓歲錢一定投資期內(nèi)不使用的基礎(chǔ)上，量力而行。尤其是對一些結(jié)構(gòu)性及凈值型銀行理財產(chǎn)品，風(fēng)險規(guī)避型投資者應(yīng)謹(jǐn)慎購買。

策略推薦三：純債基金收益略高

當(dāng)下，債市火爆，對于想取得稍微高一點收益的投資者而言，債券基金也尚可嘗試。

債券基金投資的產(chǎn)品收益都很穩(wěn)定，并且其收益受制于債券的利率不會太高。按投資標(biāo)的來分，債基主要可為國債、可轉(zhuǎn)債、信用債三種。債基受到市場波動的影響較小，除了信用債券基金的風(fēng)險較高外，其他兩種債基的風(fēng)險都不高，且流動性較好。從長期來看，純債基金的年平均回報跑贏銀行理財問題不大，比如2015年很多純債基金的收益都超過了10%。如果想獲取更高一點的收益，也可以買那些能投資一些股票的債券基金，一般股票投資上限為20%，也比較安全。

點評：債券基金的風(fēng)險小，但是在較長時間持有的情況下才能獲得相對滿意的收益。同時債券基金的價格也會出現(xiàn)波動，投資者如果選擇此類理財方式，需要抓準(zhǔn)交易時機(jī)。

策略推薦四：兌換成外匯買美元理財產(chǎn)品

進(jìn)入2016年后，人民幣對美元匯率持續(xù)走低，以美元為主的外幣理財逐漸受到一些投資者青睞。銀率網(wǎng)理財分析師認(rèn)為，對于普通投資者來說，美元的加息提升了美元的吸引力，在此背景下，可以適當(dāng)用人民幣兌換美元，進(jìn)而買入美元理財產(chǎn)品。

目前，美元理財產(chǎn)品收益率呈上升趨勢，各大銀行的1年期美元存款利率普遍位于0.5%至0.8%區(qū)間。理財分析師認(rèn)為，人民幣貶值，美元相對升值，會有一定的投資機(jī)會。同時，人民幣貶值預(yù)期依然不小，未來若進(jìn)入雙向波動空間，那么外幣理財?shù)囊?guī)模將明顯增大。

點評：與此同時，理財專家也提醒投資者，首先銀行美元理財產(chǎn)品多數(shù)期限較長，購買前要確保家庭中長期流動性不受影響；二是購買美元理財產(chǎn)品需要承擔(dān)匯率波動風(fēng)險。

穩(wěn)健型 全部買保險的保障計劃

種類：少兒意外險、少兒醫(yī)療險、教育金保險

原則：保障為主，兼顧理財

風(fēng)險管理是投資的題中之義，壓歲錢理財過程中同樣不能忽視保險的投資。因此，如果投資者想要發(fā)揮壓歲錢的保障效應(yīng)，可以購買保險，為孩子帶來全面保障。

推薦一：少兒意外險

由于兒童自控能力較弱，且頑皮好動、探究欲強(qiáng)，對潛在的意外傷害預(yù)見性差，兒童成為意外事件發(fā)生群體的重災(zāi)區(qū)。由此可見少兒意外險必不可少。

少兒意外險的保障范圍主要包含意外身故、意外殘疾以及意外醫(yī)療三個方面。少兒意外險的“實惠”在于花銷少，但是保障大。

目前，市場上的兒童意外險以消費型居多，價格在幾十到上百元不等，兒童常見的意外均在保障范圍內(nèi)，同時享有較高的保障金額。

以某保險公司推出的一款少兒意外險為例，一年保費僅為260元，但其主險涵蓋了人身意外、意外住院醫(yī)療、意外門診醫(yī)療、意外住院津貼等多項保障，對應(yīng)10萬元意外險保額（含意外身故、殘疾保額10萬元，疾病身故5萬元，意外住院醫(yī)療4萬元等）。

點評：不得不提的是，家長為孩子購買意外險，應(yīng)當(dāng)注意風(fēng)險保額不得超過10萬元，如果超額投保或重復(fù)投保，超過限額部分無法獲得賠付。

推薦二：少兒醫(yī)療險

少兒醫(yī)療保險是針對少兒因患病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)費用提供保障的保險。與成年人相比，孩子的免疫力比較低，抵抗力不強(qiáng)，因此用壓歲錢為孩子購買一份少兒醫(yī)療險也是一個不錯的選擇。

商業(yè)少兒醫(yī)療保險包括少兒重疾、少兒住院津貼、少兒住院費用報銷三方面。不同于社保給付的事后報銷，重疾險可以在確診的第一時間向患兒提供資金用于后續(xù)治療，保障強(qiáng)度更甚，避免陷入無錢治病的窘境。

點評：值得注意的是，為少兒單獨投保的重疾險一般費率比同額度作為附加險的重疾保障要高。投資者可以在投保主險的同時，附加投保少兒重疾險，既為孩子提供了保障，又節(jié)省了保費。

推薦三：教育金保險

子女教育經(jīng)費也是絕大多數(shù)家庭里的一項重大支出。據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計，每個家庭用于子女教育的平均費用超過17萬元，且這個數(shù)字還在持續(xù)增長。因此，投資者可以通過購買保險規(guī)劃教育金。

目前，市面上大多數(shù)教育金保險為分紅型的兩全保險，也就是到了約定給付期時，可以每年領(lǐng)取一筆資金，一般為初中、高中、大學(xué)以及婚嫁階段。大多數(shù)教育金保險的純理財收益不高，但是因其具有“專款專用”的特點，對于投資者而言還是具有一定的購買價值。

點評： 教育金保險具有保費豁免功能，一旦家長發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險，無法繼續(xù)孩子的教育金儲備計劃，保險公司將豁免投保人以后應(yīng)交保費，而保單原有權(quán)益不受影響，仍能為孩子提供以后受教育的費用。

激進(jìn)型 買基金

種類：定投基金

原則：“放長線，釣大魚”

家庭理財穩(wěn)健和保障必不可少，在此基礎(chǔ)上經(jīng)濟(jì)條件尚可、風(fēng)險偏好型的投資者可選擇激進(jìn)的方式打理壓歲錢。

雖然很多投資者都是老股民，但是在當(dāng)下震蕩市的背景下，不建議投資者把為孩子準(zhǔn)備的壓歲錢投資于股市。除了股市之外，風(fēng)險偏好型投資者可以選擇定投基金進(jìn)行理財。

與其他理財方式相比，基金定投沒有限制，屬于高風(fēng)險、高回報。每月定投，攤平了基金的收益和虧損。基金定投不需要太多時間，但是需要走長期路線，半途而廢不適合選擇基金定投。

相關(guān)理財專家建議投資者，如果本金數(shù)量有限，可以選擇基金定投方式理財。需要注意的是，對于定投期限而言，如果定投資金3～5年以內(nèi)需要使用的話，建議選擇股票倉位更加靈活的混合型基金，回避風(fēng)險較高的指數(shù)型基金和股票型基金；但是對于以為子女打理壓歲錢為目的的投資，基金定投規(guī)劃的時間較長，可以一定量定投優(yōu)質(zhì)股票型基金，以儲備充裕的子女教育教育金。

點評：孩子的壓歲錢是一筆閑錢，可以承擔(dān)比較高的風(fēng)險，去博取更大的收益。中國股市“熊長牛短”，沒有太高超的水平炒股風(fēng)險太大，定投基金更加靠譜。從長期看，定投基金是打理壓歲錢一個比較好的選擇。

投資者需要明晰的是，無論選擇哪種投資策略進(jìn)行壓歲錢理財，獲取高收益的同時注重培養(yǎng)孩子的財商，才能稱得上是“一箭雙雕”。