貸款保證擔保有效性問題之研究

董　帥

長春工業大學人文學院，吉林　長春　130012

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貸款保證擔保有效性問題之研究

董帥

長春工業大學人文學院，吉林長春130012

雖然現在國內的銀行為了跟隨時代的發展，一直在不斷地改進和完善貸款方面的相關事宜，但是在擔保貸款方面還是存在一定的問題，如何解決這些問題，提升擔保貸款的有效性，就是本文將要深入探討的課題。

審批手續；抵押物；貸款擔保；有效性

當企業為了獲得更好地發展，或經營不善想要挽回目前的局面時，都會選擇向銀行申請擔保貸款，但是審批與擔保物較難等問題都對銀行擔保貸款的有效性造成了一定的影響，下面我們來分析一下這些問題的成因。

一、擔保貸款法律關系分析

(一)抵押合同和主合同之間的關系

抵押合同與主合同之間屬于附屬關系，只有在主合同生效時，抵押合同才會具有法律效益，一旦抵押合同的效益不具備法律效益時，第三方與銀行之間的抵押關系將會消失，債權人將不再擁有抵押物的所有權。

(二)抵押與擔保貸款中的物權和債權的關系

第三方使用抵押與擔保的方式進行貸款，對于借貸者而言屬于雙保險保證，能夠有效降低銀行信貸的風險系數，在實際的操作中，擔保人與擔保物之間存在一定的差別，擔保人屬于債權關系，但擔保物屬于物權關系。

二、影響擔保貸款有效性的原因

(一)審批手續辦理困難

一般企業在申請貸款時都會以本公司所在土地的所有權作為抵押，而這就意味著貸款的手續不止要牽涉銀行一個部門，還要經過國有資產和國土資源以及房產等相關部門的審批。而這些部門在進行審批時都會將自身的利益放在首位，這樣就間接降低了貸款的有效性，這一問題主要體現在三個方面：一方面，相關部門會在企業申請抵押手續時收取多種辦理費用，且數額較大，導致企業審批的熱情有所降低；一方面，相關部門并沒有形成統一的審批制度，這無形之中就加大了審批難度，導致審批工作受到影響，而且各經手部門都需要在審批時向本部門提出申請，銀行的工作受到了一定的制約；另一方面，國內各省各地各行的審批標準和額度都有所不同，擔保登記的程序也存在一定的差異，導致抵押權設定一直十分困難。

(二)抵押物處理困難

一旦貸款企業或個人在擔保期內發生破產或到期無法償還時，銀行只能將抵押物進行變現處理，但現在國內的拍賣市場和典當市場雖然已經興起，卻并不完善，對銀行的抵押物處理造成了一定的局限性，而且就算抵押物可以進行拍賣，但是有價無市的情況也時有發生，對擔保貸款的有效性造成了一定的制約。除此之外，由于我國幅員遼闊，省、市之間的抵押物的處理與價值都有所不同，這就增加了執行的難度。

三、增強擔保貸款有效性的應用策略

(一)建立健全的擔保貸款審查制度

我國《刑法》第193條明確規定，貸款人以非法占有為目的實施詐騙貸款者將以金融詐騙罪論處。為了防止這一問題的發生，當有關企業向銀行申請貸款時，銀行要派出審查小組去企業進行實地考察，企業運營情況、對企業未來發展進行評估以及企業負債等情況都是需要深入調查和分析的內容。審查小組要嚴格按照相關制度開展工作，確保避免空頭擔保的狀況出現，將銀行可能受到的風險降到最低，與此同時要杜絕多方擔保的情況出現，否則很容易出現經濟方面的糾紛，對銀行信貸資產的安全造成了一定的影響。

(二)完善擔保貸款的程序

首先，銀行一定要堅決執行擔保貸款登記制。就法律的角度來看，雖然欠款方向銀行申請貸款屬于一種借貸的行為，但是就抵押物而言，則是抵押物所有權歸屬的問題。只要貸款一旦生效，抵押物就屬于一種“結凍”的狀態，借款人并沒有權利對其進行任何處理，而銀行則可以在借款人物理償還時，使用抵押物來進行受償。我國《擔保法》56條也進行了明文規定，貸款人所抵押的物品在拍賣之后所得錢款，抵押權人具有優先受償的權利。同時為了避免避免出現反復抵押和無效抵押的情況，銀行要對抵押物品進行登記，詳細記錄抵押物的信息資料，保障了抵押關系的合法化。在申請擔保貸款的手續時，借款人所要抵押的抵押物必須要由相關部門審批簽字，像房屋產權就要向房管部門進行申請等。至于部門辦理手續費較高的現象，當地政府應對有關部門予以幫助，并提高銀行和經辦部門之間的聯絡，簡化審批環節，減少收費，并進行協商制定出統一的標準，并保障標準的合理化和規范化。除此之外，要對擔保貸款的相關合同、條款進行完善，要杜絕行政財務章錯誤使用的情況；一些容易受損的抵押物，銀行必須要求借款人對抵押物進行投保，并簽

訂相關單據、手續，一旦保單到期，但抵押物品的性質沒有發生改變時，借款人需進行續保，這樣如果企業無法償還債務時，銀行可以憑借保單得到賠償金。

(三)加強擔保貸款管理的科學化

可以從以下幾個方面加強擔保貸款管理的科學化和規范化：

1.科學制定貸款抵押率

抵押率是進行擔保貸款的重要內容之一，制定科學抵押率我們可以從三方面進行考慮：一方面，要對物品變現難易進行考慮，對于不易變現的物品，抵押率可以相對降低；一方面，就是對物品的抵押時限進行考慮，抵押期限較短的物品抵押率要高于期限較長的物品；另一方面，要對抵押物品的價值進行考量，對于物品價值穩定的物品抵押率要適當提高。

2.要對擔保貸款進行嚴格的審查

在借款人提出擔保申請時，無論是何種形式的抵押，銀行都要對其進行詳細的審查，要按照貸前調查和貸時審查以及貸后檢查機制對抵押物和借款人進行綜合的評估，要保證審查的真實性和有效性，并要對相關證件進行保存，以防出現抵押無效的狀況。除此之外，要對抵押物品進行深入的調查，減少抵押物事物與賬目不符的情況，同時要對抵押物進行正確的保護，避免因抵押物損壞而造成銀行資金受到損失。

3.要實施擔保貸款責任制度

銀行要保證每一筆擔保貸款的審批都有專人進行負責，將審批與貸款工作分開，使兩者之間形成相互約束的關系，將責任落實到個人頭上，從而提升貸款工作的有效性，并能有效減少貸款風險，切實提升信貸資產的質量。

四、結語

綜上所述，雖然現在銀行在擔保貸款方面還存在一定的問題，但是只要當地政府、相關審批部門以及銀行三方面有效配合，并對銀行現有的擔保貸款的程序進行合理的改進，可以切實提升擔保貸款的有效性。

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F832.4

A

2095-4379-(2016)25-0173-02

董帥(1991-)，漢族，吉林長春人，長春工業大學人文學院，民商法學專業碩士研究生在讀，研究方向：民商法學。