互聯網金融詐騙風險防控的法律思考

楊 若

西北政法大學經濟法學院，陜西 西安 710063

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互聯網金融詐騙風險防控的法律思考

楊 若

西北政法大學經濟法學院，陜西 西安 710063

隨著信息技術的不斷革新和互聯網功能的快速發展，傳統金融機構全面提升服務效率，人們在享受遠程支付、網上交易快捷紅利的同時，也迫切感受到了其中潛在的安全風險。本文從法律角度出發，對互聯網金融詐騙風險防控進行了深入探索和理性思考，初步提出了有關應對路徑。

互聯網金融詐騙；風險防控；法律思考

目前，我國已有7億網民，而互聯網的影響已輻射到13億多國人的工作和生活。近年來，互聯網金融風生水起，第三方支付、眾籌、P2P(個人對個人)借貸、虛擬貨幣等新鮮的概念層出不窮……互聯網金融處于前所未有的黃金發展時。的確，互聯網金融為人類提供了前所未有的便利，也遇到了前所未有的挑戰。

一、互聯網金融詐騙風險分析

當前，互聯網金融的安全根基不穩、相對脆弱，已經成為非法集資、金融詐騙等惡性案件的重災區。據資料顯示，僅僅360互聯網安全中心反詐騙平臺，2015年就收到網絡詐騙舉報24886例，舉報總金額達到1.27億余元。

(一)瀕臨風險的內因

貪圖小利“引火燒身”。日前，北京市民李某在微信搶紅包時，因輕信鏈接而銀行卡中萬余元被轉走。另外，變換花樣、以利誘導人們掃描二維碼，最終極有可能將你引向盜刷軟件……

防范意識較弱泄露密碼。“低頭族”都喜歡蹭網，不管到哪里，第一件事就是連接wifi。其實，那些公共場合的wifi，就是安全保護最薄弱的網絡。當你連上了免費wifi，有人極可能憑借一些簡單設備盜取WiFi上用戶名和密碼。

素養較低埋下隱患。目前雖已進入互聯網+，但是有些人的互聯網金融素養遠沒有“與之同步提升”。僅就銀行儲蓄來說，某些人設置密碼太過簡單(極易破解)且不注意個人密碼保護，ATM機取款時輸入密碼不知遮掩，身份證丟了也不及時掛失，儲蓄卡沒按照銀行要求升級。

(二)瀕臨風險的外因

生活中也有那些別有用心者惡意“釣魚”、惡意“圍獵”的。

比如，南京江寧區的王女士，收到“某銀行”發來的郵件，稱她的查詢協議即將到期請更新。她點擊了郵件中的網址鏈接，輸入了銀行卡卡號、密碼等。稍后，王女士發覺自己銀行卡內的334萬元被轉立即報案，警方快速行動，凍結了其中的260余萬元……

二、防控互聯網金融風險之構想

(一)要德治、法治結合

要加強德治。積極開展思想道德教育，引導民眾養成遵守規矩、誠實守信的良好品質，主動抵御互聯網金融詐騙；積極開展安全意識教育，提醒人們居安思危思治，增強安全危機意識。

要加強法治。互聯網金融詐騙風險的防控，既需要互聯網思維、更需要法治思維、法治方式，要以法治思維思考問題、以法治方式解決問題。

據新華社北京2016年10月13日電近日，國務院辦公廳公布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯網金融風險專項整治工作進行全面安排，這將有助于以法治方式消除行業亂象。

1.積極填補有關空白。立法、執法不能老是“補課”“救火”，要進一步提高法律制定的前瞻性、預見性，讓法律法規適應新的時代場景。

2016年以來，從國慶節前夕公安部發出A級通緝令，到最高法召集“懲治電信詐騙犯罪案例通氣會”，再到后來一個又一個針對“互聯網詐騙”的立法建議，不難看出，防控互聯網金融詐騙的制度正在一步一步“織密”。

2.加快相關機制建立，提高監管效率。比如，建立嚴厲打擊機制、誠信檔案機制、完善個人信息保護機制；還比如，建立緊急止付機制——給設定“后悔期”，當用戶意識到自己可能受騙時，有機會迅速告知銀行凍結還未轉出的資金……據《人民日報》2016年3月24日消息，中國人民銀行的相關負責人表示，已就止付機制開展調研，有望在2016年年內對相關政策形成初步意見。

(二)要自律、他律互補

1.以行業自律規范互聯網金融。

2.加強監管，提高他律的專業性有效性。

(三)要人防、技防、物防互動

1.人防是根本。要提高民眾互聯網金融素養。

2.技防是關鍵。要強化技術支撐，優化有關保障系統。

3.物防是保證。要加大投入，提供強大的物力、財力保障。

三、結語

只有積極采取德治法治結合、自律他律互補、技防人防物防互動的有效措施，堅持多方發力、綜合施策，才能讓互聯網金融沿著健康的軌道持續發展。

[1]奚玉莉，楊芮，李耀東，陳輝，楊才勇.互聯網保險新模式[M].北京：中信出版社，2016.

[2]吳姍，胡程遠.誰來幫我看好“網絡錢包”[N].人民日報，2016-03-24.

[3]王淑玲.互聯網金融風險的合理防控途徑選擇及思考[J].河北企業，2016，06：30-31.

[4]寧公宣，徐寧.南京一女子1分鐘內被騙走334萬[N].金陵晚報，2016-04-07.

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A

2095-4379-(2016)36-0291-01

楊若(1990-)，女，陜西西安人，西北政法大學經濟法學院，碩士研究生。