電子支付的法律問題研究

王 雪

沈陽師范大學法學院，遼寧 沈陽 110034

?

電子支付的法律問題研究

王 雪

沈陽師范大學法學院，遼寧 沈陽 110034

現階段，在我國互聯網、電子商務不斷盛行下，我國電子支付領域呈現出不斷拓展的趨勢。如今，電子支付作為重要支付方式之一，不僅對人們生活帶來一定影響，而且還方便了人群的購物。我國電子支付經過長期發展后，以及由萌芽階段逐漸走向成熟，更是成為全球用戶規模最大的一個國家。但是，我國在電子支付相關法律方面，還存在一定問題，嚴重阻礙了電子支付的發展。對此，文章對電子支付的法律問題進行詳細分析。

電子支付；法律；問題研究

電子支付平臺是在人們網絡需求的背景下衍生而來，其在人們消費、電子商務以及經濟運轉等工作中具有較大的促進作用。從整體上來講，電子支付基于通信技術、網絡技術與計算機技術上，完成客戶支付工作。但其中存在的技術問題、監管問題以及法律問題不容人們所忽視。基于此，下文對電子支付中存在的法律問題進行闡述，同時結合相關解決措施，意在提高電子支付的服務質量。

一、電子支付類型

在電子支付不斷發展下，其服務模式呈現出多樣化的特點，按照標準和分類的不同，將其劃分為：支付網關、賬戶支付以及銀聯電子三個模式。首先，支付網關主要是由賣方、買方以及銀行三者組合而成，當支付平臺接受客戶做出的指令之后，告知銀行對其進行劃轉貸款，然后利用支付平臺將信息告知賣方。其次，賬戶支付需要賣方、買方通過賬號注冊的方式，完成訂單交易工作，按照支付平臺是否具有獨立交易平臺，將其分為：交易平臺型、無交易平臺型兩種模式。最后，銀聯電子作為較為特殊的一種電子支付方式，其主要是由中國銀聯下屬子公司所提供，借助中國銀聯豐富市場資源，實現跨行支付和轉賬等操作，具有便捷和安全等特點，因此，銀聯電子支付類型較為廣泛。

二、電子支付常見法律問題

針對電子支付問題，其涉及的法律責任主體為：客戶、銀行與支付平臺，按照法律領域的差異，分為民事責任、行政責任與刑事責任。

首先，客戶。民事責任：按照《合同法》、《侵權責任法》法律規定，當客戶發生支付合同難以履行的情況時，應及時與支付平臺進行協商，從而終止合同，在此期間，客戶所承擔的責任在法律保護的范疇。只有在客戶因惡意欺詐或支付平臺造成巨大損失時，客戶需承擔相應的民事責任。法律責任：當客戶利用支付平臺完成詐騙、洗錢與套現等犯罪行為時，構成刑事案件，所承擔的法律責任。

其次，銀行。法律責任：客戶在支付過程中，因銀行原因所引起的延遲支付、無法支付的問題，導致客戶難以完成訂單交易工作。在此期間，銀行承擔全部責任，并同時向客戶支付相應的賠償。但是在實際情況下，由黑客攻擊、病毒侵襲以及支付工具盜取等騙取客戶資金的行為屢見不鮮，加之我國在該方面的法律制度仍得不到有效完善，促使客戶的合法權益得不到保障，而資金的損失也以自身承擔為主。

最后，電子支付平臺。需要承擔民事法律、行政法律以及刑事法律責任，其中民事法律：應依據用戶和電子支付兩者之間協議規定采取懲罰。行政法律：因為違反相關行政規定，做出損害客戶自身利益的事件。刑事法律：是指電子支付平臺沒有依據備付金的管理需求，出現違法操作和違法經營，或者違法運用《支付業務許可證》等一系列事件，依據刑法分則具體規定，對其負責人進行追究。

三、完善電子支付法律制度

(一)對支付制度的完善

電子支付環節中，存在的計算機技術、網絡技術等先進技術手段，雖然相較于傳統支付方式對比極為簡便，但因科學技術的發展，知識客戶隱私竊取、電子貨幣與交易安全等多項問題頻繁出現在電子支付流程中。大部分學者認為，為了有效地對上述問題進行控制，則應采用立法的方式。然而過于盲目地修訂電子支付法律制度，則會存在監管難、虛擬性強的特點。對此，應在實際的立法工作中，按照“安全、效率并重”、“立足實際與適當超前”、“規范”、“可持續發展”以及“國際化”原則，進而從根本上對客戶的權益進行維護。

(二)對備付金管理制度的完善

隨著網購事業的發展，促使大量資金滯留于電子支付平臺，若支付平臺未對該部分資金進行有效管理，則一旦產生資金風險問題，則會造成金融風險，甚至會對社會信用度造成威脅。首先，對客戶資金、備付金進行分階段管理，通過管理賬戶的區分，能夠在一定程度上確保資金安全。其次，對備付金利息進行重新定位。根據相關法律制度的調查，在《辦法》、《實施細則》中并未有備付金利息分配相關事宜規定標準，對此，我國可適當引進美國關于電子支付平臺備付金問題的解決策略，結合當前電子支付備付金管理現狀，對其利息分配問題進行合理確定。

四、結語

綜上所述，在電子支付領域迅速發展的前提下，為人們網購行為帶來巨大的便利，但其中顯露的套現、詐騙與洗錢等犯罪行為應受到人們的高度關注。同時，對于國家法律部門而言，應不斷地完善電子支付相關法律制度，營造健康發展的電子支付環境。

[1]楊松，郭金良.跨境電子支付服務風險監管法律問題研究[J].法治研究，2013，74(2)：64-72.

[2]張澤斌.第三方電子支付沉淀資金管理法律問題研究[J].云南社會主義學院學報，2014(1)：175-176.

D

A

2095-4379-(2016)36-0276-01

王雪(1997-)，遼寧鞍山人，沈陽師范大學法學院學生。